Страховщик учитывает,
что мотивировка принятия решений
потенциальным страхователем основывается
на следующих экономических и
психологических предпосылках:
человек всегда стремится
максимально удовлетворить свои
страховые интересы при минимальных
страховых затратах. Прежде чем
принять решение о заключении
договора страхования, он изучает
все альтернативы для удовлетворения
данных страховых интересов. Страхователь
всегда действует рационально: не
найдя идеальной альтернативы, человек
идет на компромисс, находя оптимальный
баланс между своими желаниями и возможностями
их удовлетворения с учетом лимита денежных
средств, которыми он располагает для
удовлетворения своих страховых интересов.
Объективная основа
развития страхового рынка - необходимость
обеспечения бесперебойности воспроизводственного
процесса путем оказания денежной
помощи пострадавшим в случае
непредвиденных неблагоприятных
обстоятельств. Страховая услуга
может быть предоставлена на
договорной основе (добровольное
страхование) или на основе закона
(обязательное страхование), то определяется
общественными интересами. Как и
любой другой товар, страховая
услуга обладает потребительной
стоимостью, что реализуется в
страховой защите, приобретающей
форму страхового покрытия.
Цена страховой услуги определяется
соотношением спроса и предложения на
нее и выражается в страховом платеже
(премии, взносе).
2.2. Субъекты страхового
рынка
Субъектами обязательного
социального страхования являются
страхователи (работодатели), страховщики,
застрахованные лица, а также
иные органы, организации и граждане,
определяемые в соответствии
с законами о конкретных видах
обязательного социального страхования.
Страхователи - организации любой
организационно-правовой формы, а
также граждане, обязанные в соответствии
с законами о конкретных видах
обязательного социального страхования
и законодательством Украины
о налогах и сборах уплачивать
страховые взносы и (или) налоги,
а в отдельных случаях, установленных
законами выплачивать отдельные
виды страхового обеспечения. Страхователями
являются также органы исполнительной
власти и органы местного самоуправления,
обязанные в соответствии с
законами о конкретных видах
обязательного социального страхования
уплачивать страховые взносы. Страхователи
определяются в соответствии
с законами о конкретных видах обязательного
социального страхования. Обязательным
условием существования страхового рынка
является наличие общественной потребности
на страховые услуги, т. е. наличие покупателей
которые выступают в качестве страхователей.
Страхователь - физическое
или юридическое лицо, уплачивающее
страховые взносы и получающее
право в случае наступления
страхового случая возмещения
убытков в рамках страховой
суммы, указанной в полисе. Обязанности
страхователя - это определенный
условиями договора страхования
и законодательства объем требований,
который предъявляется к страхователю.
Данные обязанности могут дифференцироваться
в зависимости от вида страхования
и правил, разработанных той или
иной компанией. Основной обязанностью
страхователя является своевременная
уплата страховых платежей в
предусмотренном объеме. Невыполнение
страхователем своих обязательств
влечет за собой наложение
тех или иных санкций.
3. Роль государства
в регулировании страхового рынка
Государственный надзор
за страховой деятельностью может
6ыть направлен на предотвращение
банкротства страховщиков, нарушения
ними обязательств перед страхователями,
на превенцию выплаты руководителям
и другим ответственным лицам
предприятий, учреждений и организаций,
в особенности государственного
сектора, незаконных комиссионных
вознаграждении Этого можно достичь
благодаря:
- внедрению текущего
надзора за финансовым состоянием
страховщиков и страховых брокеров
посредством осуществления контроля
над их финансовой отчетностью;
- усовершенствованию технологии
лицензирования страховщиков, в
том числе счет введения большего
количества унифицированных требований
к правилам страхования;
_ обработке экономически
обоснованных нормативов деятельности
страховщиков и страховых посредников,
соблюдение которых минимизирует
риск дестабилизации их работы;
- расширению прав и
повышению оперативности специального
уполномоченного органа в делах
государственного надзора за
страховой деятельностью;
- наладке системы «электронная
почта» между специальным уполномоченным
органом в делах государственного
надзора за страховой деятельностью
и страховщиками, страховыми посредниками
и объединениями страховщиков
и страховых посредников;
- созданию электронного
банка данных всех страховщиков
и страховых посредников, аналитической
службы для осуществления текущего
и дискретного мониторинга страхового
рынка, а на их основе - системы раннего
предупреждения нарушения законодательства
страховщиками и страховыми посредниками;
- обработке с участием
научных работников и специалистов
в сфере страхования проектов
нормативно-правовых актов и инструктивных
документов с целью максимального
приближения их к международным
нормам.
Государственный надзор
за страховой деятельностью в
Украине осуществляется на принципах
законности, гласности, организационного
единства надзора и обеспечивает
проведение единой государственной
политики в области страхования.
"В сферу государственного
надзора за страховой деятельностью
должны входить: разработка планов
развития страхового бизнеса, анализ
финансового положения учредителей
(акционеров, участников, аффинированных
лиц) и их долей в уставном
капитале страховой организации,
порядок реорганизации и ликвидации
страховых организаций, их платежеспособность
и финансовая устойчивость. В
целях совершенствования государственного
страхового надзора за деятельностью
страховых организаций в Украине
и иных профессиональных участников
рынка страховых услуг, а также
защиты прав и интересов его
субъектов необходимо:
- повышение надежности
системы страхования посредством
установления единых требований
и стандартов предоставления
страховых услуг, применяемых в
международной практике;
- установление правил, нормативов
и показателей платежеспособности
и финансовой устойчивости на
основе отчетности, составленной
в соответствии с международными стандартами
ценообразования страховых услуг;
- финансовое оздоровление
страховой компании, включая обязательное
увеличение капитала и применение
принудительных мер по управлению
ее активами;
- установление для профессиональных
участников страхования требования
о наличии соответствующего образования
и стажа работы по специальности,
позволяющих выполнять возложенные
на них функции, а также осуществляли
мер, препятствующих доступу к
руководству страховой компанией
лиц, допустивших финансовые злоупотребления.
В Украине работают
учреждения, регулирующие страховой
рынок в рамках своей компетенции.
В данную систему входят:
а)Национальный банк
Украины, осуществляющий валютное
регулирование и лицензирование
зарубежного инвестирования страховщиками
жизни;
б) Государственная налоговая
администрация, обеспечивающая налоговое
регулирование;
в) Антимонопольный комитет,
реализующий антидемпинговую и антимонопольную
политику;
г) Фонд государственного
имущества, реализующий управление
долями государственного имущества;
д.) Генеральная прокуратура,
контролирующая соблюдение действующего
законодательства;
е) Арбитражный суд, отвечающий
за рассмотрение дел, связанныхспорными
вопросами в сфере страхования.
Непосредственным органом,
занимающимся контролем за страховой
деятельностью, является Государственная
комиссия по регулированию рынков финансовых
услуг Украины (ГОСФИНУСЛУГ). Положение
о ее образовании деятельности утверждено
Указом Президента Украины от 4 апреля
2003 № 292/2008.
Комиссия должна регулировать
деятельность не только страховых
компаний, но и всего небанковского
сектора Украины, насчитывающего
на 01.01.06. организаций. Среди них - 398
страховых компаний, 54 негосударственных
пенсионных фондов, 322 ломбарда, 725 кредитных
союзов.
К основным задачам
Комиссии относятся:
а) проведение единой
и эффективной государственной
политики в сфере предоставления
финансовых услуг;
б) разработка и реализация
стратегии развития рынков финансовых
услуг;
в)осуществление государственного
регулирования и надзора запредоставлением
финансовых услуг и соблюдением законодательства
в этой сфере;
г) защита прав потребителей
финансовых услуг путем применениями
воздействия с целью предотвращения
нарушения законодательства на
рынках финансовых услуг;
д.) обобщение практики
применения законодательства Украины
по вопросам функционирования
рынков финансовых услуг, внесение
предложений относительно его
усовершенствования;
е) внедрение правил
развития рынков финансовых услуг,
признанных в мировой практике;
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ
1 Нечепорук Л.В. Обязательное
страхование жизни, имущества и
ответственности: Науч.-практ. пособие/
Л.В. Нечепорук.-Х.: Центр Консульт,2004.-180с.
2 Нечепорук Л.В. Страхование
в системе институциональных
механизмов макроэкономического
равновесия Украины / Л.В. Нечепорук
// Равновесие в экономической
системе переходного типа: предпосылки
, механизм управления :Монография /Нар.укр.акад
:Под общ.ред. О.Л.Яременко.-Х.:изд-во
НУА,2004.-416с.(С.263-278).
3 Социальное страхование: Метод.указания
для студентов ,обучающихся по специальности7.050107-Экономика
предприятия/Нар.укр.акад.Каф.менеджмента.-Х.:Изд-во
НУА,2007-32с
5. Шахов В.В.Страхование:
Учебник для вузов/В.В.Шахов.-М.:ЮНИТИ,2000.-311с.
6.Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические
основы страхового бизнеса/Р.Т. Юлдашев.-М.:Анкил,2002.-248с.
7.Яковлева Т.А.Страхование:
Учеб. пособие для вузов/Т.А.Яковлева.-М.:Экономист,2004.-217с.