Понятие и особенности гражданско-правового обязательства по страхованию

Правила страхования  принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), отражая  их "деловой имидж и финансово-предпринимательские  возможности". С этой точки зрения правила страхования приобретают  важное практическое значение, определяя  направления развития страховой  политики и возможности унификации полисных условий для тех или  иных сфер страхования.

Заключение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Правовой основой  страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Настоящий Закон  регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с  их участием, отношения по осуществлению  государственного надзора за деятельностью  субъектов страхового дела, а также  иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации  страхового дела является обеспечение  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев.

Задачами организации  страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере  страхования;

установление принципов  страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую  безопасность граждан и хозяйствующих  субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

 Обязательства по страхованию

Вопрос о месте  страховых обязательств в системе  гражданско-правовых обязательств является дискуссионным. Одни авторы при классификации  обязательств выделяют обязательства  по страхованию в самостоятельную  группу, другие относят их группе обязательств об оказании услуг.

Несмотря на то, что позиция последних получила довольно широкое признание, возможность  отнесения страховых обязательств к обязательствам об оказании услуг  вызывает сомнения. Прежде всего, для  этого отсутствуют основания  в законодательстве. В п. 2 ст. 779 ГК РФ договоры страхования не указаны  ни в перечне тех договоров, на которые распространяются правила  гл. 39 ГК РФ, ни в перечне тех договоров, на которые правила данной главы  не распространяются. Из этого можно  сделать вывод, что законодатель вообще не рассматривает договоры страхования как договоры об оказании услуг.

Не вполне убедительными  представляются и доводы сторонников  причисления страховых обязательств к группе обязательств об оказании услуг. По мнению А.В. Чебунина, "страховое правоотношение реализуется в рамках в рамках предоставления услуги, где ценность имеет сам процесс ее исполнения. Страховая услуга считается оказанной вне зависимости от наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения (обеспечения)".

Его позицию разделяет  и Н.В. Корнилова, утверждая, что "...страхователь обращается к страховщику с целью, чтобы он или иное определенное им лицо при наступлении страхового случая получил страховое возмещение по договору имущественного страхования  либо страховую сумму по договору личного страхования. Но и в случае, если страховой риск не реализуется в страховой случай, полезный эффект от действия страхового договора все равно будет, так как на протяжении всего времени существования страхового обязательства страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имел страховую защиту своего интереса, будучи уверенным в том, что ему будут произведены страховые выплаты при наступлении страхового случая, то есть ему оказывается страховая услуга, которая может иметь, а может и не иметь такой овеществленный результат, как уплату денег".

При отнесении обязательств по страхованию к группе обязательств об оказании услуг неизбежно возникает  вопрос и об объекте страховых  обязательств. Последовательно обосновывая  природу страхового обязательства  как обязательства об оказании услуг, А.В. Чебунин в качестве объекта страхового правоотношения рассматривает действия страховщика, составляющие страховую услугу, а имущественный интерес признает лишь объектом страхования, как социально-экономического явления.

Виды и формы страхования.

Особенности объекта  страхового обязательства лежат  в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная  форма имущественное страхование  характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный  интерес в защите от убытков, связанных  с утратой (гибелью), недостачей или  повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения  гражданина.

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование  имеют в своей основе универсальную  обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется  в возмещении понесенных убытков, в  другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия  или отсутствия убытков. Отсюда в  доктрине страхового права исторически  сложилось наименование имущественного страхования как страхования  убытков, а личного - как страхования  сумм.

Проводимое ранее  разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

В советский период развития страхового права существовал  институт государственного обязательного  страхования, фактически представлявший собой "страховой" способ налогообложения. ГК впервые закрепил иную сущность обязательного страхования (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935) как разновидности страхования  в пользу третьего лица.

Обязательное страхование  отличается следующими характеристиками:

- оно осуществляется  в силу прямого указания закона (или в единственном случае  может быть предусмотрено иным  правовым актом) для юридических  лиц в отношении закрепленного  за ними на праве хозяйственного  ведения или оперативного управления  государственного или муниципального  имущества (п. 3 ст. 935 ГК);

- круг страхователей  указывается в соответствующем  законе (или ином правовом акте) с возложением на них обязанности  по страхованию жизни, здоровья  или имущества других определенных  в законе лиц - застрахованных  лиц - либо своей гражданской  ответственности (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

- оплата страхования  осуществляется по общему правилу  за счет страхователя (например, доноров при выполнении ими  донорских функций - за счет  средств службы крови, спасателей - за счет средств, выделяемых  на содержание соответствующих  аварийно-спасательных служб и  аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса  включается в стоимость проездного  документа пассажира;

- страховое обязательство  оформляется договором страхования  (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно  предписанной обязанности его  заключения следует признать  принудительным договором. Заключение  такого договора обязательно  в имущественном страховании  - только для страхователя, а в  личном - и для страховщика в  силу отнесения договора личного  страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;

- ГК устанавливает  гарантии прав лиц, в пользу  которых по закону должно быть  осуществлено обязательное страхование,  предусматривая для страхователей  строгие последствия нарушения  правил о таком страховании  (ст. 937).

Основные элементы данного страхования - объекты страхования, страховые риски и минимальные  размеры страховых сумм - определяются законом или в установленном  им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

Особым случаем  обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:

- оно устанавливается  в целях обеспечения социально  значимых интересов граждан и  государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных  служащих определенных категорий;

- оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см., например, Федеральный закон от 10 января 1996 г. "О внешней разведке"), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции");

- обязательное  государственное страхование проводится  не за счет средств застрахованных  лиц, а из централизованных  источников (бюджетных средств соответствующего  уровня), что, с одной стороны,  определяет некоммерческую сущность  данного страхования, а с другой - не позволяет рассматривать  его как своеобразный способ  налогообложения физических лиц;

- круг страхователей  и страховщиков прямо определен  самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи - исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики - как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК);

- застрахованными  лицами выступают определенные  категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК). Однако следует иметь в виду, что данное страхование распространяется на более широкий круг лиц, что объясняется тремя обстоятельствами: во-первых, отсутствием каких-либо ограничений по кругу лиц в п. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем аналогичное страхование;

- во-вторых, установлением  Федеральным законом от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной  службы Российской Федерации"  обязательного государственного  страхования всех лиц, подпадающих  под этот статус (ст. 15);

- в-третьих, регулированием  специальными законами обязательного  государственного страхования лиц,  не являющихся по формальным  критериям государственными служащими,  в частности Федеральным законом  от 21 декабря 1994 г. "О пожарной  безопасности" (ст. 9);

- оплата страхования  производится в размере, определяемом  законами и иными правовыми  актами о таком страховании  (п. 3 ст. 969 ГК);

- правила гл. 48 ГК  применяются к обязательному  государственному страхованию, если  иное не предусмотрено законами  и иными правовыми актами о  таком страховании и не вытекает  из существа соответствующих  страховых отношений (п. 4 ст. 969 ГК).

Формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место  среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании  конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.