Личное страхование и его место в системе страховых отношений

В-четвертых, сберегательно - накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования.

Следует отметить, что в страховании жизни особенно важно не просто предоставлять клиенту гарантию выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, но и экономически заинтересовать его в заключении такого договора.

Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения  на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги в этом плане уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров страхования жизни своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров. В целях стимулирования спроса на страховые услуги по страхованию жизни необходимо, на наш взгляд, принять поправки в законодательство по уменьшению совокупного годового дохода граждан на сумму страховых взносов, уплачиваемых по договорам долгосрочного страхования жизни.

Вместе с тем без каких-либо ограничений ко всем видам страхования на территории Российской Федерации, в том числе к страхованию жизни, были допущены и европейские страховые компании. Накопленный европейскими страховщиками богатый опыт в этой области, возможность предложить широкий спектр программ накопительного страхования могут привести к тому, что большая часть потенциального российского рынка страхования жизни окажется под контролем иностранных страховщиков. Необходимо учитывать также тот факт, что у российских страховщиков не было возможности инвестировать средства в развитие страхования жизни, а срок окупаемости данного страхового продукта составляет пять-шесть лет. Иностранные же компании могут осуществлять многомиллионные инвестиции, главным образом в создание агентских офисов. Агенты привлекаются бонусами и высокой зарплатой, формируется широкая сеть, чтобы потом из неё отобрать несколько сотен наиболее результативных агентов. По данным экспертов Swiss Re в настоящее время в России доля страховщиков жизни, контролируемых западными компаниями, составляет более 5%.

Таким образом, перед российскими страховыми компаниями стоит задача в кратчайшие сроки вывести на рынок продукт по страхованию жизни, привлекательный для потребителя, способный конкурировать с предложениями западных компаний, а также позволяющий страховой компании эффективно вложить страховые резервы и обеспечить финансовую защиту рисковой составляющей договора страхования жизни.

Ощутимое влияние на объем продаж страхового продукта окажет наличие у компании узнаваемого бренда, проведение широкой рекламной и информационной компании в средствах массовой информации, на телевидении с учетом требований целевой группы потенциальных страхователей. Кроме того, создание разветвленной сети продаж - это длительный процесс, и страховая компания, не имеющая налаженной агентской сети, может потерять драгоценное время.

В современных экономических условиях вопрос гарантии сохранности средств остается крайне важным. Особенно это касается страхования жизни, поскольку долгосрочное страхование жизни есть механизм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции.

В настоящее время в России пока фактически нет долгосрочных финансовых инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни. В настоящее время необходимо и государству, и российским страховщикам срочно решать задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население, для трансформации страховых резервов по страхованию жизни в значительный инвестиционный потенциал для национальной экономики.

Имеет свои проблемы и подотрасль страхования от несчастных случаев и, прежде всего, это касается коллективного (корпоративного) страхования от несчастных случаев.

Суть данного страхового продукта заключается в предоставлении работодателем работнику страховой защиты на случай наступления несчастного случая или болезни.

Для работника это означает получение следующих выгод: имидж хорошей работы и уверенность в будущем; финансовая защита и поддержка на период восстановления от травмы или болезни; психологическое состояние уверенности - «не быть просящим».

В случае с работодателем он получает:

- конкурентоспособность предложения трудоустройства предприятия;

- возмещение вреда жизни и здоровью работника;

- защиту финансового благополучия семьи работника (страхование от потери дохода);

- страхование как часть социального пакета - мотивация персонала, укрепление репутации и авторитета руководства.

         Таким образом, страхование от несчастных случаев может достаточно эффективно использоваться на предприятиях. Для активного использования этого страхового продукта требуется воля руководства предприятий и стабилизация финансово-хозяйственной деятельности этих предприятий.

Также, подводя итоги анализа проблем накопительного страхования жизни в современной России, можно сделать следующие основные выводы.

1) В  условиях политической и экономической  нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения в страхование жизни не представляют пока значительного интереса для населения.

2) В  условиях общей нестабильности  и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно.

3) Рынок  инвестиций в России находится лишь в стадии формирования, а без него невозможно полноценно реализовать накопительные и сберегательные функции страхования жизни.

4) В  России пока не существует  законодательных или экономических  рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни.

Решение вышеперечисленных проблем будет способствовать укреплению национального страхового рынка, его дальнейшему росту и развитию, повышению инвестиционного потенциала страхования жизни и превращения его в стратегический сектор российской экономики.

 

 

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В Российской Федерации на протяжении последних двух десятилетий наблюдается тенденция снижения уровня социальной защиты населения.

Основной причиной этого является неэффективность функционирования национальной системы обязательного социального страхования.

Наличие множества нерешенных проблем на современном этапе развития социального страхования в России требует совершенствования механизмов в развитии личного страхования.

При этом в условиях рыночной экономики, социальная защищенность не носит уравнительного характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, которая соответствует желаниям и возможностям каждого.

В результате наличия целого ряда проблем добровольная форма организации личного страхования в нашей стране практически не используется для повышения уровня страховой защиты населения. В целом широкое развитие добровольного личного страхования в нашей стране проблематично.

Развитию добровольного личного страхования в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства:

Во-первых, наличие недоверия страховщикам.

Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России находится на низком уровне.

В-третьих, отрицательно сказывается на развитии добровольного личного страхования отсутствие благоприятных налоговых условий, стимулирующих спрос на страховые услуги.

В-четвертых, отсутствует механизм по распространению информации о деятельности страховщиков, ориентированной на страхователя.

В-пятых, страховщики не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования, по причине отсутствия надежных инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов.

В-шестых, неразвитость инфраструктуры регионального страхового рынка и отсутствие предложения страховых продуктов, способных заинтересовать потенциальных страхователей, сдерживают расширение круга страхователей.

В-седьмых, бессистемно и без учета интересов страхователей ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.

Таким образом, дальнейшее развитие личного страхования в нашей стране требует решения вышеперечисленных проблем, а для этого на наш взгляд, необходимо государственное стимулирование развития личного страхования, а также дальнейшее улучшение работы страховщиков на рынке личного страхования. Нам представляется, что большие перспективы в развитии имеет именно добровольное коллективное личное страхование. Уже сегодня страховые взносы по таким договорам в соответствии с налоговым законодательством, относятся к расходам на оплату труда в пределах установленных норм, что должно стимулировать руководителей предприятий к заключению данных договоров.

Необходимым отметить перспективность развития страхования жизни в России с помощью обществ взаимного страхования (ОВС). Более низкая стоимость страховой защиты в ОВС по сравнению с коммерческими страховщиками представляет интерес для нашего рынка личного страхования.

Следовательно, для успешного развития рынка личного страхования требуется решение целого ряда проблем, и их решение требует усилий и государства и страховщиков. В долгосрочной перспективе рынок личного страхования должен обеспечить достойный уровень страховой защиты граждан России.

 

 

БИБЛИОГРАФИЯ

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации часть 1 и 2: Федеральный Закон от 21 октября 1994 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

2. Налоговый кодекс Российской Федерации: Федеральный Закон от 5 августа 2000 г. №118 - ФЗ.

3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный Закон от 27 ноября 1992 г. №4015 - ФЗ.

4. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный Закон от 16 июля 1999 г. №165 - ФЗ.

5. Алёхина Е.С. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Е.С.Алёхина. - Белгород: Кооперативное образование, 2009. - 364 с.

6. Алёхина Е.С. Современные проблемы развития добровольного социального страхования в России / Е.С. Алёхина // Социально – экономически проблемы инновационного развития [Текст]: Материалы 1-й международной научно-практической конференции - Воронеж, 2011. – С.32-36.

7. Архипов А.П. Страхование. Современный курс. / А.П.Архипов. – М.: Финансы и статистика, 2009 – 451 с.

8. Балакерева В.Ю. Проблемы развития отрасли / В.Ю. Балакерева // Финансы. – 2011. - №8. – с.41-43.

9. Баланова Т.А., Алёхина Е.С., Шандракова Н.Н. Страхование. / Т.А. Баланова, Е.С. Алёхина, Н.Н. Шандракова. – Белгород: Кооперативное образование, 2008. – 208 с.

10. Гребенщиков Э.С. Региональные проблемы развития и поддержка страхования: подходы и модели / Э.С. Гребенщиков // Финансы. 2011. - №10. – С.43-47.

11. Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России / Е.Ф. Дюжиков // Финансы. 2011. - №6. – С.54-59.

12. Ермасов С.В. Страхование. / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. - 703 с.

13. Коломин Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. – М.: ИД «Страховое Ревю», 2006. – 201 с.

14. Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России / Е.В. Коломин // Финансы. 2008. - №7. – с.47-51.

15. Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций. / С.В. Куликов. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. – 221 с.

16. Лельчук А.А. Страхование жизни: болезни роста / А.А. Лельчук // Финансы. 2009. - №7. - С.48-51.

17. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации. / Н.Н.Никулина, С.В. Березина. - М.: Юнити – Дана, 2008. – 431 с.

18. Орлов А.Н. Страховые продукты, формирующие социальный пакет / А.Н. Орлов // Страховое дело. 2010. - №10. – с.32-37.

19. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: Инфра-М, 2008 – 120 с.

20. http://rosgostrah.ru – официальный сайт ООО «Росгосстрах»