Проблемы имущественного страхования и пути их решения

Объектом страхования в данном виде договора страхования являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности и получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо13.

Страховая сумма будет определяться как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступление иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст. 947 ГК РФ).

Страхование распространяется на имущество и юридических, и физических лиц. Существует несколько видов имущественного страхования:

- страхование средств наземного  транспорта, предусматривающее обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере  полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения наземного транспортного средства или его частей;

- страхование средств воздушного  транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов предусматривает  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от его транспортировки;

- страхование финансовых рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванной остановкой производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потерей работы (для физических лиц), непредвиденных расходов и иных событий, страхование которых возможно;

- специфическое имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не попадающего под перечисленные виды страхования имущества.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков).

 

1.2 Объекты и субъекты имущественного страхования

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имущество, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового в результате различных причин.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий.

На страховое покрытие может приниматься следующее имущество:

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения  и общественного пользования)

- сооружения (производственно-технологические  установки);

- оборудование (коммуникации, передаточные  и силовые машины и иные  механизмы производственно-технологического  назначения);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся  механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);

- продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

- электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, холодильники, магнитофоны, стиральные машины и т.п.);

- животные (сельскохозяйственный, домашние, экзотические);

- другое имущество по желанию  страхователя14.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то страхованием не покрывается:

- имущество, находящееся на хранение, комиссии или обработке;

- драгоценные камни, металлы в слитках и изделия из них;

- ценные бумаги, всякого рода  документы и деловые книги;

- произведения искусства, различные  коллекции;

- иное имущество, которое, исходя  из его специфики, состояния либо  условий хранения, вызывает у  страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей.

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества; выделяют также полную гибель, когда имущество полностью уничтожено.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом15.

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч.1 ст. 938 ГК РФ).

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обстоятельство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования16.

Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

 

 

 

 

 

1.3. Содержание договора имущественного страхования

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательств по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права:

- проверять предоставленную страхователем  информацию об объекте страхования  и ее доверенность;

- проверять состояние объекта  страхования в период договора  страхования;

- самостоятельно выяснять причины  и обстоятельства страхового  случая;

- требовать от страхователя  информацию, необходимую для установления  факта страхового случая или  размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения коммерческой тайны;

- направлять сведения в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Согласно п.1 ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Страхователь, в свою очередь, обязан:

- оплатить страховую премию  в размере и порядке, определенных  договором;

- сообщить страховщику обо всех  известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;

- действовать с разумной осмотрительностью  и осторожностью, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

- при наступлении страхового  случая принять все меры по  предотвращению или уменьшению  размеров ущерба;

- незамедлительно уведомить страховщика  о наступлении страхового случая;

- предоставить страховщику всю  доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

- право досрочно расторгнуть  договор страхования;

- право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

- в период действия договора  изменить, по согласованию со  страховщиком, страховую сумму и  сроки действия договора страхования  с оформлением дополнительного  соглашения.

Необходимо отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в  том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практике, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

 

 

2. ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский Кодекс РФ устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.