Общества взаимного страхования

Министерство  образования Российской Федерации

Государственное учебное учреждение высшего профессионального  образования.

Государственный Университет Управления. 
 
 
 

Курсовой  проект. 

              по дисциплине «Страховое дело»

      на  тему:

      «Общесва взаимного страхования» 
 

                                       Выполнила: Знобищева И.И.

                                       Институт: Управления и предпринимательства в                     социальной сфере

                                       Специальность: менеджмент организации

                                       Курс: 3

                                       Группа: 1

                                       Руководитель: Грызенкова. Ю. В. 

                                                               Москва 2010

 Содержание:

Введение 

Глава 1. Развитие Обществ Взаимного Страхования, опыт в России и за рубежом.

   1.1 Возникновение  и развитие Обществ Взаимного  страхования (ОВС) в зарубежных  странах.

   1.2.Развитие  обществ взаимного страхования в России.

         1.2.1.Страхование на Руси.

          1.2.2.Страхование в Дооктябрьской России.

          1.2.3.Страховое дело в Советской России.

Глава 2. Общества Взаимного Страхования (ОВС) в современном мире.

    2.1Сущность  и принципы.

    2.2 Значение взаимного страхования.

    2.3 Финансовые ресурсы обществ взаимного страхования.

Глава 3. Проблемы обществ взаимного страхования в России.

Глава 4. Перспективы развития обществ взаимного страхования в России.

Заключение.

Список  литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Вот что нам говорит Википедия^[1] о понятии «ОВС»: Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение - ОВС) - одна из распространенных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций.

  ОВС - некоммерческая  организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран.^[2] Целью обществ взаимного страхования является страхование имущества на основе метода взаимного страхования.

Принципом является – распределение ущерба на всех участников общества за наступление риска, прописанного в договоре. По сути, расклад ущерба применим к любой форме страхового общества. Самыми известными являются акционерные и взаимные общества, потому что занимаю более 90% страхового рынка. Главным принципом является то, что большинство вкладывают разве суммы и создают единый фонд, из которого выплачиваются страховые выплаты, понесенные немногими. Параллельно мы раскрали и сущность страхования.

Взаимность  – суть страхования! Применяя это  понятие к страховому обществу, мы должны понимать, что его значение отличается от понятий страховой компании.

Например, несколько лиц, подверженных однородным рискам, решают сообща нести эти  риски. В связи с этим они образуют общество, которое далее именуется  обществом взаимного страхования. В таком обществе каждый член одновременно является страховщиком и страхователем. Эта деятельность осуществляется только в ИХ интересах.

Очень интересный факт, то есть если мой парень, мои друзья и родители решат застраховать, ну возьмем какую-нибудь мелочь, например ноутбук, то они могут вложить одинаковую сумму денег в общую копилку- фонд^[3]. Если по истечению договоренного срока с ноутбуком каждого члена ничего не происходит, денежные средства сохраняются, и вносится дополнительная сумма. Это и есть ОВС. Но, тогда возникает вопрос, зачем развивать ОВС в странах, если мы можем сами создавать такие общества, при этом, не выплачивая налоги и заработную плату. Есть еще один нюанс, ни одна страховая компания не вернет ту сумму, которую я внесла в фонд, при условии, если с моим имуществом ничего не произошло, а моя личная копилка никуда не денется, и деньги я могу вернуть в любое время. Говорят что Взаимное страхование - это страхование в его чистом виде. ОВС получили достаточно большое развитие, но их значение не определялось поиском прибыли, а являлось уверенностью в защите от возможных рисков.

В связи  с этим, роль этих обществ более  значительна и достаточно ближе, чем акционерных обществ.

Что касается России, то до сих пор именно эта форма страхования не развита, что можно объяснить тем, что в эпоху социализма пропали предпосылки его развития. Более подробно об этом можно узнать, прочитав первую главу второй пункт данной курсовой работы.

Таким образом, целью курсового исследования является научное обоснование и разработка методических основ создания и функционирования обществ взаимного страхования в российских условиях. 

В соответствии с указанной  целью были поставлены следующие задачи:

- Рассмотреть  Историю развития ОВС в зарубежных  странах.

- Более подробно рассмотреть развитие ОВС в России.

- На  основе полученных данных выявить  опыт ОВС.

- Сопоставить  опыт развития ОВС за рубежом  и в России, а так же рассмотреть     ОВС в настоящее время (уровень  развития, перспективы)

- Выявить  проблемы развития ОВС В России, найти причины, которые тормозят развитие данной сфера страхования в нашей стране.

                                                                                                                                

[1]Википедия  – интернет - энциклопедия на всех языках земли, не ограниченная количеством статей.

[2] (см. англ. Mutual insurance).

[3]Фонд  – организация, созданная с  целью благотворительности, социальных  целей, и для других полезных  целей. В нашем случае создана с личными сохранными целями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Развитие обществ  взаимного страхования  в России и за рубежом.

1.1. Возникновение и  развитие ОВС в  зарубежных странах. 

Корни страхования уходят так далеко в  прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

Если  легко найти остатки зданий, произведений искусства или др. материальные следы  прошлого, то труднее восстановить, как жители первых поселений, сел, городов  организовывали сферу услуг в  экономике. Однако среди остатков поселений  античного, доисторического средневекового и раннего нового периодов цивилизации найдены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе^[1], иллюстрирует принципы, по которым использовались эти запасы. Опыт показывает, что через небольшие промежутки времени случались неурожаи или происходили нападения врагов, и тогда горожанам нельзя было воспользоваться урожаем, выросшим в близлежащий местности. Можно было бы предоставить каждому гражданину самому обеспечивать себя на такие случаи. Поэтому понятие общего фонда^[2] сохранилось в человеческом сознании. В связи с появлением и введением понятия риск, идея показала высокую эффективность. В конце 15 века, когда европейцы начали совершать крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к т.н. «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной революции»), понятия «риск» и «общий фонд» объединились. Если небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, например, до Индонезии, успешно торговать там и приехать с грузом необычных (экзотических) товаров, существует риск того, что не все корабли вернуться на свои земли. Одни суда погибнут под гневом шторма, у других закончатся запасы продовольствия или команда полностью погибнет от эпидемии, еще одни потеряют курс и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, неудачной конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такое дело, с высокой долей риска, представлялось логичным разделить между собой риск, чтобы никто из инвесторов не потерял свою долю денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано 2 способа:

• Первый включал в себя создание совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, разделяя поровну между собой риск убытков и все прибыли,  которые могли образоваться в итоге предприятия.
• Второй путь – это страхование, система, при которой владелец корабля и груза (компания или индивидуальное лицо) предлагает определенную сумму денег другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в назначенном рейсе.

Таким образом, страхование и совместные (акционерные) общества стали дополнять друг друга, а не развиваться в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу корабля в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они использовали для выплат страхователям в случае наступления риска. На ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был снимать деньги со счета в банке (или продавать свое имущество), чтобы выплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип применяется корпорацией Ллойд^[3] до сих пор, где обещание платить возмещение составляет основу договора. Термин «подписывать»^[4], обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), прописывает внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять. Чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски на индивидуальной основе, потребовалось немного времени, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в других (новых) условиях. Гражданам предлагали купить акции страховых компаний. Компания принимала бы на работу специалистов по приему рисков - андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд рос бы за счет средств, полученных компанией от продажи собственных акций + доходы от инвестиций средств фонда + премии, собранные со страхователей.

Предусматривалось, что определяя, какую долю риска, принят за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, довольно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

Основой приложения усилий страховых компаний стало страхование от огня. В густонаселенных  городах 17 века большое количество домов были деревянными. В связи  с этим риск пожара в городском  населении был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, рыбаки, сапожники или ткачи, у которых нет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы выплатить денежные средства страховой компании, которая обещает 2 вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. устранение пожаров для предотвращения их распространения и сокращение возможных новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов для восстановления или устранения повреждений.

Одновременно  со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И в середине 17 века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. Попозже из привычных видов страхования - от огня, морского и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования. В настоящее время страхование за рубежом очень сильно развито. Существует огромное количество страховых фирм, видов страхования. А мы, плавно перейдем к развитию страхования в нашей стране.

                                                                                                                                

[1]История  из библии, которая истолковала  сны фараона и Египетского  царя. В данном случае приводится  как пример принципов, по которым  жили люди в зарубежных странах  за рубежом. 

[2] общий  фонд - в нашем случае запасы продовольствия.

[3] Lloyd’s of London или просто Ллойд – древнейший, рынок страхования, существующий, и по сей день. Является местом для заключения договоров страхования и перестрахования.

[4] «Перестраховывать» - (англ. to underwrite) 

1.2 Развитие Обществ  Взаимного Страхования  в России.

    1.2.1 Страхование на Руси.

Появление страхования на Руси связывают с  памятником древнерусского права -«Русской правдой»^[1], которая дает интересные сведения о законодательстве  10-11 веков. Огромное значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения убытка общиной (вервью) в случае убийства.  В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира (денежный штраф) является результатом предварительного страхового договоров и обязательно лишь для тех и в их пользу, кто путем договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Некоторые государственные мероприятия носили задачи страхового обеспечения, организуемые центральной или местной властью с различными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древнееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для таких целей использовались различные средства и способы, например, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др.