Личное страхование и его место в системе страховых отношений

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                  3

ГЛАВА 1. Личное страхование и его место в системе страховых

отношений                                                                                                                   5

1.1 Личное страхование: содержание  и классификация                                         5

1.2 Особенности подотраслей личного  страхования                                             12

ГЛАВА 2. Анализ состояния личного страхования в ООО «Росгосстрах»        18

2.1 Структура и деятельность  ООО «Росгосстрах»                                               18

2.2. Сравнительный анализ видов  личного страхования                                       20

ГЛАВА 3. Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России                                                                                                26

3.1 Проблемы развития страхования  жизни и страхования от несчастных  случаев                                                                                                                        26

                                  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                         31

БИБЛИОГРАФИЯ                                                                                                     33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат аннуитетов, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Кроме того, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Поэтому развитие страхования вообще и личного страхования в частности является важнейшим направлением деятельности современного Российского государства.

Целью данной курсовой работы является сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев на примере страховой компании «Росгосстрах».

Исходя из поставленной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

- рассмотреть содержание личного страхования и его место в системе страховых отношений;

- проанализировать накопительное страхование жизни и страхование от несчастных случаев на примере ООО «Росгосстрах»;

- раскрыть современные проблемы  развития страхования жизни и  страхования от несчастных случаев;

- показать перспективы развития  личного страхования в России.

Научная новизна. Разработанные мною рекомендации могут применяться при анализе видов страхования в страховых компаниях, для успешного развития рынка личного страхования

Практическая значимость результатов проведенного исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы могут широко использоваться.

Объектом исследования являются такие виды личного страхования, как накопительное страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней.

Предмет исследования - ООО «Росгосстрах».

Методологической основой исследования является системный подход к изучению сущности экономических процессов и явлений, работы отечественных и зарубежных специалистов в области организации и проведения страхования.

Информационную базу исследования составили работы отечественных ученых А. П. Архипова, Е. В. Коломина, В. В. Шахова и др. и практиков В. Ю. Балакиревой, Э.С. Гребенщикова, Е.Ф. Дюжикова и др.

ГЛАВА 1. Личное страхование и его место в системе страховых отношений

 

1.1 Личное страхование: содержание и классификация

 

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков (рисунок 1.1) .

Рис.1.1 Система страхования социальных рисков

 

При этом в добровольном личном страховании можно рассматривать две организационно-правовые формы:

- корпоративно-коллективную форму  личного страхования;

- индивидуальную форму личного страхования .

Так как в нашей стране государственная защита от социальных рисков не лишена ряда существенных недостатков, то дополнительные социальные гарантии, предоставляемые добровольным личным страхованием, приобретают все большее значение. Развитие личного страхования в России позволит повысить уровень защищенности населения от социальных рисков и социальную стабильность общества в целом.

Личное страхование можно подразделить на три подотрасли:

-  страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев;

- медицинское страхование (рисунок 1.3).

В Российской Федерации принята классификация страхования, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст. 4 ГК РФ), а с другой стороны - специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования (ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни.

 

Рис.1.3 Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

 

В соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются «имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)».

Применительно к отечественной практике личного страхования страховые риски определяются следующим образом (таблица 1.2) .

Таблица 1.2

Классификация рисков в личном страховании

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития:		Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
До определенного срока или  возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты
До возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентового дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

 

Важно отметить, что если риски имущественного страхования четко перечислены в гл. 48 Гражданского Кодекса РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться стопроцентной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочетание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста. Риск смерти или ущерб здоровью в той или иной мере может покрываться в рамках и страхования жизни, и страхования от несчастных случаев, и медицинского страхования. Поэтому западная классификация страхования по двум группам (рисковое и не рисковое), построенная в зависимости от разделения видов страхования, в первую очередь по финансовому признаку, выглядит предпочтительнее. Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценивать жизнь и здоровье человека можно только субъективно. Использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчетов современной и будущей стоимости взносов и выплат.

Кроме финансовых особенностей личное страхование обладает существенными организационными отличиями по следующим параметрам:

- определение страхового интереса;

- многосторонность (полисубъективность) договора;

- ограничения на введение  обязательных видов страхования;

- определение страховой  суммы;

- отсутствие двойного  страхования и контрибуционных  прав страховщика;

- исключение права страховщика на суброгацию и регресс.

Российским законодательством организационные особенности личного страхования были уточнены.

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица страхователь должен юридически оформить это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица. Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Во-вторых, по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны участвуют застрахованное лицо (-а) и выгодоприобретатель (-ли). Если договор заключен в отношении жизни и здоровья самого страхователя и в его пользу, то он двусторонний. Если страхователь заключает и оплачивает договор страхования жизни и (или) здоровья другого лица в его или в свою пользу, то договор трехсторонний. Если же все три лица со стороны страхователя (сам страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель представлены разными лицами, то договор четырехсторонний. Причем у каждой стороны есть свои права и обязанности (ст. 939 ГК РФ). Часто при заключении договора страхования жизни и здоровья страхователями выступают юридические лица: работодатели или профессиональные ассоциации. В некоторых случаях юридические лица могут выступать выгодоприобретателями. Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, законодательством РФ на юридических и физических лиц может быть возложена обязанность либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. При этом подчеркивается, что «обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК РФ).