Страхование в домашнем хозяйстве

 

1.2. Субъекты и объекты страхования

 

Исходя их характера объектов страхования, по российскому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Объекты страхования – это подлежащие страхованию материальные  ценности,  жизнь,  здоровье,  ответственность.

Объектом личного страхования являются жизнь и здоровье людей. Основными рисками при этом остаются жизнь (смерть от различных причин или дожитие до определенного возраста) и несчастные случаи, приводящие к временной или постоянной утрате трудоспособности (полной или частичной) или к смерти. Все другие виды страхования (медицинских расходов, ежедневного пособия, пенсии, бракосочетания и т.п.) являются производными от этих двух категорий рисков и различаются в зависимости от многочисленных дополнительных условий и обстоятельств (характера производственной деятельности, местонахождения, стационарного или передвижного характера работы, возраста и т.п.). [19, с. 92-95]

К личному страхованию относятся три вида:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

В страховании жизни различают:

- страхование  на дожитие застрахованного до  окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста

- страхование  на случай смерти застрахованного;

- пенсионное  страхование, предусматривающее выплату  пенсии застрахованному при достижении им определенного возраста, утрате трудоспособности, потере кормильца.

Частным случаем личного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты в период действия договора страхования.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает  совокупность видов личного страхования, предусматривающих выплату возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих случаев:

- нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная или временная утрата трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования.  [9, ст.4 ФЗ ]

Объектами имущественного страхования является широкий круг имущественных, материальных рисков, имущественных интересов в самых различных областях деятельности.

В имущественном страховании различают следующие виды:

-  страхование  средств наземного транспорта;

-  страхование  средств воздушного транспорта;

-  страхование  средств водного транспорта;

-  страхование  грузов;

-  страхование финансовых рисков.

Особый вид имущественного страхования - страхование финансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

- остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

- безработицы (для физических лиц);

- банкротства;

- непредвиденных расходов;

- неисполнения или  ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;

- понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

- иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.

К имущественному страхованию относится также большая группа страховых рисков, объединяемая общим названием "страхование ответственности". Это, прежде всего, ответственность по гражданскому законодательству перед третьими лицами за возможное причинение им какого-либо вреда. По закону причинитель вреда несет материальную ответственность за причиненный ущерб и обязан возместить его. [25, с. 69]

Перечень видов гражданской ответственности весьма велик и включает: ответственность, возникающую по договорам аренды, найма, кредита, подряда, поставки и т.п.; ответственность товаропроизводителей, служащих, медицинского персонала, владельцев источников повышенной опасности и профессиональную ответственность врачей, адвокатов, бухгалтеров, архитекторов и т.д.

В страховании ответственности выделяются следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

-  страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий;

- страхование предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности. [1, с. 54-58]

Субъекты страхования. Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. [2, с. 274-278]

 

3. Страховой случай и страховая ответственность

 

Под страховым событием (случаем) понимается юридически зафиксированный факт, с наступлением которого Закон или договор страхования связывает возникновение ответственности страховщика по выплате страхового возмещения. Страховое экономическое отношение регулируется специальным договором (полисом) - документом, удостоверяющим факт заключения страхового договора и содержащий обязательство выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора денежную сумму (страховую компенсацию или возмещение). [20, с. 14]

Заключение договора страхования (добровольного) - личного имущества или имущественного интереса - может быть выполнено только при наличии определенных условий, которые именуются элементами страхуемости:

1. Наступление события, предусматриваемого договором страхования, должно быть возможным - иначе отпадает необходимость в страховании;

2. Событие должно носить случайный, неожиданный характер, т.е. необходимо, чтобы  не были заранее известны ни обязательность наступления предполагаемого события, ни время его наступления, ни сила его действия;

3. Опасность случайная для данного объекта, должна быть доступна статистическому учету, применительно к массе однородных объектов (пожар для страхуемого дома рассматривается как возможная, но не обязательная случайность, но для массы других однородных домов существует статистика пожаров).

4. Опасность наступления события, гибели или повреждения страхуемого объекта не должна зависеть от воли страхуемого или другого заинтересованного лица. [7, 288 c.]

Страховая ответственность — обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в связи с последствиями произошедшего страхового случая. Договор страхования всегда содержит перечень страховых событий, в случае наступления которых осуществляется страхование.

Страховая ответственность устанавливается законодательством и правилами страхования или определяется по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования. В имущественном страховании главным при определении ответственности страховщика является учет характера имущества и рисков, которым оно подвержено, предоставление защиты от различных стихийных бедствий и явлений. В личном страховании сочетается возможность заключать договор на случай наступления отдельных или всех вероятных событий в жизни человека (в быту, процессе профессиональной деятельности, во время отдыха, занятий спортом и т.д.). Ответственность страховщика в разных видах страхования ответственности обусловливается гражданско-правовым законодательством, определяющим обязательства страхователя по возмещению вреда (ущерба) или обязательства вследствие нарушения страхователем договорных отношений с др. лицами, т.е. означает принятие страховщиком на себя выполнения обязательств страхователя. Ответственность страховщика наступает, как правило, с момента вступления в силу договора страхования. Если событие, предусмотренное условиями страхования, наступило в период действия договора, а последствия такого события выявились позднее, ответственность страховщика распространяется на эти последствия. Количественный размер ответственности определяется страховой суммой, ограничивающей максимальный размер страховых выплат в личном и имущественном страховании. [13, с. 105-107]

Таким образом, страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений, представляющих собой сформированные целевые фонды денежных средств для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, а так же возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Сфера страхования регламентируется ГК РФ, и множеством других нормативных документов РФ, что означает правовую защищенность как страхователя, так и страховщика в государственных и коммерческих страховых фондах.

 

СТРАХОВАНИЕ В ДОМАШНЕМ ХОЗЯЙСТВЕ НА ПРИМЕРЕ СЕМЬИ

 

 

1. Домашнее хозяйство Семьи как сектор экономики

 

Домашнее хозяйство (ДХ) - в экономической науке - экономическая единица, состоящая из одного или более лиц, которая снабжает экономику ресурсами и использует полученные за них деньги для приобретения товаров и услуг, удовлетворяющих материальные потребности человека.

Функции домашнего хозяйства:

-  формирование  человеческого капитала;

-  обеспечение  условий деторождения, первичная  социализация;

-  сохранение  человеческого капитала (ведение  ДХ, обеспечение условий отдыха);

-  реализация  человеческого капитала (обеспечение  условий участия в экономической жизни общества, организация семейного бизнеса).

Исследуемое ДХ представляет собой единичное домашнее хозяйство, образованное отдельной Семьей из четырех человек. По уровню развития семья является развитым домохозяйством, т.к. помимо обычного, повседневного домашнего труда присутствует ведение подсобного хозяйства по производству заготовок с дачного участка в целях личного потребления.

По территориально - региональной принадлежности – городское ДХ, т.к. основная жизнедеятельность проходит в пределах г. Омска.

По демографическому признаку – полное семейное домохозяйство – супруги и двое детей. 1ый супруг – мужчина, 45 лет; второй супруг – женщина, 42 года; первый ребенок – женщина, 21 год; второй ребенок – мужчина, 15 лет.

Имущественная характеристика Семьи, как домохозяйства:

1. Наличие квартиры;
2. 3-х комнатная квартира, S= 80 м2
3. ДХ обладает земельным участком, S= 400 м2
4. Дом на земельном участке, S=50 м2
5. Заграничная недвижимость отсутствует.

Трудовой потенциал семьи и экономическая характеристика:

1. Полная занятость обоих супругов; у 1-го взрослого ребенка – студента 4 курса экономического факультета – частичная занятость; младший ребенок – ученик гимназии – иждивенец.
2. Семейный бизнес отсутствует; обеспечены условия отдыха всех членов семьи.
3. Супруги имеют профессиональную трудоспособность; дети – неполную. Таким образом, соотношение трудоспособных членов семьи к нетрудоспособным (неполнотрудоспособным) составляет 1/1.

Профессия 1 супруга – начальник страхового отдела, а 2 супруга – массажист-косметолог.

 

2. Виды и стоимость страхования, используемого Семьей