Страхование выставок, ярмарок, антиквариата

     Ежегодно  в среднем регистрируется около 50-ти хищений из музеев, выставочных  залов, архивов, галерей, раскрывается же всего до 40% таких преступлений. Сейчас в России находятся в розыске  около 60 тысяч похищенных культурных ценностей и предметов антиквариата, которые фигурируют в автоматизированной информационной поисковой системе «Антиквариат» Главного информационно-аналитического центра МВД России.

     Далеко  не все культурные учреждения располагают  средствами для обеспечения защиты своих фондов. Страховщик же накладывает  обязательства по соблюдению должных  мер безопасности: противопожарные  системы, средства механической защиты (двери, решетки и т.д.), наличие  охраны или выводов на пульт вневедомственной охраны, сигнализация, а также соблюдение надлежащих условий хранения, включая климатические.

     Кражи из частных коллекций обычно бывают заказными. Существует даже специальная «Памятка коллекционера», инструкция, в которой описывается, какие меры необходимо предпринимать для максимального предотвращения посягательств на сокровища. Закрытость и отсутствие информации в какой-то степени, вероятно, способствуют защите их от посягательств, но единственная ли это угроза?

     В мае прошлого года был второй пожар  в здании музея Андрея Рублева, в  коллекции которого свыше пяти тысяч  икон, в том числе самого Рублева  и Дионисия, оклады, рукописные и  печатные книги. В июле произошло  возгорание северо-восточной части  кровли Главного усадебного дома музея-усадьбы «Мураново», причиной, по-видимому, стал удар молнии. В октябре пострадала библиотека Алтайского Государственного художественного музея в Барнауле. Единственная в крае библиотека по изобразительному искусству расположена на первом этаже старого жилого дома, у владельца квартиры этажом выше шел ремонт, и рабочие повредили батарею отопления. Фонды не спасло даже то, что вода была отключена, ее скопления оказалось достаточно для серьезного потопа.

     В силу определенной закрытости сообщества коллекционеров не удалось найти  примеров случаев повреждения или  гибели предметов антиквариата в  собраниях, хранящихся в частных  домах и квартирах. Тогда как  вариантов достаточно: пожар, взрыв  газа, залив, не только из-за аварий, но и в результате тушения огня в  соседних квартирах. Разумеется, подверженность рискам зависит от материала: залив  не столь страшен оружию, монетам, орденам, но для старинных книг, рукописей  может оказаться гибельным. Фарфор, картины не переживут пожара.

     По-видимому, неразвитостью этого сегмента страхового рынка и незначительной потребностью объясняется практически отсутствие специальных страховых программ и продуктов. В СССР страховщиками, начавшими вводить в практику страхование предметов искусства, стали Ингосстрах, прерогатива которого страхование произведений искусства  из государственного музейного фонда, и с 80-х годов Госстрах. Деятельность последнего возобновил в 2004 г. его преемник Росгосстрах. В ряде случаев встречается  выражение, что страхование антиквариата √ эксклюзивный вид страхования, которым занимаются преимущественно  крупные страховщики, например, СГ «Капиталъ», «Ренессанс-страхование», «Альфа-Страхование», «РЕСО-Гарантия», РОСНО, «ГУТА-Страхование». Но застраховать произведение искусства или частное собрание может любая страховая компания, в правилах страхования имущество граждан систематизировано по группам, в частности выделены особо: изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней; антикварные предметы, предметы, представляющие художественную, историческую, музейную ценность.

     В большинстве случаев страхование  осуществляется по обычным в практике правилам страхования имущества, в  которых антиквариат, коллекции, драгоценности  и ювелирные изделия выделены в отдельную группу, на которую  устанавливается более высокий  тариф. Либо данная услуга может входить  в состав определенной готовой программы  страхования домашнего имущества. При этом типовые виды рисков:

     пожар, взрыв газа;

     залив (в результате аварии инженерных сетей  и коммуникаций, проникновения воды из соседних помещений, а также последствий  пожаротушения);

     стихийные бедствия;

     механические  повреждения (в результате падения  деревьев, летательных аппаратов  и их частей, наезда транспорта и  т. п.);

     противоправные  действия третьих лиц (в том числе  поджог, кража, грабеж, разбой, хулиганство  и т. п.).

     Кроме этого ряд страховщиков может  добавить в перечень риск «Террористический акт».

     Что не подлежит страховому покрытию?

     Исключениями  из страхового покрытия являются естественный износ, обветшание, порча насекомыми, выявленные скрытые дефекты и  их прогрессирование, а также последствия  реставрации, восстановления, если они  не проводились по распоряжению страховой  компании. Страховое возмещение не выплачивается в случае конфискации, экспроприации, ареста, изъятия. Не подпадает  под покрытие предъявление претензий  третьими лицами на право обладания. Причинами отказа в выплате могут  быть грубая неосторожность самого страхователя, случаи, когда определенный риск не был включен в пакет. Не может быть застрахован риск понижения или утраты рыночной стоимости предмета, хотя зарубежными страховщиками они принимаются на страхование и включаются полис страхования от всех рисков.

     Стоимость полиса

     Стоимость полиса, как было сказано выше, непосредственно  зависит от действительной, рыночной, стоимости самого предмета. При том, что среднерыночный диапазон тарифов на страхование имущества  0,2-0,4%, диапазон тарифной вилки для группы антикварных предметов выше и достаточно широк - от 0,5 до 2,0%. Но с учетом таких особенностей, как хрупкость, привлекательность для похитителей, подверженность внешним воздействиям, условия хранения верхний предел способен достигать 4-5%. Это обусловлено в первую очередь спецификой принимаемого на страхование. Чаще всего среднерыночная базовая ставка составляет 1,5% в год, а к ней уже применяются понижающие и повышающие коэффициенты в диапазоне от 5% до 30%. Например, в РУКСО от 0,5% по одному виду риска до 1,5% в совокупности от всех рисков. Полис всегда обойдется дешевле при выборе полного пакета.

     Еще одним фактором, способным влиять на тарифную ставку, является то, что  страховая компания вправе оставить на собственном удержании 10% от величины своего уставного капитала. Все, что  свыше, обязательно передается в  перестрахование, поскольку речь идет о сотнях тысяч долларов. И окончательная  величина тарифа в данном случае будет  зависеть еще от того, какова будет  стоимость перестрахования. Еще  несколько лет назад зарубежные перестраховщики отказывались принимать  подобные риски, слишком велико было недоверие к российским экспертам. С течением времени ситуация изменилась. В 2004 г. Ингосстрах и Ренессанс-Страхование совместно с лондонским перестраховочным брокером Marsh и экспертно-оценочной фирмой Арт-консалтинг разработали программу страхования предметов искусства, адресованную и частным коллекционерам. В соответствии с ней перестраховываются предметы искусства с лимитом ответственности до 100 млн долларов по одному риску без ограничения их числа. Тем самым был создан прецедент подтверждения представителями Lloyds признания экспертизы и оценки Арт консалтинг. Предполагалось, что реализация программы позволит повысить ликвидность открытого рынка антиквариата. Профессиональная ответственность специалистов Арт консалтинг застрахована на сумму 3 млн долларов. В случае обнаружения ошибки эксперта по результатам контрэкспертизы владелец предмета может обратиться в суд, на основании решения которого страховая организация выплатит возмещение.

     Мнения  страховщика и владельца коллекции  о справедливой цене страхования  могут расходиться. То, что для  первого весьма незначительная тарифная ставка по сравнению с другими  видами страхования (например, автострахование), для второго чрезмерно завышенная, исходя из общей стоимости собрания. В целом ситуация постепенно, но начинает изменяться. По словам страховщиков, обращений к ним становится больше. Одним из последних, ставших достоянием общественности, случаев в мае этого года стало заключение договора страхования двухсот двадцати двух предметов живописи и графики русского искусства первой четверти прошлого века. Коллекция, принадлежащая П. Авену, руководителю Альфа-групп, оценивается в $ 150 млн. Эксперты же прогнозируют наибольшую активизацию спроса на страхование частных коллекций через 3-5 лет. Возможно, к тому времени российские страховщики будут готовы страховать и финансовые риски.

     Страховая компания РУКСО работает на рынке  страховых услуг с ноября 1993 г. и за это время зарекомендовала  себя как надежный партнер, выполняющий  свои обязательства.

     Главный принцип работы компании индивидуальный подход к организации комплексной защиты юридических и частных лиц. Программа страхования разрабатывается или подбирается с учетом пожеланий и возможностей каждого страхователя, а основой взаимоотношений всегда является взаимное доверие. Обширный спектр видов страхования позволяет обеспечивать всестороннюю финансовую безопасность в любой жизненной ситуации.

     Приоритетные  виды страхования в деятельности РУКСО:

     обязательное  страхование автогражданской ответственности,

     страхование транспортных средств по восстановительной  стоимости и в валютном эквиваленте,

     страхование всех видов имущества,

     добровольное  медицинское страхование и страхование  от несчастных случаев (как коллективное, так и индивидуальное),

     страхование при выезде за границу (в том числе  полис для многократных выездов  в течение года),

     а также ряд других видов имущественного страхования, гражданской и профессиональной ответственности.

     Компания  является участником таких профессиональных объединений, как Всероссийский  Союз Страховщиков, Ассоциация страховщиков России, Российский Союз Автостраховщиков, Российский Антитеррористический Страховой  Пул.

     Среди партнеров компании:

     по  страхованию выезжающих за границу - сервисные компании ╚КЛАСС-АССИСТ╩ и GVA;

     по  перестрахованию √ более сорока страховых и перестраховочных компаний;

     международная компания по урегулированию убытков AVUS (Австрия).

     В своей деятельности РУКСО соблюдает  положения Кодекса профессиональной этики деятельности на страховом  рынке Российской Федерации и  Хартии деловой этики в перестраховании.

     РУКСО предлагает следующие условия по страхованию выставочных экспонатов на период перевозки и экспонирования:

     На  страхование принимаются выставочные  экспонаты.

     Имущество считается застрахованным на территории постоянного или временного месторасположения  выставки, на время экспозиции, на время  транспортировки до места проведения выставки, а также их монтажа и  демонтажа.

     Выставочные экспонаты могут быть застрахованы на случай гибели ( утраты , порчи, повреждения) в результате:

     Пожара, взрыва, удара молнии;

     Внутреннего самовозгорания оборудования;

     Механических  повреждений во время монтажа (установки  на демонстрационных стендах) и демонтажа  оборудования;

     Обрушения несущих конструкций и кровли выставочного павильона;

     Стихийных бедствий;

     Аварии  отопительной и водопроводной сети, протечки кровли;

     Аварии  электросети, перепада напряжения в  сети, неправильного подключения  оборудования в электрическую сеть;

     Противоправных  действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение  застрахованного имущества, а также  кража экспонатов;

     Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех вышеперечисленных  групп рисков или их различных  комбинаций.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора, но не может превышать  действительную стоимость имущества.

     Действительной  стоимостью является :

     Для выставочных экспонатов, находящихся  в собственности юридических лиц стоимость, подтвержденная бухгалтерской документацией с учетом переоценки;

     Для выставочных экспонатов, находящихся  в собственности физических лиц стоимость, подтвержденная экспертной оценкой;

     По  временно действующим экспозициям, находящимся во временном владении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, за сохранность которых они несут ответственность - стоимость определенная выставочным реестром (спецификацией) и документами, представленными владельцами выставляемых экспонатов;

     Страховая сумма

     Страховая сумма в договоре страхования  может быть установлена как по каждому экспонату, так и по группе выставочных экспонатов.

     Сумма страхового взноса (премии) устанавливается  индивидуально. Для участников выставки ЗАО РУКСО предлагает тариф в интервале от 0,05 до 0,2 в процентах от страховой суммы

     Размер  ущерба

     Размер  ущерба может быть определен как  сотрудником Компании, так и независимым  экспертом. Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней с момента предоставления в ЗАО РУКСО всех необходимых документов по убытку.