Страхование банковских рисков: проблемы и перспективы

4. убытки, понесенные банком  при операциях по поддельным  документам. Объекты покрытия в  этом случае делятся на две основные группы: первая группа - это поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы; вторая группа - это поддельные ценные бумаги.

Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

5. убытки, понесенные банком  при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по просьбе банка объем покрытия может быть расширен;

6. стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

4. СТРАХОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ И КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ.

В начале 80-х годов со стороны финансовых учреждений США в адрес пакета документов по комплексному страхованию банков (В.В.В.) начали поступать нарекания по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых В.В.В., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества в отношении физического имущества - денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андерайтеры Ллойда разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Полис страхования от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным к В.В.В. видом покрытия, а не его замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками, и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск менеджмента.

Вскоре после появления на рынке В.В.В., страховщиками США была разработана американская версия полиса комплексного страхования финансовых институтов, которая значительно отличалась от английской версии. Это различие заключалось в разных подходах к объектам страхования.

Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако, когда данный страховой продукт стал рассматриваться как составная часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по В.В.В., страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для В.В.В.

Приобретение полиса страхования от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах членах ЕС.

И действительно, страхование от компьютерных преступлений стало стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями, и крупными транснациональными коммерческими компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также несущими ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

Полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования в соответствии с существующими факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты покрытия:

1.Страхование компьютерных  систем банка от несанкционированного  входа. По данному полису Страхователю  возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.

2.Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя.

3.Страхование электронных  данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4.Страхование средств  электронной связи банка. Страхователю  компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или  поставил какие-либо средства  или имущество, открыл кредит, оплатил  счета или осуществил другую  выплату на основании получения  мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.

5.Страхование юридической  ответственности Страхователя в  результате осуществления его  клиентом или финансовым институтом  перевода денежных средств, оплаты  или поставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя. 

6.Страхование от убытков  вследствие перевода денежных  средств по мошенническим телефонным  инструкциям. Страхователю компенсируются  убытки, понесенные им в результате  мошенничества при операциях  с переводом денег по телефонным  инструкциям.

7.Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то можно только предполагать какие новые виды компьютерных и электронных преступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

8.Страхование операций  с ценными бумагами на электронных  носителях. Данный страховой полис  обеспечивает покрытие убытков  Страхователя, понесенных им в  результате повреждения или уничтожения  ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.

В отличии от полиса Ллойда, его американская версия состоит фактически из одного параграфа, в котором содержится информация о том, что по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа третьих лиц к его компьютерной системе с целью мошенничества или к компьютерной системе, к которой он подключен.

Вот таковы два разных подхода к покрытию компьютерных рисков, хотя в принципе нельзя с уверенностью сказать какой из этих подходов лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими определениями и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают более краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой информации.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от компьютерных преступлений совпадают с лимитами и франшизой по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от US$ 5-10 миллионов до 100 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

На практике произошло несколько убытков, по которым по данному полису были произведены крупные компенсационные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более US$ 35.000.000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Соединенного Королевства, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло банк от катастрофических потерь

Все большее число крупных зарубежных банков платит страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов покрытия, понимая, что возможность наступления катастрофических убытков реально существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет US$200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских и европейских страховщиков.

5. СТРАХОВАНИЕ ЭМИТЕНТОВ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

• по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;
• по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;
• по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

За 2010 год сегмент страхования эмитентов банковских карт2 составил незначительную величину - 25 млн. рублей, что превысило значение 2008 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти. Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере. Обычно в страховую защиту эмитентов банковских карт входят риски, связанные с хищением данных по картам через банкомат, списанием денежных средств без ведома владельца карты. В большинстве случаев банк приобретает общую страховку на все выпускаемые им карты либо на отдельные выпуски, а если банком не застрахованы его карты, клиент банка может самостоятельно застраховать свою карту, но это встречается очень редко. Клиенту выгоднее и проще приобретать банковскую карту, которая уже застрахована.

 Таблица 1. - Страхование эмитентов пластиковых карт