Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

 

 

Стоит ли беспокоиться автовладельцам, что на фоне подорожания всех товаров  и услуг, придется еще больше платить  и за обязательную страховку? В ближайшей  перспективе, наверное, нет. Вариант  увеличения базовых тарифов без  увеличения страховых сумм практически не проходной, это признают и сами страховщики, и в частных беседах чиновники Минфина. Особенно, если учесть, что по данным статистики коэффициент выплат по ОСАГО в последние 2 квартала вернулся на уровень 2007 г, а официальная убыточность операций по ОСАГО за 2008 г, рассчитанная Росстрахнадзором, составила 57 проц и откатилась на уровень 2004 г.

Что же касается варианта пересмотра тарифов в привязке к  пересмотру страховых сумм, то для  этого, прежде всего, потребуется принять  изменения в закон об ОСАГО. Конечно, при наличии политической воли, это можно сделать достаточно оперативно, но будет ли она? Если да, то, наверняка, Минфин попытается снизить аппетиты страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    IV Финансы

 

Брутто-премия по ОСАГО  распределяется в следующих долях:

нетто-премия (77 %),

отчисления в резерв гарантий (2 %),

отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),

расходы на осуществление  страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2009 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2008 году — 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского  союза автостраховщиков на 1 января 2009 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2010 года находилось 5343 миллионов рублей.

                                                                                                              Таблица №10

Показатель, по данным РСА	2006 (июль-декабрь)	2007	2008	2009
Премии, млн. руб.	25 343	49 399	54 085	63873
Выплаты, млн. руб.	1192	18 521	26 408	31703
Коэффициент выплат	4.7 %	37.5 %	48.8 %	49.6 %
Средняя премия, руб.	1953	1882	1882	2048
Средняя выплата, руб.	20 806	20 792	23 153	22 406
Число заявленный страховых случаев, тыс.	95	1025	1205	1483
Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс.	57	891	1141	1415
Доля урегулированных случаев  в заявленных	60 %	87 %	95 %	95 %

V  Способы организации выплат

 

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам  в закон об ОСАГО от 1 декабря 2008 года, с 1 марта 2010 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2009 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2010 г.

В октябре 2009 года президиум  Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения  о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило  прямого возмещения убытков действует  применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание  их страховыми,

организация расчётов между  страховщиками при их немалом  числе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

VI Компенсационные выплаты

 

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

-отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

-неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

-отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных  выплат такой же, как и страховая  сумма по ОСАГО. Они уменьшаются  на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным  за причиненный вред.

При этом на компенсационные  выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры  банкротства осуществляются из средств  резерва гарантий, а остальные  — из средств резерва текущих  компенсационных выплат.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

VII Размеры выплат

 

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2008, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой  выплаты за причинение вреда жизни  потерпевшего составляет:

135 тысяч рублей —  лицам, имеющим право на возмещение  вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

 

VII.1 Расторжение договора страхования ОСАГО (порядок действий):

 

При расторжении договора следует написать и подать заявление о расторжении договора. В заявлении необходимо указать, что Договор расторгается по Вашему желанию. Вместе с заявлением Вы должны предоставить в страховую компанию страховой полис ОСАГО и паспорт.

Страховая компания обязана  в течение 14 дней выплатить Вам  часть страховой премии пропорционально  количеству неиспользованных дней (дней, оставшихся до окончания срока действия страхового полиса). Договор считается  расторгнутым с даты, когда было написано заявление.

Пример: расчета части страховой премии, подлежащей возврату страхователю при досрочном расторжении договора страхования:

Владелец автомобиля заключил договор страхования ОСАГО 24 ноября 2005г. Страховая премия составила 6 058 рублей.15 июня 2006 г. он решил расторгнуть договор и написал заявление.

Сумма, которую должна будет вернуть страховая компания, будет рассчитываться следующим  образом:

6058 руб. : 365 дней * 162 (количество  неиспользованных дней) = 2689 руб.

При расторжении договора страхования ОСАГО обратите внимание на следующие важные обстоятельства:

-порядок расторжения обязателен для всех без исключения страховых компаний, т.к. установлен законодательно;

- в настоящий момент страховые компании в соответствии с решением Верховного Суда не вправе удерживать 23 % страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, как это было раньше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       Список использованой литературы

1.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Серия "Высшее образование"). 

2.Роик В.Д. Основы  социального страхования: организация,  экономика и право. - М.: "Издательство  РАГС", 2007. - 456 с. 

3.Чернова Г.В. Страхование:  учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. - 432 с. 

4.Комментарий судебной  практики к Федеральному закону  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» / В.Ю. Абрамов,  Ю.Б. Фогельсон. - М. : Волтерс Клувер, 2006. - 336 с.  

5.Страховые споры: сборник судебной практики / Верховный Суд РФ, Высший Арбитражный Суд РФ, Российская акад. правосудия / под ред. С.А. Сухорукова. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 480 с. 

6.Обоймов С.Г., Мазаев  И.В. Памятка о возмещении вреда  имуществу при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - М.: Компания "Автополис-Плюс", 2005. - 32 с. - Серия: В помощь водителю.

7. Окунев О.Б. Страхование  в Российской Федерации. —  М.: "Анкил", 2009. — С. 232. 

8. Матвеева И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (опыт России и ЕС). — М.: "Анкил", 2008. — С. 216.