Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в РФ

Одним из важнейших  рисков в экономике является кредитный  риск, связанный с возможностью невыполнения финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа. Кредитный риск возникает  в процессе делового общения предприятия  с его кредиторами, контрагентами, поставщиками, посредниками и акционерами.

На российском рынке необходимо стимулировать  развитие комплекса страховых услуг, позволяющих брать на удержание  кредитные риски. Страхование финансовых рисков и страхование на случай убытков  в производственной деятельности являются сравнительно новыми видами на российском рынке. Практика применения последнего вида страхования зависит от вида деятельности и методики оценки недополученного  дохода. Еще не представлены российскими  страховщиками следующие виды страхования  предпринимательских рисков:

·        страхование контрактов (в том  числе экспортно-импортных);

·        страхование финансово-кредитных  операций;

·        страхование изменения конъюнктуры.

 Эти виды  страховых операций проводят  на российском рынке иностранные  страховые компании.

Имущественное страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических и физических лиц, потерпевших  неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным  инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной  индустрии.

Рыночная  экономика основывается на  свободе  выбора граждан. Каждый может решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется  свобода  заключения соглашений с другими  людьми. Все это учитывает страховой  рынок, предлагая широкий набор  страховых услуг.

Анализируя  сегодняшнее положение дел в  отрасли, можно обозначить "болевые  точки" в деятельности участников рынка. Они связаны с незаинтересованностью  страховых организаций в страхователях  и нежеланием граждан становится потребителями таких услуг. Зачастую, компании рассматривают клиентов только как возможность получения кредита. С этим явлением в ближайшее время  и предстоит бороться профессиональным объединениям и союзам России.

По мнению специалистов, для полноценного становления  страхового дела в России необходимо определить стратегию развития этого  направления на среднесрочную перспективу, внести изменения в законодательную  базу и активно воспитывать в  гражданах понимание возможных  рисков и их последствий.

 

Цель сострахования и перестрахования.

 

Особое место  среди видовых разновидностей обязательств по  страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

 Сострахование – это договор, в котором объект страхования  застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального  закона «Об  организации  страхового  дела  в  Российской   Федерации»).   Права   и обязанности  каждого  из   остраховщиков  могут быть  определены  в   самом договоре; в противном случае  они солидарно отвечают  перед страхователем (выгодоприобретателем) за  соответствующие страховые выплаты по  договору имущественного  или личного страхования (ст.  953  ГК).  Таким   образом, сострахование является разновидностью обязательства с множественностью  лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании конструкции  сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика.  Для страхователя  – при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не  может быть  осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими  возможностями сопряжены для него  со  значительными трудностями или   расходами.   Для страховщика    сострахование    выступает    как своеобразный    механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков,  необходимость в которой может вызываться  различными  обстоятельствами  их  деятельности  на страховом   рынке   (недостаточность   страховых   резервов,   невозможность использования перестрахования и др.).  Вместе  с тем при   практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников.  Для страхователя  наличие нескольких   страховщиков   создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым  из  них,  особенно при наступлении страхового   случая   с   застрахованным   объектом.   Для страховщика неизбежное  участие   в   операциях   по   страхованию   других страховщиков  обнаруживает  его неспособность самостоятельно  осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. Сострахование  не  следует смешивать с двойным страхованием.  Сострахование  всегда  оформляет отношение по   страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

Каждая  страховая  организация  стремится  к   созданию   устойчивого, стабилизированного страхового портфеля, то есть к созданию такого  портфеля, который состоял  бы из возможно большего количества страховых  договоров,  но с  невысокой  степенью  ответственности  по  каждому  принятому  риску.  Эта степень  ответственности  должна  соответствовать  финансовым   возможностям страховой  организации, чтобы при  наступлении  страхового  случая  или  ряда случаев выплата  страхового  возмещения  по  убыткам  не  отражалась  на  ее финансовом положении.

Вместе  с  тем  жесткая  конкуренция  на  страховом  рынке   не   дает возможности для свободного отбора благоприятных рисков, поэтому  в  портфеле страховой  организации   могут   оказаться   риски   с   чрезмерно   высокой ответственностью, при которой наступление лишь одного полного события  может  оказаться катастрофическим  для  организации,  не располагающей  требуемыми денежными средствами.

Для ограждения себя от возможных  финансовых  затруднений  страховщики прибегают   к   передаче   принятых   ими   рисков   с   помощью   института  перестрахования другим страховщикам.

Перестрахование – это вторичное размещение риска,  передача  риска  от первичного страховщика  другой  страховой  компании.  Перестрахование  могут осуществлять как специально созданные для этого  перестраховочные  компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом  случае смысл   перестрахования   заключается   в   обеспечении   платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Перестрахование является системой экономических отношений, в  процессе которой страховщик, принимая на страхование ряски различной величины,  часть ответственности по ним, в соответствии со своими  финансовыми  возможностями передает па определенных согласованных условиях другим страховщикам в  целях создания сбалансированного портфеля собственных  страхований  и  обеспечения тем самым  финансовой  устойчивости  и рентабельности  страховых  операций.

Следовательно,    экономической    сущностью    перестрахования     является перераспределение  между  страховыми  организациями  созданного   первичного страхового фонда.

Родиной перестрахования  является  Германия.  Первое  перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России  такое  общество  впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Обязательства  по  перестрахованию  обеспечивают  защиту  от   крупных (гигантских)  или   катастрофических   рисков   (авиационных,   космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические  отношения,  связанные  со страховым покрытием рисков  одних  страховщиков  путем  их  передачи  другим страховщикам (т. е.  отношения  экономического  механизма  перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий  для  устойчивого  и рентабельного осуществления страховых операций).

Перестраховочные  обязательства  оформляются  договором,  к   которому применяются  в  субсидиарном  порядке  правила  гл.  48   ГК   в   отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором  перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК). 

 

 

Список литературы.

1. М.Еловский. Огонь, вода и медные доски. Из истории страхования//Русский предприниматель. - 2009.

2. А.И. Гинзбург. Страхование. – СПб.: Питер.- 2010.

3. В.В. Шахов.  Страхование: Учебник. -  М:,  Юнити. – 2007.

4. С.А. Рыбников. Очерки из истории страхования  в России 2009.

 

5. Пфайффер К.  Введение в перестрахование – М., Анкил. – 2008.

6. http://www.autoins.ru Ассоциация страховщиков РФ.