ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

   По договору добровольного медицинского страхования (ДМС) страховщик гарантирует организацию и финансирование медицинских и иных услуг определённого перечня и качества в объёме страховой медицинской программы, прилагаемой к договору страхования и являющейся неотъемлемой его частью.

   Разновидностью  медицинского страхования является страхование расходов граждан, выезжающих за границу. Страховая компания берёт на себя обязательства компенсировать затраты, связанные с оказанием медицинской и иной оговоренной помощи застрахованному во время пребывания за границей.

   4.2 СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ

          ЛИЦ.

   Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определённого имущества.

   Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей может предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

   Обычно на страхование  принимаются следующие виды имущества:

1. Здания;
2. Сооружения
3. Отдельные сооружения
4. Хозяйственные постройки
5. Инженерное и производственно-технологическое оборудование
6. Инвентарь, технологическая оснастка
7. Предметы интерьера, мебель, обстановка
8. Товарно-материальные ценности

   Страхование имущества  юридических лиц проводится на  случай уничтожения или повреждения  его в результате следующих  страховых событий: а) пожара; б)стихийных бедствий и действия природных сил; в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; д) действия воды; е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

   В страховании  средств автотранспорта страхователями  могут быть собственник транспортного  средства, лицо, имеющее от собственника  доверенность на право пользования  данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта  по договору аренды (проката). Кроме  того, по этому договору могут  быть застрахованы дополнительное  оборудование и принадлежности  транспортного средства, не входящие  в его комплектность согласно  инструкции завода-изготовителя.

   Страховщики предлагают  различные варианты организации  страховой защиты имущества автовладельцев. По договору ''автокаско'' средство транспорта считается застрахованным от риска ущерба и угона. Вариант страхования ''на один случай'' рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба.

   Отказ в выплате  страхового возмещения может  быть вследствие управления транспортным  средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического  опьянения или без соответствующего  удостоверения на право управления  данным транспортным средством  и др.

   По страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный автотранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т.д. договор страхования может быть заключён на рейс и на срок.

   На практике  широко применяются комбинированные  страховые полисы, которые объединяют  страхование воздушных судов  (''авиакаско'') и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией.

   В середине 1960-х  годов получает распространение страхование космической техники, которое выделилось из страхования воздушных судов. Страхование космической техники производится на различных этапах её нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю. Страховая защита техники на стадии производства и транспортировки во многом строится на условиях страхования имущества от огня и страхования грузов. Страхование на этапе предстартовой подготовки проводится на случай гибели или повреждения техники на территории космодрома во время хранения, сборки в монтажно-испытательном комплексе, предстартовой подготовки бортовой аппаратуры и проведения других подготовительных операций. На этом этапе обязательства страховщика по возмещению ущерба начинаются с момента доставки техники на территорию космодрома и заканчиваются в момент отрыва ракеты-носителя от стартовой площадки.

   Поскольку эксплуатация  космической техники характеризуется  высокой вероятностью убытков,  особенно на стадии запуска  и вывода её на орбиту, уровень  страховых тарифов очень высок  и достигает 25%. Учитывая также  и высокую стоимость космической  техники, страховщики в целях  сокращения затрат страхователя  широко используют механизм сострахования, что позволяет существенно снизить размеры вознаграждения посредникам.

   По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения. Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы- не связанные и связанные с действиями судовладельца.

   Договор страхования  может быть заключён  в одном  из нижеследующих вариантов:

1. ''с ответственностью за полную гибель''.
2. ''с ответственностью за повреждение''.
3. ''с ответственностью за гибель и повреждение''.

   Страховая организация  возмещает убытки, происшедшие только  в том районе или в том  рейсе, который был указан в  договоре страхования. При выходе  судна из пределов района плавания  или при отклонении от обусловленного  пути следования страхование  прекращается, если это отклонение  не связано со спасением человеческих  жизней, судов и грузов.

   Страхование грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путём. Договор страхования может быть заключён на одном из следующих условий:

1. ''без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения''.
2. ''с ответственностью за частную аварию''.
3. ''с ответственностью за все риски''.

   Перечисленные  условия в отдельных случаях  могут дополнены. Так, грузы,  подверженные бою, лому, утечке, можно  застраховать от этих рисков. Вместе с тем, по данному  виду страхования также установлены  определённые ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов. Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течении определённого периода. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом.

   4.3 СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ

  Страхование строительно-монтажных  работ. Договор страхования строительных  объектов заключается с заказчиками  или подрядными организациями  на период осуществления работ  по капитальному строительству,  ремонту и реконструкции зданий  и сооружений, а также по монтажу  оборудования. Застрахованными считаются  ценности, находящиеся в пределах  строительной площадки, указанной  в договоре страхования: здания, сооружения, оборудование, машины и  другое имущество, представляющие  собой объект строительства и монтажа. По соглашению сторон страховая защита может распространяться на технику, используемую при строительно-монтажных работах, и временные здания, сооружения. Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства (монтажа), строительной технике и некоторым другим позициям. Договор заключается с описью подлежащего страхованию имущества, где указываются основные его характеристики.

   Страхование машин  от поломок. По договору могут  быть застрахованы промышленные  машины, механизмы, оборудование  и инструменты. При этом должно  страховаться всё машинное оборудование  предприятия, или, по крайней  мере, все механизмы, выполняющие  зависимые операции (технологические  линии, производственные установки  и т.п.). Но в любом случае застрахованным объектом даётся полное и детальное описание (название производителя, модель и др.)  Страховщик, как правило, не несёт обязательств за гибель или повреждение матриц, форм, матриц клише и аналогичного имущества, предметов, подлежащих периодической замене, горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, а также продукции, производимой или обрабатываемой на застрахованном оборудовании.

   Страхование электронного  оборудования. На страхование принимается  электронное оборудование, точная  механика и оптика и запасные  части к застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в  страхуемое имущество могут включаться  внешняя проводка и внешние  сооружения и подземные кабели.

   Специфическим  объектом страхования являются  внешние носители данных- вспомогательные приспособления, хранящие информацию, считываемую электронными устройствами (дискеты, лазерные и оптические диски и т.д.). Страхование носителей данных обычно проводится только при условии, что застраховано и соответствующее электронное оборудование. Страховщик компенсирует потери страхователя, обусловленные не только гибелью самого носителя, но и утратой информации, содержащейся на этом носителе. В последнем случае размер страховой выплаты позволяет покрыть издержки, связанные с восстановлением потерянной информации. Однако в то же время страховые компании предъявляют жёсткие требования по хранению информации. Все важные данные, программы и прочие сведения должны быть скопированы. Дубликаты необходимо хранить в ином помещении, чем то, где используются оригиналы (лучше в банковском сейфе).

   4.4 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, ПРОВОДИМОГО СРЕДИ            

         ГРАЖДАН

   Наибольшее распространение  среди населения получило страхование  строений, квартир, домашнего имущества,  средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных.

   Страхование строений. Конкретными объектами страхования  являются находящиеся в собственности  физических лиц строения (жилые  дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки), поставленные на постоянное  место и имеющие стены и  крышу. Как правило, на страхование  не принимаются строения, находящиеся  в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по  назначению и не обеспечены  надлежащим присмотром. Обычно перед  заключением договора осуществляется  осмотр имущества. Однако возможно  страхование и без его осмотра:  при заявлении страхователем  невысокой страховой суммы или  при предоставлении им фотографии  строения. При наступлении страхового  случая размер ущерба определяется  страховщиком по согласованию  со страхователем с учётом  документов, полученных от компетентных  органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и т.д.).

   Застраховать квартиру в Украине можно двумя способами: по льготной муниципальной программе или на коммерческих условиях. В Киеве страхователями по льготной программе выступают собственники и наниматели жилья. Страхованию подлежат жилые помещения, расположенные в домах государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников жилья. Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных домов, аварийное жильё, помещения, имеющие физический износ свыше 60% и некоторые другие. Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа.

   Коммерческое  страхование квартир проводится  от более широкого круга событий,  включая убытки от неправомерных  действий третьих лиц. в случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жильё. При повреждении ущербом считается стоимость её ремонта. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость её ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешёвый ремонт, многие жильцы страхуют отделку своей квартиры.

   Коммерческое  страхование квартир активно  используется при ипотеке т.е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заёмщик обязан за свой счёт застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

   При страховании  домашнего имущества на страхование  принимаются принадлежащие страхователю  и членам его семьи предметы  домашней обстановки, обихода и  потребления, предназначенные для  использования в личном хозяйстве  в целях удовлетворения бытовых  и культурных потребностей данной  семьи (домашнее имущество). Обычно  в договоре выделяются отдельные  группы имущества, которое страхователь  может по выбору застраховать, при этом страхование не распространяется  на документы, рукописи и некоторые  другие предметы. В случае когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращённой вещи.

   На условиях  общих правил страхования домашнего  имущества можно страховать некоторые  ценные предметы, но это часто  бывает невыгодно. Дело в том,  что в таких договорах устанавливаются  ограничения и по общей суммы  компенсации за всё ценное  имущество, и за отдельные его  виды, поэтому более полную страховую  защиту можно получить в рамках  специального страхования.