Региональный страховой рынок

59. Региональный страховой рынок - совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

Региональные рынки - рынки отдельного региона, отличающиеся как местоположением, так и видами представленных на них товаров, ценами, конъюнктурой, спросом и предложением товаров.

РЕГИОНАЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК-совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Например, в рамках регионального страхового рынка ЕЭС предусматривается полная унификация национального страхового законодательства.

Основные региональные страховые рынки мира: Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

Страховая индустрия в США - единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в -- страхование кредитно-финансовой сферы.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

Страховые рынки Европы. В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах.

Особая структура английского страхового рынка - это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Несмотря на относительные свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Третья, и важная особенность немецкого рынка - банкострахование.

Германия - настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.

Страховой рынок Швейцарии отличается динамичным развитием страхового дела.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий па душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи -- самая крупная статья расходов семейного бюджета. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (страхуются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны).

Страховой рынок Италии играет менее существенную роль в экономике страны из-за консерватизма системы страхования, медленного внедрения новшеств, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в смежные области финансово-кредитной системы, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Роль социального страхования во Франции очень велика. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10--15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей, в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.

Страховой рынок Японии

В Японии наиболее развито страхование жизни. Организации страхования жизни -- крупнейшие владельцы акций и облигаций частных организаций, а также государственных корпораций. Причиной доминирующего положения организаций страхования жизни состоит в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения.

Страховой рынок ЕС

Страны Европейского союза имеют собственные системы регулирования страхования, работающие на условиях координации на уровне директив ЕС. Цель принятия директив состоит в открытии страхового рынка в пределах сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС, что, однако, не означает введения однородной регулирующей системы. Более того, имеются существенные различия шкал регулирования и надзора. Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Для достижения поставленной цели содружество сочло необходимым включить в законы всех государств ряд основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, вводимые параллельно в национальное законодательство.Страны Европейского союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во всех странах обязательно лицензирование страховщиков, осуществляется строгий надзор по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, отчетности и т.д.

Страховая компания Ллойдс

Страховая корпорация Ллойда представляет собой объединение отдельных, частных страховщиков, которые называются андеррайтерами, поскольку принятие на свою ответственность какого-либо риска или доли его оформлялось подписью андеррайтера на общем документе.

В настоящее время корпорация насчитывает около 23,5 тыс. персональных страховщиков (около, 2180 зарубежных, членов), объединенных в 430 групп синдикатов. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер, принимающий на страхование риски от имени всех членов синдиката. Принятые риски размещаются внутри синдиката между его членами.

Для того, чтобы стать страхующим членом синдиката Ллойда ретендент должен занимать определенное финансовое положение обществе и быть готовым внести, в обеспечение своей предстоящей деятельности, определенный депозит. Вступительный взнос андеррайтера составляет 2 тыс. фунтов стерл.

Каждая кандидатура на должность обязана была это делать, покрывала ответственность прогоревшего синдиката.

58. Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:

-устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;

-всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

-государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

-государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

-паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

-обязательность уплаты страхователями страховых взносов и (или) налогов;

-ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

 

-обеспечение надзора и общественного контроля;

-автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

КБК 2014   (Коды бюджетной классификации) Фонд социального страхования (ФСС)

Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	393 1 02 02050 07 1000 160
Пени по страховым взносам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	393 1 02 02050 07 2000 160
Штрафы по страховым взносам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	393 1 02 02050 07 3000 160
Страховые взносы на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством	393 1 02 02090 07 1000 160
Пени по страховым взносам на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством	393 1 02 02090 07 2000 160
Штрафы по страховым взносам на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством	393 1 02 02090 07 3000 160
Денежные взыскания (штрафы) за нарушение законодательства Российской Федерации о государственных внебюджетных фондах и о конкретных видах обязательного социального страхования, бюджетного законодательства (в части бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации)	393 1 16 20020 07 6000 140

 

 Принцип гарантированности, обеспечивающий достижение основной конституционной цели введения обязательного страхования, не отменяет гражданско-правовые принципы страхового права, а лишь ограничивает их действие, и поэтому отношения по обязательному страхованию сохраняют свою гражданско-правовую природу. Другими словами, действуют и принцип свободы договора, и принципы компенсации и эквивалентности.

Однако принцип гарантированности таким образом ограничивает действие, например, принципа свободы договора, чтобы выгодоприобретателю (а в обязательном страховании всегда имеется выгодоприобретатель) гарантировалось получение выплаты независимо от взаимоотношений страховщика со страхователем.

Классификация гражданско-правового страхования может быть осуществлена:

- по историческому признаку;

- форме проведения;

- объекту страхования;

- роду опасности;

- виду страховой деятельности;

- кругу страхователей;

- порядку заключения договора  и др.

Отличия! Страховые отношения могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Они имеют аналогичное общественное назначение и взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты имущественных интересов страхователей, однако у них есть принципиальные различия.

Нормативно-правовой базой социального страхования является Федеральный закон от 16 июля 1997 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (далее - Закон об основах обязательного социального страхования) и другие законодательные акты в области социального страхования. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), Законом об организации страхового дела и др. Действие этих законодательных актов не распространяется на социальное страхование.

Проведением социального страхования обычно занимаются государственные некоммерческие организации (фонды) - фонд социального страхования, пенсионного страхования и т.д. Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации (страховщики), имеющие лицензию на право заниматься страховой деятельностью. Эти организации (кроме обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т.е. целью их деятельности является получение прибыли.

По своему характеру социальное страхование призвано обеспечить страховой защитой граждан страны, т.е. право на получение выплат и пособий имеет большинство населения, а гражданско-правовое страхование распространяется только на страхователей, имеющих договор страхования с конкретным страховщиком и участвующих в создании страхового фонда путем внесения страховых премий в соответствии с условиями договора.

Размер выплат, производимых гражданам из фондов социального страхования, определяется государством и удовлетворяет минимально возможный уровень социальных потребностей населения. При этом выплата пособий, пенсий и др. не зависит от платежеспособности гражданина, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию. Выплаты по гражданско-правовому страхованию индивидуальны, их размер определяется условиями конкретного договора и в конечном счете финансовыми возможностями страхователя. Причем государство не отвечает по обязательствам страховщиков в случае неплатежеспособности и банкротства последних.