ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

   Во-вторых, предупредительная  функция страхования проявляется  в том, что страховые организации  требуют от своих клиентов, чтобы  они сами осуществляли определённые  меры, направленные на снижение  вероятности наступления событий,  от которых заключаются договоры  страхования. При этом выделяют  три стадии действия договоров  страхования, когда такие требования  выдвигаются:

• При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье;
• После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость проведения своих клиентов, чтобы их деятельность на повышала риска наступления событий, от которых проводится страхование.
• После наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах.

   Классификация  в страховании представляет собой  систему деления страховых услуг  на сферы деятельности на основе  определённого критерия.

   Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе.

   Операции по  гражданско-правовому страхованию  осуществляют коммерческие страховые  организации, имеющие лицензию  на данный вид деятельности. А  социальным страхованием обычно  занимаются специальные государственные  некоммерческие организации-фонды.

   По форме проведения  различают обязательное и добровольное  страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое с силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование.

   Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключён такой договор, устанавливается обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора.

   По объектам  страхование подразделяется на  две отрасли- личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определённого возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Личное страхование подразделяется на две подотрасли- страхование жизни и страхование здоровья.

   По договору  имущественного страхования страховщик  обязуется за обусловленную договором  страховую премию при наступлении  предусмотренного в договоре  страхового случая возместить  страхователю или иному выгодоприобретателю причинённые убытки. Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности.

   Последним звеном  классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков.

   Особенности проведения  операций по страхованию жизни  вызывают необходимость дополнительной  классификации страховых услуг.  В связи с этим по методам расчёта тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования.

   По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, от пожаров, от взрывов и других техногенных катастроф и др.

   По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

   По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (менее одного года), со сроком 1 год и долгосрочные договоры (более одного года).

   По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды, требующие индивидуального подхода.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. УЧАСТНИКИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ                                                                                                               ПОСРЕДНИКИ.

 

   Основными субъектами  страхового рынка выступают страхователи- покупатели страховых услуг и  страховщики- продавцы страховых  услуг. Кроме того, в страховых  отношениях в качестве потребителей  страховых услуг могут принимать  участие застрахованные лица  и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

   Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности при наличии лицензии, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования.

   Помимо страховщиков  на страховом рынке функционируют  и перестраховочные организации,  или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщикам всех или части обязательств по договору страхования.

   Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица.

   Застрахованное лицо- это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.

   Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель является одним и тем же лицом и тогда его правовое положение специально не выделяют. В личном страховании (если в договоре не указано иное) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть застрахованного лица,- его наследники.

   Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

   Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Их основные функции:

• Поиск и консультирование страхователей;
• Оформление и подписание документации;
• Обслуживание страхователя по договору.

   Страховые агенты  подразделяются на:

1. Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.
2. Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.
3. Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

   Страховыми агентами- юридическими лицами могут выступать туристические или транспортные агентства, юридические консультации и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью предлагают клиентам оформить договоры страхования. Доверенность-это документ, который определяет объём полномочий страхового агента, которая подписывается руководителем страховой организации и заверяется её печатью.

   Брокерская деятельность в страховании- это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика.

   Страховые брокеры- это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

  Сюрвейеры- это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В его задачу может также входить осмотр имущества после его повреждения.

   При наступлении  страховых случаев участие в  рассмотрении обстоятельств дела  и расчёте размеров ущерба  могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   4. ХАРАКТЕРИСТИКА НЕКОТОРЫХ  ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

 

   4.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

   Личное страхование  объединяет большое число видов,  объектами которого являются  имущественные интересы, связанные  с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно  может быть подразделено на  две подотрасли- страхование жизни и страхование здоровья. В основы такого деления положены объём обязательств страховщика и срок страхования. (рис. 1)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Этот вид страхования подразделяется на пожизненное страхование, при котором не устанавливается срок страхования и договор действует до наступления смерти застрахованного и срочное страхование, при котором если в течение действия договора смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

   Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента. Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

   Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни и проводится в обязательной и добровольной форме. К обязательной форме страхования относится: государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих; личное страхование пассажиров на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо- экскурсионных организаций, на время поездки (полёта).

   К добровольным видам страхования относятся: страхование граждан от несчастных случаев, где объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая; страхование детей от несчастных случаев; страхование пассажиров от несчастных случаев; страхование спортсменов от несчастных случаев; страхование на случай болезни (на случай временной нетрудоспособности, постоянной нетрудоспособности (инвалидности) и страхование расходов по болезни)).

   В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью. Это страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.

   Обязательное медицинское страхование (ОМС) призвано обеспечивать всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в объёме и на условиях соответствующих государственных программ. Каждый гражданин, в отношении которого заключён договор ОМС, получает страховой медицинский полис , который находится на руках у застрахованного.