Современные отрасли страхованния

Договор страхования – договор между  страхователем и страховщиком, устанавливающий  их взаимные права и обязанности  по конкретному виду страхования. Договор  страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как  сторона, заключившая его, так и  третье лицо, в пользу которого обусловлено  исполнение, если иное не предусмотрено  законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

Объекты страхования  – не противоречащие российскому  законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования  или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности –  ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу  или здоровью и жизни третьих  лиц в результате использования  опасных объектов или управления такими объектами (например, средства транспорта). Ответственность может  быть также связана с совершением  неумышленного правонарушения или  нарушением договорных обязательств.

Свободное владение страховыми терминами и  умение их применять в своей практической работе является одним из главных  критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать  страховой рынок Российской Федерации.[7]

 

 

2. Современное состояние страхового рынка в России

2.1 Количественные и качественные  показатели развития  страхового рынка в России

 

Как известно, ключевыми показателями рынка страхования  в целом являются:

• страховые премии – они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;
• страховые выплаты – они отражают объем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба, т.е. обязательств по страховым выплатам;
• коэффициент выплат – он отражает долю выплат в общей сумме страховых премий [9].

Страховой  рынок России в 2012 г. был представлен 702 страховыми организациями.

Динамика  ключевых показателей развития рынка  страхования России в 2012 г. представлена в табл. 1.

Таблица 1. Общие сведения о страховых  премиях и выплатах за 2012 г.

Сумма страховых  премий и выплат по всем видам страхования  составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд руб. Наибольший удельный вес по собранным премиям и произведенным  выплатам пришелся на обязательное страхование. В 2012 г. 57,0% премий и 68,8% выплат было сформировано в сегменте обязательного страхования. Темп роста премий и выплат к 2011 г. составил 114,8 и 117,4% соответственно. Из 557,11 млрд руб. собранных премий по обязательным видам страхования 83% сформировало ОМС, 16% - ОСАГО и 1% - обязательное страхование (кроме ОМС и ОСАГО). Структура собранных премий по обязательным видам страхования представлена на рис. 1.

 

Рис. 1. Структура поступивших премий по обязательным видам страхования в 2012 г.

При этом рост собранных премий в 2012 г. составил 16,9% по ОМС и 6,6% - по ОСАГО. По иным видам  обязательного страхования наблюдалось  снижение собранных премий на 7,5%. По обязательным видам страхования  было выплачено в возмещение ущерба страхователям 505,11 млрд руб. Структура  выплат по обязательным видам страхования (рис. 2) аналогична структуре по собранным  премиям: наибольший удельный вес в  выплатах приходился на ОМС – 449,32 млрд руб., или 89%.

Рис. 2. Структура выплат по обязательным видам страхования в 2012 г.

По отношению  к 2011 г. выплаты по ОМС возросли на 19,4%. ОСАГО сформировало 49,85 млрд руб. выплат, что составило 10%. По иным видам  обязательного страхования было выплачено 5,94 млрд руб., или 1% всех выплат по обязательным видам страхования.

В сегменте добровольного страхования было сформировано 43,0% премий и 31,2% выплат. Темп роста премий и выплат к 2011 г. составил 89,5 и 116,2% соответственно. Структура собранных премий по добровольным видам страхования представлена на рис. 3.

Рис. 3. Структура поступивших премий по добровольным видам страхования в 2012 г.

Из 420,42 млрд руб. собранных премий по добровольным видам страхования 64% приходится на страхование имущества, 24% – на личное страхование (кроме страхования  жизни), 6% – на страхование ответственности, 4% – на страхование жизни и 2% –  на страхование предпринимательских  и финансовых рисков. При этом рост собранных премий в 2012 г. наблюдался только по страхованию ответственности  и составил 15,8%. По остальным видам  добровольного страхования наблюдалось  снижение собранных премий. Так, страховые  премии по страхованию жизни снизились  на 18,5%, по страхованию имущества  – на 15,7%, по личному страхованию (кроме страхования жизни) – на 6,2%. По добровольным видам страхования  было выплачено в возмещение ущерба страхователям 229,34 млрд руб. (рис. 4).

Рис. 4. Структура выплат по добровольным видам страхования в 2012 г.

Наибольший  удельный вес в выплатах, а именно 66%, приходился на страхование имущества, 30% – на личное страхование (кроме  страхования жизни), 2% – на страхование  жизни, 1% – на страхование ответственности, 1% – на страхование предпринимательских и финансовых рисков. По отношению к 2011 г. снижение выплат наблюдалось только в сегменте страхования жизни, темп роста по которым составил 89,0%. По всем остальным позициям в разрезе добровольного вида страхования в 2012 г. наблюдался рост выплат. Так, наибольший рост выплат произошел по страхованию имущества и составил 18,8%, 14,1% – по страхованию ответственности и 10,2% – по личному страхованию (кроме страхования жизни).

Соотношение собранных премий и выплат представлено на рис.5.

Рис. 5. Соотношение  собранных премий и произведенных  выплат по видам страхования в 2012 г.

Анализ  убыточности показал, что коэффициент  выплат в целом по всем видам страхования  составил 75,13%. Убыточность в сегменте обязательных видов страхования  составила в 2012 г. 90,7%. При этом убыточность  ОМС, на долю которого приходится 68,8% всех выплат по обязательному страхованию  в России, составила 96,8%. Коэффициент  убыточности обязательного страхования (кроме ОМС и ОСАГО) равен 84,6%, ОСАГО  – 58,1%. Убыточность добровольных видов  страхования в 2012 г. составила в  целом по России 55,6%. Наибольший коэффициент  выплат наблюдается в личном страховании (кроме страхования жизни) – 67,4%, 55,9% – в страховании имущества, 33,9% - в страховании жизни, 26,5% –  в страховании предпринимательских  и финансовых рисков и 11,5% - в страховании  ответственности. [19]

Таким образом, можно сделать вывод, что в  условиях экономического кризиса в  России платежеспособный спрос на страхование  падает. Сказывается уменьшение доходов  россиян. Влияет на платежеспособный спрос  и сокращение самой базы для реализации страховок – недоступность банковских кредитов затруднила покупку недвижимости, автомобилей, а многие бизнесы, ранее  пользовавшиеся услугами страховых  компаний, ограничили или вовсе свернули свою деятельность.

 

2.2 Проблемы развития страхования в РФ

Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это  налагает на них все большие обязательства  предоставлять качественные страховые  услуги, осуществлять страховые выплаты  вовремя и в достаточном для  возмещения вреда объёме.

Сейчас страхование рассматривается  как залог развития отдельных  отраслей экономики, поддержание экономической  стабильности в обществе, обеспечения  социальной защищенности граждан.

Несмотря на финансовый кризис, итоги страховой деятельности в  первом квартале 2012 года свидетельствовали о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.

Но все же в период кризиса  вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа  жалоб на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской  и кредиторской задолженности, факты  ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных  страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению  с экономически обоснованными, что  влечет серьезную недооценку последствий  исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного  вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний  размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23%. [4, с. 41]

В Стратегии развития страховой  деятельности много говориться о  необходимости предоставления потребителям страховых услуг более открытой и доступной для них информации от государственных органов, страховых  компаний и их профессиональных объединений. Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.

Серьезного внимания заслуживают  вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности  страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа  не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и  отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.

В условиях финансового кризиса  страховщики сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств страховых резервов и  собственных средств в соответствии с установленными Минфином России требованиями.

Ощутима потребность в  создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования.

В сегодняшней ситуации вопрос, как в дальнейшем страховые компании полагают исполнять обязательства  по договорам страхования, повышая  уровень доверия общества и оценку им результатов своей деятельности, требует новых подходов к определению  размеров страховых сумм и страховых  выплат. [15]

Есть еще одна дискуссионная  тема. Это вопрос гарантирования страховых  выплат. Взятые Российской Федерацией курс следования директивам Европейской  Комиссии и рекомендациям МАСН требуют  разработки подходов к созданию системы  гарантий в нашей стране. Так как в сегодняшних условиях страховой рынок не может взять на себя все крупные и опасные риски, вызванные природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении последствий данных событии должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.

На повестку дня становятся вопросы, связанные с совершенствованием форм и методов осуществления  страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых компаний, оперативное  реагирование на все изменения, происходящие в хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение  эффективности контроля за деятельностью  субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность  адаптироваться к новым реалиям  в экономике, в связи с экономическим  и финансовым кризисом. Несомненно, взаимодействие субъектов страхового дела, государственных органов, с  привлечением научного потенциала, сегодня  очень востребовано. Чрезвычайно  быстро изменяется ситуация на страховом  рынке, совершенствуется законодательство, динамично развиваются страховые  отношения. Главное, вырабатывая позиции  и реализуя намеченные меры – успевать за этими изменениями. [4, с. 43] страхование

Вывод: Страхование классифицируется: по форме страхования; по объектам страхования; по роду опасностей; по форме собственности; по отраслям: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальное; по способу страхования выделяют первичное страхование и перестрахование. Финансовая устойчивость страховых организаций имеет большое значение для экономики, т.к. она способствует стабилизации экономики, обеспечению социальной устойчивости общества; оказывает влияние на рынок инвестиции; благоприятно воздействует на макроэкономические рыночные отношения в целом. Решающую роль в информационном обеспечении управленческих решений играет бухгалтерская отчетность. Главным является оценка финансового положения и финансовых результатов. Для анализа страховой организации используются абсолютные стоимостные показатели и относительные показатели (коэффициенты). Гарантией поддержания финансовой устойчивости и платежноспособности служит создание страховых резервов и фондов; поддержание на должном уровне уставного капитала и обеспеченность его чистыми активами. Оценка деятельности страховой организации даёт возможность заинтересованным пользователям принимать обоснованные управленческие решения.