Страхование: сущность, роль в рыночной экономике и социально-экономической сфере

Тема 1. Страхование: сущность, роль в рыночной экономике  и социально-экономической сфере,

1.1. Возникновение  страхования. Этапы развития. История Страхового дела в России.

1.1.1. Страхование в мире

Первоначальные формы  страхования, возникли, в глубокой древности. Еще в

рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Историю страхования  начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков,

Операции, в которых отдаленно  просматривались начала страховой  деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4-3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки....

Позже, в Вавилоне (древний  город в Месопотамии, в XIX-XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы 'Чорговцев-заемщиков¹', которые специально ссужали, своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки,

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами  в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Их прототипом считаются заемные операции древних треков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий (около 30%), что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

В античном мире работники, занятые  на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 до н.э.) и пр.,_. организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена  Римской Империи представители  власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма. Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).

 

Перевозчики платили  торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Preamium).

Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: "Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной".

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обесценения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

Следующим замечательным  шагом развития страхового дела стало  появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ (Brangilden). А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - "Голландско-остиндское товарищество" - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружений современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, вы можете смело довериться страховой компании,

1.1.2.Страхование в России,

В России страхование начало развиваться позже, чем в остальных странах. Это обусловлено историческими особенностями развития страны, в первую очередь длительным сохранением крепостничества. Начало возникновения в России

института страхования относится  к концу XVIB столетия, когда в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов состоящих, в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.

Первые страховые компании были созданы для страхования  от пожаров. Далее в этой сфере стало появляться множество иностранных компаний, что привело к оттоку капитала за границу. Вследствие чего правительством было принято решение создать государственную систему страхования и тем самым ограничить доступ иностранных компаний на российский страховой рынок.

 

В 1786 г. создана страховая экспедиция при Государственном заемном банке, на нее возлагались обязанности страхования имущества и строений российских граждан от огня. Но уже в 1800 г, страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», далее на ее основе создано «Первое российское от огня страховое общество».

Позже были созданы  общества: в 1835 г. — «Второе российское от огня страховое общество», в 1835 году появляется новая отрасль страхования - страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь", в 1846 г, — «Саламандра». Они вели свою деятельность в разных регионах России. Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а затем и операциями транспортного страхования, страхования от несчастных случаев и жизни. До конца XIX века в России были созданы и другие страховые организации. Среди них "Московское Страховое от огня Общество", "Русское Страховое от огня Общество", "Русский Ллойд", "Варшавское Страховое от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда".

Стабильность  на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права и проведения экономических реформ. Бурное развитие частного предпринимательства обусловило появление множества частных страховых компаний.

В этом же году было создано "Второе Российское Страховое от огня Общество" с уставным капиталом в 1,5 млн. рублей.

С учреждением "Российского  Транспортного и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Позднее Общество стадо проводить операции и по страхованию от огня.

Иностранные страховые  компании были допущены в Россию только в последнем десятилетии XIX века ("Нью-Йорк", ^«Эквитебль^», "Урбен", "Генеральное Общество") и работали по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев.

Техническая, юридическая  и экономическая науки были с  успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), ^«Страховые ведомости^» (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

Акционерные общества способствовали созданию таких учреждений как "Императорское Российское Пожарное общество", "Общество страховых знаний", которые стали академиями пожарно-страхового дела.

Российские страховые общества играли важную роль в развитии международных экономических отношений путем передачи своих рисков в перестрахование зарубежным обществам и получения от них рисков в перестрахование.

Особенно ярко деятельность страховых обществ проявилась в развитии теории и практики организации страхования жизни. Оно рассматривалось как важное достижение экономической мысли, а потому распространение этой идеи считалось не только желательным, но и необходимым делом.

 

Первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СШС) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

Помимо контрольных  функций Совет должен был проводить  «новую страховую» политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела.

28 ноября 1918 года декретом  СНК ^«Об организации страхового дела в Российской республике», страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Исключение из государственной  монополии было сделано лишь для  взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий,

В 1921 году начался переход к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления страхования.

Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной России.

6 октября 1921 года был принят  декрет СНК ^«O государственном имущественном страховании», которым предусматривалось "организовать во всех местностях РСФСР государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта".

Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена  его сфера и изменен ряд условий.

Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде_, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

В 1921 году были созданы  Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.

6 июля 1922 года в развитие  декрета от 6 октября 1921 года СНК  принял постановление, которым  предоставил Госстраху право  проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей.

Личное страхование  начало развиваться только после  проведения в стране денежной реформы, обеспечившей устойчивость советских денег. В ходе реформы

 

было введено  смешанное страхование жизни, затем - страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и  совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено

обязательное страхование  имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

В период Великой  Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.