Особенности функционирования страхового бизнеса в России

 

Страхование жизни  на Западе является крайне развитым видом  страхования, у нас в силу экономических  причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;
• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие  виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

Срочное страхование  жизни бывает на случай смерти или  дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель [11].

Наиболее часто встречаемое  смешанное страхование жизни  этот договор совмещает в себе следующее:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной  форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производятся, не зависимо от того, получал ли застрахованный в период действия договора страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами, по этому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов [11].

Все страховые суммы, накапливаемые на счёте страхователя, не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

2.7 Добровольное  медицинское страхование

Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случае здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица состоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые  компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинск4их услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинск4их услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

Страховая сумма  по договору страхования имеет минимальный  предельный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных  договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку [15].

2.8 Страхование  ответственности

Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет важное значение, как для страхователя, так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.

Пострадавший  так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его  от страховой компании.

Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов:

• рост благосостояния населения;
• постоянное развитие законодательной базы;
• НТП;
• Рост мобильности населения.

Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность [11, 1].

Страхование ответственности  отличается от страхования имущества  и от личного страхования. Если страхование имущества страхует вещь как таковую, стоимость которой заранее известно, и известно, что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно, чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

От личного  страхования страхование ответственности  отличается тем, что страховая сумма  в страховании ответственности это страхование ущерба.

В каждой стране существует своя классификация видов  гражданской ответственности и  практически всё страхование  ответственности является добровольным за некоторым исключением.

Ежегодно в  мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;
2. страховой случай с принятием только материального ущерба;
3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страхование автогражданской  ответственности является обязательным видом страхования во всех развитых странах и некоторых странах  ближнего зарубежья, т.е. все владельцы автотранспортного средства обязан, по закону, страховать свою ответственность как владельца транспортного средства.

Страховать  свою автогражданскую ответственность  могут дееспособные юридические  и физические лица. Если договор  заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющие транспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни, имуществу [1].

Объектами страхования  автогражданской ответственности  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков  потерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой:

• утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;
• уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим лицам.

Российские страховщики  не считают страховым событием следующее:

1. причинение ущерба членам семьи;
2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации транспортного средства страхователя;
3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения взрывчато - и пожароопасных средств;
4. использование транспортного средства для обучения, для участия в соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого предусматриваются специальные условия страхования;
5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;
6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;
7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;
8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

Страхователь  и страховщик при заключении договора страхования определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.  Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового возмещения российские страховщики включают:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённых увечий или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитарно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);
3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;
4. расходы на погребение;
5. ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и  у нас, в проекте закона предусматривается  образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов [1].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития страхования в России

3.1 Проблемы

За годы рыночных преобразований так и не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Сдерживающими факторами при этом оказались:

- существующий  уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги и отсутствие у них доверия к страховым организациям;

- отсутствие  надежных инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов (инвестиционных  инструментов);

- ограничение  конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие  системы мер по совершенствованию  законодательства о налогах и  сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень  капитализации страховых организаций,  а также неразвитость национального перестраховочного рынка;