Основные этапы развития страхового дела в России

Действующие в России условия страхования жизни предусматривают выплаты:

• в связи с дожитием застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором возраста;

• в связи со смертью застрахованного;

• пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором, в том числе текущие выплаты.

Действующие условия страхования от несчастных случаев и болезней предусматривают выплаты в случаях:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, для начисления объема страхового фонда нужно располагать сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных доживут до окончания срока действия их договоров страхования и сколько из них каждый год могут умереть, у скольких из них и в какой степени будет утрачена трудоспособность и т.п. Количество выплат, умноженное на соответствующие страховые суммы, позволяет определить размеры предстоящих выплат страховщика, т.е. появляется возможность узнать, в каких размерах нужно будет аккумулировать страховой фонд.

Продолжительность жизни некоторых людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, числовое значение которых зависит от многих причин, настолько отдаленных и сложных, что, казалось бы, их невозможно выявить и изучить. Теория вероятностей и статистика исследуют случайные явления; имеющие массовый характер, в том числе смертность населения. Установлено, что демографический процесс смены поколений , выражаемый в изменении уровня повозрастной смертности, подчинен" закону больших чисел, столь однообразному в своих проявлениях и столь достоверному в результатах, что он в состоянии служить основой финансовых расчетов в страховании.

В демографической статистике выявлена и выражена с помощью математических формул зависимость смертности от возраста населения. Разработана специальная методика составления таблиц смертности, в которых показывается последовательное изменение смертности вслед за возрастом. Этими таблицами страховые организации должны пользоваться для расчета тарифов.  

Кроме закономерностей, связанных с дожитием и смертностью, при построении тарифов учитывают долгосрочный характер операций страхования жизни, поскольку договоры страхования заключают минимум на один год, но, как правило, на три года и более. В течение всего времени их действия (или в самом начале срока страхования при единовременной уплате) страховые компании получают взносы. Страховые же суммы выплачивают на протяжении срока страхования или по истечении определенного периода от начала действия договора; если наступит смерть застрахованного или он утратит трудоспособность.

Временно свободные средства, аккумулируемые страховой компанией, используются ею как кредитные ресурсы. Например, Госстраху государство уплачивало ссудный процент в размере 3 сложных процентов годовых (как на срочные вклады). В Госстрахе на сумму этого дохода от процентов заранее уменьшались (дисконтировались) подлежащие уплате взносы страхователей.

 Для того чтобы заранее занизить тарифные ставки на доход , который будет складываться в течение ряда лет, применяют методы теории долгосрочных финансовых исчислений.

Тарифные ставки в страховании жизни состоят из нескольких частей. Так, в смешанном страховании жизни объединяются не сколько видов страхования, которые могуг быть и самосгоятельными:

1) страхование на дожитие;

2) страхование на случай смерти;

3) страхование на случай утраты трудоспособности.

По каждому из этих видов с помощью тарифа создают страховой фонд, вследствие чего тарифная ставка в случае смешанного страхования состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертной части - нагрузки. Структура тарифной ставки, а значит, и страхового фонда представлена на рис.1.

 

Рис.1

Брутто-ставка смешанного страхования жизни

 

Нетто-ставка

 

Нагрузка

На утрату трудостпособности

На случай смерти

 

На дожитие

 

 

Рис. 1. Структура брутто-ставки по смешанному страхованию жизни

Около 90% составляет обычно нетто-ставка, примерно 10% - нагрузка. В составе нетто-ставки 95-97% приходится на нетто- ставку по дожитию, 3-5% - на остальные частные нетто-ставки. Так же складывается структура тарифных ставок и по другим видам страхования жизни.

 

 

 

 

 

3. Страхование  гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за  качество продукций и услуг.

Особенностью страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг является то, что при данном страховании защищаются интересы всех, сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возникают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обусловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Рассмотрим особенности и общие условия страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг).

Страхователями по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.  

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц) вследствие дефектов производимой; продукции.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей.

Вместе с заявлением о заключении договора страхования страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготавливаемой продукции, ответственность, за качество которой страхуется; перечень потребительских свойств продукции, техническую документацию; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Страхователями, по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы (юридические лица — торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых товаров.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу покупателя (третьих лиц) вследствие продажи реализуемой страхователем продукции с недостатками, или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором страхования.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателем, связанная с реализацией дефектной продукции.

Страхователями по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вследствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных вытекающих из договора обязательств.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», вследствие недостатков выполненной работы (услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя. Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем (третьими лицами) за качество работ осуществляется, если, как минимум, на проводимые работы (оказываемые услуги), подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, установлены четкие требования к характеру выполняемой работы (услуги), а также имеется документально подтвержденное разрешение на выполнение соответствующих работ (услуг).

Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и др.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны: с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (его представителей);

с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

с неправильным хранением продукции на складах страхователя;

с сообщением страхователю заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

c непринятием страхователем  мер по устранению выявленных  страховщиком факторов, влияющих  на вероятность наступления страхового  случая.

Договором страхования могу устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц); отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску. Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям при этом не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию.

 

Список использованной литературы:

1. Учебное пособие «Страхование» 2010г. С.С.Гаврилова.
2. Учебник для бакалавров «Страхование» 2013 С.В.Ермасов, Н.Б.Ермасова.
3. Учебное пособие «Страхование» В.А.Уженцев