Личное страхование

7. Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран­тии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следс­твием которого является временная инвалидность, постоянная инвалид­ность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на  страхование,  последний обязан подробно описать свою про­фессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более,  чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратить­ся к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае.  Групповое или коллективное страхование от нес­частных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один  год,  начиная с латы несчастного случая и заканчивая пос­ледним числом,  когда застрахованный получает возмещение затрат, выз­ванных несчастным случаем.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалид­ности.

Заключение

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшее развитие получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Список использованной литературы:

1.  Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА – М, 2001г.

2.  В.В. Шахов "Страхование", учебник 1997 г.

3.  В.И. Солдаткин "Книга страховщика" Москва 1994 г.

4. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. «Страхование», учеб. пособие, Спб,  2004г.

5.  Л.И. Рейтман "Страховое дело", учебник Москва 1992 г.

12