Проблемы имущественного страхования и пути их решения

Министерство образования и науки Российской Федерации

 

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Новосибирский гуманитарный институт

_________________________ факультет

Кафедра __________________________

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

 

 

 

 

Выполнил (а) студент(ка) ______курса

очной (заочной)  формы обучения

______________________________

фамилия, имя, отчество

Научный руководитель __________

______________________________

ученая степень, ученое звание

______________________________фамилия,  инициалы

Дата сдачи курсовой ____________

Дата защиты ___________________

Оценка _______________________

 

 

 

 

 

Новосибирск 2013

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1. СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО  СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие, основные элементы и виды договоров имущественного страхования..................................................................................................……..5

1.2. Объекты и субъекты имущественного страхования…………………….12

1.3. Содержание договора имущественного  страхования…………………...15

2. ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Порядок заключения, изменения  и прекращения договора имущественного  страхования…………………..……………………………..18

2.2. Проблемы имущественного страхования  и пути их  решения………………………………………………………………………….22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………….…………………………………………………...25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…...………………………27

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением или использованием, либо с использованием определенного имущества. Таким образом, страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты, а также международные соглашения и договоры1.

Тема настоящей работы имеет значительную актуальность, обусловленную некоторыми факторами. Во-первых, страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Во-вторых, переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, создает объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. В-третьих, параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Наличие пробелов и противоречий в сфере имущественного страхования требует системного научного изучения и страхового права в целом, субинститута имущественного страхования в частности. Данная тема также интересна и важна с точки зрения выбранной мной сферы деятельности, так как юристу это необходимо для профессиональной деятельности, чтобы иметь гарантии своей финансовой устойчивости, а также для информирования населения с их правовыми гарантиями. Исходя из всего вышесказанного можно сформулировать цель и задачи данного исследования, проведенного в рамках выбранной темы. Целью курсовой работы является изучение и анализ понятия договора имущественного страхования, исследование основных положений касающихся правовых проблем имущественного страхования и возможные пути решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать понятие договору имущественного  страхования, раскрыть его основные  элементы;

- рассмотреть отдельные виды  договоров в имущественном страховании;

- охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора  имущественного страхования;

- выявить имеющиеся правовые  проблемы, реализации договора имущественного  страхования и сформулировать  предложения по их решениям.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно – правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

Информационной базой при написании работы послужили нормативно – правовые акты Российской Федерации, а также отечественная учебная и периодическая литература.

Структура курсовой работы представляет собой следующее: введение; две главы. Причем первая глава состоит из трех параграфов, а вторая из двух; заключение; список использованной литературы.

Таким образом, выбранная мной тема является актуальной и нуждается в исследовании.

 

1. СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие, основные элементы и виды договора имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений вступает имущество в различных видах. Согласно пункту 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договор плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иным имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)2.

Для заключения договоров имущественного страхования ГК РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора3.

Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендования государственного имущества, в отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес – имущественный – в заключении договора. Такие интересы перечислены в п.2 ст. 929 ГК РФ. Говоря о предмете договора имущественного страхования необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют страховым, так как наличие именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту4. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». В. И. Серебровский писал: «…страхуется не та или иная  материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»5.

Интерес заключается только в сохранении самого этого имущества, но не  в получении каких – то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуются по договору страхования имущественный интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе, притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст. 958, ст. 960 ГК РФ). Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не  может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества6.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким относятся деловая репутация, которая имеет денежную оценку, которая имеет денежную оценку.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по реальной стоимости, так и в определенной доле.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действует две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается столько процентов, на сколько застраховано имущество.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика (ст. 950 ГК РФ). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст.947 ГК РФ).

Общие нормы законодательства о гражданских правах требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими7. Поэтому при двойном страховании общее возмещении не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу8.

Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК РФ).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости.

Страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться9.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы (условной или безусловной) – не оплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Страхование предполагает исключительно срочный характер.

Согласно ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Для понимания того, что есть договор имущественного страхования, имеет смысл рассмотреть его разновидности.

Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует 3 вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхования согласно п.2 ст.929 ГК РФ относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостаточности или повреждения  определенного имущества;

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

- страхование предпринимательского  риска.

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»10.

Страхование гражданской ответственности обладает  значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвигах:

- страхование ответственности  за причинение вреда (ст. 931 ГК  РФ);

- страхование ответственности  по договору (ст. 932 ГК РФ).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу застрахованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает 2 правила:

- у этого лица должен иметься  страховой интерес;

- застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда самому себе, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ)11.

Таким образом, правило о случайном характере предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.

При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами, и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя12.

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой прекращение договора страхования (ст. 958 ГК РФ).