Понятие и особенности гражданско-правового обязательства по страхованию

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес  традиционно относится к фундаментальным  понятиям страхового права, поскольку:

- во-первых, он обусловливает  саму возможность существования  всего института страхования  (незыблемый принцип страхового  права: "Без интереса нет страхования");

- во-вторых, страховой  интерес определяет все важнейшие  элементы страхового обязательства:  его объект; субъектный состав; содержание  и исполнение; ответственность сторон  за его нарушение.

Страховой интерес  в обязательствах по страхованию  имеет универсальное значение: его  наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное  и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.

Страховой интерес  в имущественном страховании  проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в  имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании  потребность и соответствующая  ей форма страхового интереса состоит  в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Необходимо проводить  четкое разграничение экономической  и правовой категорий страхового интереса как объекта обязательства  по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой  вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним  того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает  не та или иная имущественная или  неимущественная ценность, а отношение  к ней ее обладателя - отношение, воплощаемое страховым интересом.

Отсутствие в  законодательстве легального определения  страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать  интерес того или иного лица, чтобы  получить страховую защиту.

Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4, 7 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"). Имущественная сущность страхового интереса позволяет подвергнуть  его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса.

Страховой интерес  всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной  связанностью с конкретным лицом. Эта  взаимосвязь выражается в том, что  исключительно лицо, обладающее имущественным  интересом, - страховой интерессент - может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом.

Страховой интерес  должен вытекать из того или иного  правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением (правом собственности и иным вещным правом, различными договорными и  деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращает страхование в акцессорное обязательство. Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.

Страховой интерес  признается действительным, когда он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому ГК устанавливает  императивный запрет страхования противоправных интересов, а также страхования  убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников, признавая  ничтожными такие условия договора страхования (ст. 928).

Все изложенное позволяет  заключить, что:

- во-первых, страховой  интерес - это определенная потребность  лица (страхователя, выгодоприобретателя,  застрахованного лица) в получении  средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами;

- во-вторых, страховой  интерес составляет необходимые  предпосылку и элемент любого  обязательства по страхованию;

- в-третьих, страховой  интерес должен отвечать следующим  требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по  своему содержанию и опираться  на юридически значимое основание  (титул);

- в-четвертых, в  обязательствах по имущественному  страхованию страховой интерес  определяет максимально возможный  размер (предел, лимит) страхового  возмещения, предоставляемого страховщиком  страхователю.

Заключение

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими  группами, а также с предприятиями  и организациями, командирующими своих  работников на работу за рубеж. Страховой  полис медицинского "ассистанса" может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского "ассистанса" зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному "ассистансу" зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы "ассистанса" достаточно разнообразны.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов  страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых  актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах  страхового дела подлежат внесению в  Единый государственный реестр субъектов  страхового дела в порядке, установленном  органом страхового надзора.

Наименование (фирменное  наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые  премии (страховые взносы), формируют  страховые резервы, инвестируют  активы, определяют размер убытков  или ущерба, производят страховые  выплаты, осуществляют иные связанные  с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие  долю иностранных инвесторов в своем  уставном капитале более 49%, не могут  осуществлять в Российской Федерации  страхование объектов личного страхования, предусмотренных подп. 1 п. 1 ст. 4 Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие  право осуществлять в порядке  и на условиях, которые установлены  законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение  суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах  страховых организаций, к совокупному  уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация  обязана получить предварительное  разрешение органа страхового надзора  на увеличение размера своего уставного  капитала за счет средств иностранных  инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу  иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а  российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых  организаций производится исключительно  в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного  органа и главного бухгалтера страховой  организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению  к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую  деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс  РФ, часть первая, от 30.11.1994 года №  51-ФЗ//Собрание законодательства  РФ. 05.12.1994. № 32. Ст.3301.

2. Гражданский кодекс  РФ, часть вторая, от 26.01.1996 года №  14-ФЗ//Собрание законодательства  РФ. 29.01.1996. № 5. Ст.410.

3. Основы законодательства  Российской Федерации о нотариате  (утв. ВС РФ 11.02.1993 года № 4462-1)//Ведомости  СНД и ВС РФ. 11.03.1993. №10. Ст.357.

4. Основы законодательства  Российской Федерации об охране  здоровья граждан (утв. ВС РФ 22.07.1993 года № 5487-1)//Ведомости СНД  и ВС РФ. 19.08.1993. № 33. Ст.1318.

5. Федеральный закон РФ  от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ "О  внесении изменений и дополнений  в Закон Российской Федерации  "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"  и признании утратившими силу  некоторых законодательных актов  Российской Федерации"//Российская  газета. 2003. 17 дек.

6. Федеральный закон РФ  от 25.04.2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств"//Собрание  законодательства РФ. 06.05.2002. № 18. Ст.1720.

7. Федеральный закон РФ  от 31.05.2002 года № 63-ФЗ "Об адвокатской  деятельности и адвокатуре в  Российской Федерации"//Собрание  законодательства РФ. 10.06.2002. № 23. Ст.2102.

8. Федеральный закон РФ  от 26.10.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности  (банкротстве)"//Собрание законодательства  РФ. 28.10.2002. № 43. Ст.4190.

9. Федеральный закон РФ  от 07.08.2001 года № 119-ФЗ "Об аудиторской  деятельности"//Собрание законодательства  РФ. 13.08.2001. №33 (часть I). Ст.3422.

10. Федеральный закон РФ  от 21.07.1997 года № 116-ФЗ "О промышленной  безопасности опасных производственных  объектов"//Собрание законодательства  РФ. 28.07.1997. № 30. Ст.3588.

11. Федеральный закон РФ  от 21.07.1997 года № 117-ФЗ "О безопасности  гидротехнических сооружений"//Собрание  законодательства РФ. 28.07.1997. № 30. Ст.3589.

12. Федеральный закон РФ  от 29.10.1998 года № 164-ФЗ "О финансовой  аренде (лизинге)"//Собрание законодательства  РФ. 02.11.1998. № 44. Ст.5394.

13. Закон РФ от 20.08.1993 года  № 5663-1 "О космической деятельности"//Российская  газета. 06.10.1993. № 186.

14. Закон РФ от 27.11.1992 года  № 4015-1 "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"//Ведомости  СНД и ВС РФ. 14.01.1993. № 2. Ст.56.

 

                                                        МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ