Перестрахование

3) страхование финансовых  рисков кредитора/заимодавца-залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, как по отдельным обязательствам, обеспеченным ипотекой, так и по совокупности закладных, находящихся на балансе залогодержателя.

Также ОАО «СК АИЖК»  аккумулирует предоставляемые кредитными и страховыми организациями статистические данные по рынку ипотечного страхования и направляет эти данные участникам рынка.

Весомым достижением  является высокая степень унификации на рынке страхования ответственности  заемщика –  партнеры ОАО «СК  АИЖК», предлагающие ипотечное страхование, используют в основе своих страховых продуктов разработанную ОАО «СК АИЖК» методологическую базу. 

 

4.2.6 В части деятельности по совершенствованию нормативно-правовой базы в целях создания условий для развития рынка ипотечного страхования по итогам 2011 г. необходимо отметить следующее.

В качестве первоочередных задач ОАО «СК АИЖК» были определены следующие направления деятельности:

• Совершенствование методологии ипотечного страхования;
• Создание экономических стимулов для кредиторов в использовании ипотечного страхования.

А) В части доработки  содержательной части ипотечного страхования  были выбраны следующие направления:

- формализация имущественных  интересов заемщика и кредитора;

- обеспечение возможности  смены кредитора при сохранении договора страхования;

- разработка возможности  уплаты страховой премии в  рассрочку;

- обеспечение равенства  права заемщиков по кредитному  договору и заемщиков по договору  займа на осуществление страховой  защиты своих имущественных интересов (согласно действующей редакции закона страхованию подлежит только ответственность по кредитному договору, заемщики по договору займа не имеют возможности страховать свою ответственность).

Для повышения финансовой устойчивости и надежности страховых  компаний, в целях адекватного формирования страховых резервов и учета страховых операций по ипотечному страхованию, обладающему рядом отличий от иных видов страхования не- жизни, внесены следующие предложения по изменению приказа Минфина России от 11.06.2002 № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни».

Б) В рамках создания экономических  стимулов для кредиторов в использовании  ипотечного страхования ОАО «СК  АИЖК»  осуществлялось активная разработка предложений по изменению нормативно-правовых актов.

Сформированы предложения:

- по внесению изменений  в часть 2 Налогового кодекса  РФ, предусматривающие отнесение  страховых взносов кредитора  по договору ипотечного страхования  к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу в целях налога на прибыль, а также позволяющие исключить из доходов страховое возмещение, полученное по договору ипотечного страхования кредитора при наступлении страхового случая. Также предложено дополнить ст. 217 Налогового кодекса РФ указанием на договоры страхования ответственности заемщика, что позволит создать одинаковый налоговый режим при осуществлении страховой выплате по всем видам договоров страхования, заключаемым при ипотечном кредитовании;

- по дифференцированному  подходу в зависимости от наличия договора ипотечного страхования при расчете норматива достаточности капитала банка (Н1) для всех ипотечных жилищных ссуд (Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»).

Банк России внес изменения  в Инструкцию ЦБ РФ № 110-И  и увеличил норматив достаточности капитала до 1,5 для ипотечных кредитов в сегменте К/З выше 80% лишь для кредитов с величиной более 50 млн. руб. и учел предложения СК АИЖК сохранить по таким кредитам норматив достаточности капитала равный 1,0 при наличии договора ипотечного страхования. Для прочих кредитов повышающий размер норматива достаточности капитала в целях сохранения темпов развития рынка ипотеки введен не был;

- по учету наличия  ипотечного страхования (и величины  соответствующего страхового покрытия) при формировании резервов на возможные потери по ссудам (по ипотечным ссудам физическим лицам) в Положении Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

7. Коммуникационная деятельность ОАО «СК АИЖК» по продвижению и популяризации ипотечного страхования в 2011 году была направлена на:

• информирование и вовлечение представителей страховых компаний и кредитных организаций в систему ипотечного страхования;

• разъяснение законодательных инициатив в целях развития ипотечного страхования;

• популяризацию и разъяснение преимуществ продуктов ипотечного кредитования с ипотечным страхованием потенциальным ипотечным заемщикам.

В этих целях ОАО «СК АИЖК» в 2011 году:

• принимало активное участие в работе профессиональных банковских организаций, конференций и форумов по банковской и страховой тематике;

• обеспечивало публикацию информационных материалов (статей, интервью и комментариев) об ипотечном страховании в специализированных и общественных средствах массовой информации (печатных и Интернет-СМИ);

• в сети Интернет запустило сайт ОАО «СК АИЖК», способствующий продвижению ипотечного страхования и размещению статистических и аналитических материалов по рынку ипотечного страхования.

Вклад ОАО «СК АИЖК»  в развитие ипотечного страхования  был отмечен дипломом рейтингового агентства «Эксперт РА» «За особый вклад в развитие рынка ипотечного страхования». Награждение состоялось в рамках проекта «Ипотечное кредитование в России» 25 октября 2011 г. в Москве на одноименной конференции Эксперт РА.

Участие в работе профессиональных банковских сообществ, в конференциях и форумах по банковской и страховой  тематике.

В течение 2011 года сотрудники ОАО «СК АИЖК» приняли участие в 16 федеральных и региональных конференциях, форумах и других бизнес-мероприятиях, посвященных вопросам развития ипотечного кредитования и страхования, в том числе в 4-х региональных круглых столах и совещаниях с кредитными организациями в городах Улан-Удэ, Владимир, Владивосток, Уфа.

Активное участие ОАО  «СК АИЖК» в круглых столах и совещаниях, выступлениях на конференциях и форумах было направлено на продвижение  ипотечного страхования, разъяснение  его роли в решении вопросов повышения доступности жилья и ипотеки, разъяснение преимуществ использования ипотечного страхования при разработке и развитии ипотечных продуктов банков.

В целях обсуждения и  продвижения законодательных инициатив, направленных на развитие ипотечного страхования ОАО «СК АИЖК» принимало участие в работе заседаний Комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков (АРБ).

Продвижение и популяризация ипотечного страхования и кредитных продуктов  с ипотечным страхованием, позиционирование СК АИЖК в специализированных и общественных СМИ.

ОАО «СК АИЖК» в 2011 году в целях расширения емкости  рынка ипотечного страхования и  перестрахования активно использовало специализированные (банковские, страховые) и общественные средства массовой информации для формирования у участников рынка ипотеки понимания и положительного восприятия ипотечного страхования как механизма управления рисками системы ипотечного кредитования и инструмента повышения доступности ипотеки для граждан и продвижения ипотечного страхования.

Значительная работа была направлена также и на заемщиков ипотечных кредитов – для разъяснения им информации о более широких возможностях получения ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, о преимуществах и особенностях страховой защиты, предоставляемой ипотечным страхованием.

Всего в 2011 году было опубликовано более 30 информационных материалов в  виде:

• статей, интервью и комментариев руководителей ОАО «СК АИЖК» в печатных и Интернет-СМИ (в том числе в газетах Ведомости, КоммерсантЪ, Известия, РБК daily, Комсомольская правда, Национальном банковском журнале, Аналитическом банковском журнале, журналах «Деньги», «Коммерсант Власть», «Банковское обозрение», «Русский полис», «Недвижимость и цены», на интернет-порталах Bankir.ru, bank.ru, «Личные деньги», «Страхование сегодня», Sravni.ru, на сайте Эксперта РА);
• интервью на радио и телевидении (в том числе на телеканалах «Россия 24», РБК, Эксперт.тв, радиостанциях Финам FM , Коммерсантъ-ФМ);
• информационного участия в специальном проекте по ипотеке на сайте Комсомольской правды (более 5 статей, ответов на вопросы читателей, комментариев экспертов);
• ответов на вопросы читателей новостных порталов и посетителей специализированных банковских информационных порталов (на портале bank.ru).

Продвижение ипотечного страхования и СК АИЖК в сети Интернет.

В 2011 году ОАО «СК АИЖК»  запущен в сети Интернет свой сайт, концепция которого продиктована основной целью ОАО «СК АИЖК» по развитию нового для рынка направления  – ипотечного страхования. Информация структурирована с учетом трех категорий целевой аудитории ОАО «СК АИЖК»: для страховых компаний, для банков, для заемщиков.

На сайте размещена  интерактивная карта регионов России с указанием и предоставлением  ссылок на сайты участников рынка  ипотечного страхования – кредиторов, выдающих кредиты с ипотечным страхованием и страховых компаний – партнеров ОАО «СК АИЖК», заключающих договоры ипотечного страхования. В постоянном режиме на сайте размещаются статьи об ипотечном страховании, выходящие при участии ОАО «СК АИЖК»; основные законодательные акты в области ипотечного страхования; необходимая информация о деятельности ОАО «СК АИЖК».

5. Основные факторы риска деятельности ОАО «СК АИЖК»

в 2011 году и управление данными  рисками

 

ОАО «СК АИЖК» рассматривает  управление рисками как один из важнейших элементов стратегического управления и контроля влияния основных факторов риска.

В целях формирования системы управления рисками в 2011 г. была разработана Концепция управления рисками компании, которая явилась  основанием для подготовки и утверждения Политики по управлению рисками ОАО «СК АИЖК» (далее – Политика)

Утвержденная решением Совета директоров ОАО «СК АИЖК»  Политика разработана в соответствии с законодательством Российской Федерации, Уставом ОАО «СК АИЖК»  и рекомендациями Кодекса корпоративного поведения, а также с учетом международной практики и стандартов в сфере менеджмента рисков. Политика определяет критерии, структуру и участников системы управления рисками компании, а также классификацию рисков, алгоритм процесса управления рисками и взаимосвязь системы управления рисками с бизнес- процессами ОАО «СК АИЖК».

В соответствии с утвержденной Политикой риски деятельности ОАО  «СК АИЖК» объединяются в основные группы, которые формируют рисковой ландшафт:

Наименование группы	Категория	Краткая характеристика рисков
Стратегический риск	Риск не достижения целей и задач, превышения оптимального уровня риск-аппетита, возникновения  финансовых потерь в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития (стратегическое управление).
Страховой риск (underwriting risk)	Риск возможных  потерь перестраховочной (страховой) деятельности в результате выбора неправильной (ошибочной) стратегии в отношении оценки и принятия страховых рисков в перестрахование (страхование), антиселекции, неадекватной оценки объектов недвижимости, недостаточностью поступления премий, а также неадекватности формирования и высвобождения технических резервов. включает:
	Риск премий	Риск возникновения  потерь/убытков связанный с тарификацией.
	Риск резервов	Риск возникновения  потерь/убытков связанный с некорректной оценкой страховых резервов.
	Катастрофические риски	Риск наступления  катастрофических событий, которые  могут повлечь крупные убытки (выплаты) и/или множества одновременных выплат.
Операционный риск (operational risk)	Риск возникновения  потерь в результате неадекватности или сбоев в работе внутренних процессов, людей и систем или  в результате воздействия внешних  факторов.
Рыночный риск (market risk)	Риск возможных потерь вследствие неблагоприятного изменения стоимости активов и обязательств Общества, подверженных рыночным колебаниям цен финансовых инструментов.
Кредитный риск (credit risk)	Риск возникновения  потерь в случае неисполнения либо неполного исполнения своих обязательств другой стороной включает:
	Риск платежеспособности контрагента	Риск возникновения  убытков в случае неисполнения либо не полного исполнения своих обязательств другой стороной в соответствии с  условиями договора (банки, страховщики и другие поставщики товаров, работ и услуг).
	Риск платежеспособности эмитента	Риск возникновения  убытков в случае неисполнения либо не полного исполнения своих обязательств эмитентом облигаций, акций, векселей и др. ценных бумаг.
Риск ликвидности (liquidity risk)	Риск неспособности  обеспечить исполнение своих обязательств вследствие несбалансированности активов  и обязательств (по структуре и  срокам).
Репутационный риск	Риск возникновения  финансовых потерь в результате ухудшения  деловой репутации вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости, надежности, качестве оказываемых  услуг или характере деятельности в целом.
Корпоративный риск	Риск возникновения  финансовых потерь в результате неэффективного взаимодействия участников группы АИЖК, ошибок (недостатков), допущенных при принятии корпоративных решений.