Современные отрасли страхованния

Поддержание благоприятного инвестиционного климата  и экономической стабильности позволят привлечь иностранных инвесторов для  участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими  обособленных подразделений в субъектах  Российской Федерации. Размер участия  иностранного капитала в уставных капиталах  страховых организаций будет  увеличиваться и к 2014 году прогнозируется на уровне 15%.

Сохранится  тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с  участием страховщиков. Увеличится капитализация  страховщиков. Совокупный уставный капитал  в 2012 году составил 300 - 400 млрд. рублей, к 2014 – 450 - 500 млрд. рублей.

Сумма страховых  премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и в 2012 году составил 10000 – 12000 рублей, к 2014 году – 13 000 - 15 000 рублей.

Объем совокупных страховых премий в 2012 году возрос в 1,4 – 1,5 раза и составил 1 000 - 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 - 650 млрд. рублей, к 2014 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 – 1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей.

Расширится  ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых  страховыми организациями.

Развитие  добровольных видов страхования  обеспечило ежегодный прирост страховых премий по добровольному имущественному страхованию не менее 20%, личному страхованию – не менее 17%. Исключение составило 2011 год, в котором произошло падение темпов роста страховых премий в среднем на 5%.

При условии  принятия проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в  результате аварии на опасном объекте» доля обязательного страхования  в общем объеме страховой премии к 2014 году увеличится и составит 70-77%. После 2014 года в результате внедрения новых страховых продуктов, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании наметится тенденция более интенсивного развития и увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию.

Увеличился объем инвестиций в экономику (страховые резервы в 2012 году составляют около 800 - 850 млрд. рублей, к 2014 году – 900-950 млрд. рублей).

Доля  страховых премий в ВВП обеспечило рост на 0,1-0,2% в год и к 2012 году составило 2,8 - 2,9%, к 2014 году – 3– 3,2%.[13]

Будут созданы  условия для:

• развития конкурентоспособной среды;
• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
• повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;
• перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

Большая часть задач, определенных cтратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов.

Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования.

Решение сформулированных выше задач и целей  позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять  потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные  с увеличением активов страховых  организаций расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых  страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

3.2 Прогноз развития российского  страхового рынка

На данный момент в нашей стране важной задачей является формирование цивилизованного рынка страховых  услуг.

За последние годы произошли  значительные экономические изменения: люди стали жить лучше, у них появилось  больше собственности, да и само разнообразие форм собственности стало больше. Так как стало больше собственности  возникла, необходимая потребность  в страховых услугах, ведь есть риск повреждения имущества, потери и  утраты его. Поэтому в данных условиях экономической жизни и на данном этапе развития нашей страны и  нашего общества, именно страхование  является наиболее удачным способом защиты все более растущих интересов  населения и конечно же список того, что подлежит страхованию растет.[10]

Основные факты, которые подтверждают важность страхования:

• Страхование дает гарантии восстановления имущества в случаях каких-либо катаклизмов или явлений;
• Оно позволяет возмещать понесенные убытки;

В современной России идет успешное развитие данной отрасли, страхование  становится все более и более  разнообразно, тем более развитию страхования способствует и наше государство. Ярким тому примером может  служить введение обязательного  автострахования в нашей стране. [2]

Прогрессивная роль страхования в  экономике, обозначена следующими функциями:

1. создание специального фонда  денежных средств, через данную  функцию осуществляется инвестирование  денежных средств.

2. возмещение понесенного ущерба, через данную функцию реализуется  необходимость в услугах страхования.

3. профилактика страхового случая, предпринимаются определенные меры  по предотвращению и снижению  неблагоприятных последствий различных  страховых случаев.

Так что страхование имеет очень  важное значение, однако в России, несмотря на то что оно развивается, имеет  место быть отставание от европейского страхового рынка. На сегодняшний день в нашей стране оно еще до сих  пор отлаженным механизмом, который  бы обеспечивал стабильное состояние  общества. Несмотря на это, если сначала  в страховании  в нашей стране не было так востребовано, то в сейчас есть все предпосылки того, что страхование становится все более и более популярным, также растет его значимость в экономике страны. Все же говорить о том, что страховой рынок стал единым механизмом, можно будет только тогда, когда он будет основываться на хорошей законодательной базе, когда на рынке будет осуществляться строгий контроль и надзор и самое главное — он будет платежеспособен.

До сих пор еще не достаточно сформирована база, благодаря которой  бы происходило развитие страхования, а именно долгосрочного страхования  жизни, благодаря которому решаются основные проблемы населения и происходит стабильный рост экономики во многих развитых странах. На европейских рынках долгосрочное страхование жизни  составляет от 14,5 % до 68 % от общего объёма премий по долгосрочному страхованию жизни.

Необходимо создание условий для  развития страхования — это должно быть сформировано как государственный  приоритет, который должен исходить из грамотной протекционистской  деятельности. К специфичным же проблемам  российского страхового рынка можно  отнести недостаточность страховых  резервов и стремление к монополизации  ниш рынка страхования, а также  слабую капитализацию многих компаний. Также тормозит развитие данного  рынка и банковская система, отсутствие хороших инвестиционных условий  для развития страховых компаний вследствие слабого фондового рынка. Но все же главная причина неразвитости рынка кроется в низком уровне платежеспособности населения страны. Отсюда вытекает необходимость в  повышении доходов — это очень  важное условие для развития страхового рынка. Роль населения в современных  условия особенно важна тем, что  интересы населения определяют скорость и стратегию развития страхового рынка.[5]

Также серьезной проблемой является проблема диверсификации. При создании резервов перед страховыми компаниями встает проблема инвестирования этих средств. Страховой рынок в нашей  стране развивается достаточно стихийно и своеобразно вследствие ряда причин:

• разобщенность действий страховых компаний вследствие борьбы за рынок, вместо     согласованной работы и расширения;
• недейственная система регулирования и управления страхованием со стороны государства, неразвитая и достаточно противоречивая паровая база;
• несовершенство процесса страхования;
• дефицит высококвалифицированных кадров;
• особенности менталитета российского общества;
• российский страховой рынок не готов к вступлению в ВТО;

Решения данных проблем, прежде всего, видится:

1.  В установлении тесного сотрудничества страховщиков с государством, усовершенствовании методов и технологии страхового процесса, усовершенствование законодательной базы.

2.  Необходимо создать единый орган, который бы занимался надзором и контролем в данной области, альтернативным же вариантом является создание саморегулируемых организаций (СРО) в области страхования. Опыт формирования СРО в строительной отрасли, можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение страховой деятельности, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований и. т. д.

3. Создание и развитие новых  видов страхования, разработка  новых тарифов, совершенствование  методологической базы.

4.  Введение обязательного страхования жилья, что даст приток средств в сферу страхования и в итоге население будет лучше защищено от порчи и утраты недвижимого имущества.

Так как с 1 июля 2013 года вступают в силу поправки в статье 60 Градостроительного кодекса РФ, то это подстегнет развитие страхование в строительной отрасли, это будет «большой кусок пирога» для страховых компаний [14].

Также вступление России в ВТО не даст спокойной жизни отечественным  страховщикам, так как им придется столкнуться лицом к лицу с  мировыми лидерами страхового рынка. Так  как страхование строительной отрасли  в нашей стране развито недостаточно и наши страховые компании не настолько  компетентны в данной сфере, как  западные, то российский страховой  рынок довольно уязвим перед иностранными игроками, наверное, мы увидим просто серию  каких-то M&A (Mergers and Acquisitions), которыми окончится вступление России в ВТО. Международные игроки, участники  страхового рынка будут покупать российские страховые компании для  того, чтобы получить доступ к уже  существующей клиентской базе, эксперты полагают, что это закончится примерно таким процессом. Какие-то более  конкурентоспособные российские страховщики, скорее всего, выживут, также выживут и страховщики с гос.участием. Потребитель же в конечном итоге получит только выгоду, так как конкурирующие между собой страховые компании будут предлагать «европейское» качество обслуживания и широки спектр услуг и довольно привлекательную линейку страховых тарифов. Российским же страховщикам остается только как можно лучше подготовиться к «вливанию в этот большой океан страхования».

В данной ситуации государство либо выиграет (если в результате развития национального страхового рынка победят отечественные страховые компании), либо потерпит поражение (если страхование важных отраслей перейдет к иностранным компаниям).

Отрицательным последствием вступления России в ВТО будет рост системных  рисков на национальном рынке страховых  услуг. Увеличение присутствия иностранного капитала на российском страховом рынке  будет делать его более уязвимым перед глобальным кризисом [12].

Заключение

Страховой рынок  РФ в настоящее время можно  считать достаточно развитым. Но в  то же время данный сектор российской экономики развивается очагово, как в отношении региональной структуры страхового рынка, так  и в отношении структуры рынка  по видам страхования. В некоторых  регионах нашей страны страховой  рынок имеет очень низкое развитие, тогда как в регионах Центрального федерального округа страхование развито  в десятки раз лучше. Такой  вид страхования, как страхование  жизни, можно сказать, находится  в зачаточном состоянии своего развития в России, в то же время данный вид страхования является основополагающим в странах с развитой рыночной экономикой, где страхование функционирует  на протяжении уже многих веков. Вследствие развитости рынка страхования в  целом при неразвитости отдельных  его видов, российский страховой  рынок является привлекательным  для иностранных страховщиков, которые  в последнее время активно  внедряются в данную отрасль экономики  России, стимулируя развитие конкуренции  на рынке.

За прошедший  год страховые компании ощутили  влияние кризиса, представители  страховщиков говорят об уменьшении темпов роста объемов своего бизнеса  ввиду общего спада экономики. Но в то же время кризис будет способствовать оздоровлению круга страховщиков, недобросовестные участники страхового рынка покинут  данную отрасль. Также покинут страховой  рынок слабые неконкурентноспособные участники. В целом количество компаний значительно сократится, а значит, станет проще осуществлять контроль за деятельностью страховщиков.

Кроме того, кризис подстегнет совершенствование законодательной  базы и заставит обратить более пристальное  внимание со стороны регулирующих органов  РФ на данную отрасль экономики.

Что касается долгосрочной перспективы, то российский страховой  рынок еще не достиг того состояния, при котором начинается стагнация  рынка, а значит, в ближайшее десятилетие  рынок ждет развитие, может и не столь бурное, как в докризисное  время, но не менее эффективное.