Роль государства в регулировании страхового рынка

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ.......................................................................................................2 

1.Сущность, принципы, формы, функции, роль социального страхования 

1.1. Виды и особенности социального страхования ..................................4

2. Социально-экономическое содержание страхового рынка ..............6

2.1. Общая характеристика страхового рынка ...........................................11

2.2. Субъекты страхового рынка ...............................................................14

3. Роль государства в регулировании страхового рынка ......................16

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.......................................18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 Страхование имеет  многовековую историю и относится  к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний  день страхование представляет  собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных  ценностей в результате стихийных  бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т. п. Эти события  нарушают нормальное течение  жизни человека и отличаются  своей внезапностью и непредвиденностью. Любой собственник, любой человек  заинтересован в обеспечении  сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь  возможность компенсировать нанесенный  ущерб при наступлении страхового  случая. Эта заинтересованность  является субъективной основой  возникновения страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность, принципы, формы, функции, роль социального  страхования

 Страхование предусматривает  возможность снижения вероятности  наступления риска и снижения  величины ущерба путем проведения  мероприятий, его предупреждающих, хотя это и требует дополнительных  затрат.

 Особенностью распределительной  функции страхования является  возмещение убытков или будущих  потребностей, что отличается от  сбережения. Однако с целью противостояния  грядущей опасности, накапливающиеся  материальные и денежные средства  откладываются именно в форме  сбережения.

Сбережения как способ борьбы с опасностями достигнут цели, если известны: сила и размер ущерба; время наступления опасности, и есть возможность для накопления необходимой суммы. Сбережения пополняются при формировании страхового фонда и изымаются, если имеет место факт необходимости покрытия ущерба. Таким образом, страхование является наиболее завершенной формой сбережений, т. к. развивает идею сбережения: от частного случая отдельного индивида к возможностям мобилизации коллективных усилий, направленных на противостояние случайным опасностям. На смену частным сбережениям приходит общественный фонд.

 Страхование выполняет  предупредительную функцию, связанную  с использованием части средств  страхового фонда на уменьшение  степени и последствий страхового  риска.

 Контрольная функция  обеспечивает целевое использование  страховых фондов. На современном  этапе страхование выступает  также в роли важнейшего стабилизатора  процесса общественного воспроизводства, т.к. его значение не исчерпывается  только гарантийными и возмещающими функциями.Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики.

 Инвестиционный потенциал  является переменной величиной. Он формируется под влиянием  следующих факторов: объем собираемых  страховых премий; структура страхового  портфеля; убыточность или прибыльность  страховых операций; условия государственного  регулирования формирования страховых  фондов; сроки страховых договоров; объем собственных средств.

РассмотрИМ следующие функции социального страхования:

- защитная функция заключается  в поддержании сложившегося материального  уровня застрахованного, если обычный  источник дохода становится для  него недоступным, а также когда  ему предстоят непредвиденные  дополнительные расходы, не предусмотренные  в его привычном бюджете;

- компенсирующая функция  состоит в возмещении ущерба  потери трудоспособности и ущерба  здоровью с помощью материального  возмещения потери заработка, а  также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

- воспроизводственная функция  заключается в том, что социальное  страхование призвано обеспечивать  застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных  для нормального протекания воспроизводственного  цикла (что охватывает практически  весь жизненный цикл) в случае  болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

- перераспределительная  функция заключается в разделении  материальной ответственности за  социальные риски между всеми  застрахованными;

 

- стабилизирующая функция  заключается в согласовании интересов  субъектов по ряду вопросов - уровню  социальной защиты; кругу лиц, подлежащих  социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

 

1.1. Виды социального  страхования

 Виды социальных услуг  в Украине согласно «Основам  законодательства Украины об  общеобязательном государственном  социальном страховании»:

1) пенсионное страхование;

- пенсии по возрасту, по инвалидности вследствие общего  заболевания (в том числе увечья, не связанного с работой, инвалидности  с детства);

- пенсии в связи с  потерей кормильца;

- медицинские профилактически - реабилитационные мероприятия;

- пособие на погребение пенсионеров;

2) медицинское страхование:

- диагностика и амбулаторное  лечение;

- стационарное лечение; - предоставление готовых лечебных средств и изделий медицинского назначения:

- профилактические и  просветительские мероприятия;

- обеспечение медицинской  реабилитации лиц, которые перенесли  особенно тяжелые операции или  имеют хронические заболевания.

 

 

3) страхование в связи  с временной потерей трудоспособности  и расходами, обусловленными рождением  и погребением:

- пособие по временной  нетрудоспособности (включая уход  за больным ребенком);

- пособие по беременности  и родам:

- пособие при рождении  ребенка и по уходу за ним;

- пособие на погребение (кроме погребения пенсионеров, безработных  и лиц, умерших от несчастного  случая на производстве);

- обеспечение оздоровительных  мероприятий;

4) страхование от несчастного  случая на производстве и профессионального  заболевания:

- профилактические мероприятия  по предупреждению несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний;

- восстановление здоровья  и трудоспособности потерпевшего;

- пособие по временной  нетрудоспособности вследствие  несчастного случая на производстве  или профессионального заболевания;

- возмещение убытков, причиненных  работнику увечьем либо иным  повреждением здоровья, связанным  с исполнением им своих трудовых  обязанностей;

- пенсия по инвалидности  вследствие несчастного случая  на производстве или профессионального  заболевания;

- пенсия в связи с  потерей кормильца, умершего вследствие  несчастного случая на производстве  или профессионального заболевания;

 

- пособие на погребение  лиц, умерших вследствие несчастного  случая на производстве или  профессионального заболевания.

 В соответствии с  Законом Украины «Об общеобязательном  государственном социальном страховании  от несчастного случая на производстве  и профессионального заболевания. Повлекшего утрату трудоспособности», несчастный случай - это ограниченное  во времени событие или внезапное  воздействие на работника опасного  производственного фактора или  среды, происшедшее в процессе  выполнения им трудовых обязанностей, вследствие которых причинен  вред здоровью или наступила  смерть.

5) страхование на случай  безработицы:

- пособие по безработице;

- возмещение расходов, связанных  с профессиональной подготовкой  или переподготовкой и профориентацией;

- материальная помощь  безработному и членам его  семьи:

- дотация работодателю  для создания рабочих мест;

- пособие на погребение  безработного.

Особенности социального страхования

По форме страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное. Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

 

 Акционерное страхование - негосударственная организационная  форма, где в качестве страховщика  выступает частный капитал в  виде акционерного общества, уставный  фонд которого формируется из  акций и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и  физическим лицам.

 Взаимное страхование - негосударственная организационная  форма, которая выражает договоренность  между группой физических и  юридических лиц в возмещении  друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  согласно принятым условиям. Реализуется  через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией  некоммерческого типа, т. е. не преследует  целей получения прибыли из  созданного страхового предприятия. Общество взаимного страхования  является юридическим лицом и  отвечает по своим обязательствам  всем своим имуществом.

 Целью взаимного страхования  является не получение прибыли, а использование полученного  дохода для возмещения ущерба  и облегчения условий страхования, прежде всего, для снижения размера  взносов для его участников.

 Простейшие формы взаимного  страхования в виде товариществ, взаимопомощи известны с глубокой  древности. Еще кочевники Древнего  Востока, занимавшиеся скотоводством  и караванной торговлей, в случае  падежа животных совместно возмещали  убытки членов своего племени. Греческие купцы, участвовавшие  в период активного колониального  освоения Средиземноморья (УШ-У1 вв. до н. э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом  раскладки платы за ущерб от  кораблекрушений на всех участников  экспедиции.

 

 На современном этапе  в Украине деятельность обществ  взаимного страхования регулируется  Постановлением Кабинета Министров  № 132 от 01.02.1997 года «Об утверждении Временного положения об обществах взаимного страхования».

При создании специального внутреннего фонда (фонда самострахования) известна частота возможных потерь, и эти потери покрываются из текущего дохода, если в целом они невелики. Самострахование целесообразно в том случае, когда стоимость страхуемого имущества относительно невелика по

 Согласно «Основам  законодательства Украины об  общеобязательном государственном  социальном страховании», общеобязательное  государственное социальное страхование - это система прав, обязанностей  и гарантий, предусматривающая предоставление  социальной защиты.

 В зависимости от  содержания элементов социальной  защиты применяются разные способы  управления социальными рисками, в основе которых лежит, перераспределение  национального дохода для предотвращения  или компенсации социального  риска.

Страхование как метод управления социальными рисками перераспределяет доходы в соответствии и с риском, и с индивидуальным доходом. В зависимости от субъектов, участвующих в воздействии на социальные риски, выделяются 3 уровня: государственный, корпоративный (коллективный) и индивидуальный. Соответственно этому выделяются три уровня социальной защиты.

Первый уровень - государственный (перераспределение происходит на уровне всего общества в целом).;

Второй уровень - коллективный (корпоративный). В рамках этого уровня происходит перераспределение дохода внутри определенной группы населения, трудовых коллективов, профессиональных организаций и т. д. Третий уровень - индивидуальный: перераспределение дохода осуществляется в индивидуальном порядке в соответствии с потребностями и возможностями отдельных субъектов (как физических, так и юридических лиц). Этому уровню соответствуют личные сбережения, личное страхование в индивидуальной форме.

2. Социально-экономическое содержание страхового рынка

2.1. Общая характеристика  страхового рынка

 Страховой рынок представляет  собой сферу денежных отношений, где

 объектом купли-продажи  выступает специфический товар - страховая услуга формируется  предложение и спрос на нее.

Страховой рынок отражает собой диалектическое единство двух систем внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро страховой компании. А именно: материальные, финансовые ресурсы страховой компании, определяющие положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеет финансовое положение страхового общества и доверия к нему со стороны финансовых институтов.

Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды, на него и направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховой компании.