Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Марта 2014 в 18:30, курсовая работа
Современный этап развития общества характеризуется особой динамикой жизненных обстоятельств. Усложнение экономических отношений и экономических систем сопровождается ростом неопределенности, приводит к возрастанию рисков. В этой ситуации объективно повышается роль института страхования, как одного из действенных инструментов снижения степени риска. Защищая экономические интересы субъектов хозяйственной деятельности, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного воспроизводства и устойчивости социально-экономического развития.
Платежи по страховкам семьи приведены в таблице 2.1.
Табл. 2.1 – Страхование домохозяйства Семьи за 2013г.
Вид страхования |
Стоимость, руб./год |
Преимущества |
Доля в бюджете семьи за год, % |
1.Обязательное медицинское страхование (ОМС) |
бесплатно |
В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь. |
Нет |
2.Обязательное пенсионное стра |
бесплатно |
Пенсионный фонд РФ открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию. |
Нет |
Окончание таблицы 2.1
3.Страхование от несчастных случаев и болезней («Семейный» продукт) |
8 500 |
Получение материальной помощи при потере трудоспособности; компенсация расходов на лечение. |
2 %
|
4.Имущественное страхование (квартира) |
17 400 |
Компенсация возможных убытков; в результате страхового случая, есть возможность получить компенсацию практически равную стоимости самой квартиры; страхование ответственности. |
4 % |
Для наглядного выявления доли ежегодных затрат на страховые взносы ниже представлен рис. 2.1.
Рис. 2.1 Ежегодные затраты Семьи
Таким образом, можно сделать вывод о стандартной страховой базе, которая требует 6 % от общего ежегодного бюджета ДХ. Все используемые виды страхования являются наиболее практичными, но использование дополнительных страховых продуктов, только бы укрепило страховую основу данного домохозяйства. Семья относится к доходной группе среднего класса (доход 600$ в год на одного члена семьи). Социальный статус семьи является средним и имеется имущество.
РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАСШИРЕНИЮ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В ДОМАШНЕМ ХОЗЯЙСТВЕ
Данное домохозяйство имеет в качестве имущества загородную постройку на дачном участке – Дом, S=50 м2. Соответственно этот вид имущества тоже нуждается в страховании от какого-либо ущерба. Я предлагаю использование такого страхового продукта, как «Страхование от ущерба».
Продукт имеет ряд преимуществ:
- если в результате страхового случая пострадает Дом или его отделка, имущество в доме или на садовом участке Страховой Компанией будет выплачена денежная компенсация, которая поможет сделать ремонт или восполнить убытки;
- если в результате страхового случая Дом станет непригодным для проживания – вы получите возмещение в пределах страховой суммы;
- при желании вы можете
При оформлении данного страхового обязательства, проводится индивидуальная оценка и опись имущества, т.е. возможны индивидуальные условия страхования. Срок страхования – 12 месяцев. Стоимость страхового полиса от 4 400 руб. (1 % от ежегодного бюджета данного ДХ).
Члены домохозяйства тратят не саму малую часть бюджета на досуг. В эту часть так же входят и периодические поездки заграницу, где возможны непредвиденные ситуации, требующие страхования.
В таком случае использование продукта «Страхование путешествующих», в отличие от стандартной страховки, включенной в стоимость тура, имеет важные преимущества:
- в случае внезапной болезни или несчастного случая за рубежом имеется возможность получить неотложную медицинскую помощь и компенсацию понесенных расходов;
- денежная компенсация при
- компенсация убытков из-за непредвиденной отмены оплаченной поездки (или изменения сроков поездки по независящим от вас причинам);
- денежная компенсация при утере перевозчиком багажа;
- в случае причинения вреда здоровью и имуществу третьим лицам, компенсация выплачивается Страховой Компанией;
При оформлении вы сами выбираете срок действия страхового полиса, и риски которые он будет покрывать. Стоимость – от 40 евро (от 1600 – 3000 руб., примерно 0,6 % от ежегодного бюджета данного ДХ).
Страховщики предлагают различные программы дополнительного пенсионного обеспечения, и право клиента – выбрать ту, которую он считает наиболее выгодной.
При добровольном страховании пенсии в частной Страховой Компании, по крайней мере, двое взрослых членов данного домашнего хозяйства смогут получить дополнительную финансовую устойчивость в будущем, независящую от государственного пенсионного обеспечения. С 18 лет гражданин уже может позаботиться о своей пенсии, в таком случае каждый отложенный рубль будет многократно увеличен.
Существует несколько вариантов получения выплат по программе добровольного пенсионного страхования:
Программы добровольного пенсионного страхования успешно реализуются в самых разных странах мира, позволяя гражданам обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.
Я предлагаю приобрести полис добровольного пенсионного страхования с вариантом ежемесячного, пожизненного срока выплат. При этом будет обеспечена пожизненная пенсия с возможностью передачи ее близким по наследству.
Стоимость – 100 т. р. ежегодный взнос. (14 % от ежегодного бюджета данного ДХ).
Табл. 3.1 – Доля затрат на страховые продукты из бюджета ДХ Семьи
Продукты |
Вид страхования |
Сумма взносов, руб./год |
Доля в ежегодном бюджете, % |
Итого, % | |||
Используемые |
ОМС1 |
ОПС2 |
СНС3 |
ИС4 |
25 900 |
6 |
21 |
Рекомендации |
СУ5 |
СП6 |
ДПО7 |
106 000 |
15 | ||
1– Обязательное медицинское страхование; 2 – Обязательное пенсионное страхование; 3 – Страхование от несчастных случаев; 4 – Имущественное страхование; 5 – Страхование от ущерба; 6 – Страхование путешественников; 7 – Добровольное пенсионное страхование.
Таким образом, можно сделать вывод, что дополнительные продукты страхования укрепят страховую базу ДХ, привлекая дополнительные 15 % из годового бюджета Семьи, при этом в сумме, строка бюджета «Страхование» будет нести расходы в размере 21 %.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Однако на сегодняшний день такая отрасль как страхование недостаточно проникла в среду домохозяйства. Семьи, живущие своей обычной жизнью, не нуждаются в страховании до тех пор, пока не происходят кризисные ситуации. Другими словами недостаточно развит рынок добровольного страхования. Существует информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций.
На федеральном уровне эти и некоторые другие проблемы будут решаться еще не один десяток лет, а экономическая защищенность семьи нужна сегодня. Поэтому эрудированность в этой сфере должны повышать сами граждане по мере своих возможностей. Относительно этого я предлагаю наиболее действенный вариант, заключающийся в проведении некоторого подобия маркетингового исследования по необходимому Вам виду страхования в части страховых компаний, их отношения к выплатам, размеров страховых тарифов и, конечно же, исключений из страховой ответственности.
Исследование существующей страховой базы Семьи показало, что домохозяйство вовлечено в страховые отношения, однако недостаточно, чтобы исключить все риски. Были приведены некоторые рекомендации по пополнению числа используемых продуктов страхования для повышения финансовой защищенности домохозяйства. При этом анализ затрат на дополнительные страховые услуги показал, что бюджет Семьи не потерпит больших убытков, при этом общая эффективность страхования относительно данного ДХ увеличится.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ