Страхование в ипотечном кредитовании

Федеральное агентство  по образованию

 

Байкальский государственный  университет экономики и права

 

Финансово-экономический  факультет

 

Кафедра страхования  и управления рисками

 

Специальность «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

по дисциплине «Страхование»

на тему

 

 

«Страхование в ипотечном кредитовании»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                          Исполнитель:     Тютрин А.

                                                                            Группа:    

Руководитель:

 

 

 

 

 

 

Иркутск  2007

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………..……3

 

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИПОТЕКИ И ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ …………………………………………………………5

2. Сущность ипотечного страхования……………………..….…11

2.1. Система ипотечного  страхования…………………….………………..…..11

2.2. Некоторые особенности в современном ипотечном страховании…....…11

 

3. ОПРЕДЕЛЕНИя СТОИМОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРИ

ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ………….................….….21

 

Заключение……………………………………………………….…………28

 

Список  использованной литературы……………………….……30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхование в ипотечном кредитовании»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй и третей частях работы.

Выбор темы «Страхование в ипотечном кредитовании» обусловливается мной тем, что жилищный вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: Страхование в ипотечном кредитовании.

В первой части курсовой работы описывается возникновение ипотеки и основные исторические этапы ее развития.

Во второй части работы рассматривается сущность ипотечного страхования с описанием системы  ипотечного страхования и примерным указанием особенностей в ипотечного страхования

В третьей части курсовой работы рассмотрено определение стоимости страхования при ипотечном жилищном кредитовании.

Ипотечное страхование  — комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности Заемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.

При выдаче кредита банк может включить дополнительные требования по страхованию: страхование жизни  и трудоспособности, страхование  гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации заложенного объекта. В договор могут включаться и другие виды страхования, обеспечивающие гарантию на случай непредвиденных расходов клиента, которые могут повлечь за собой приостановление или прекращение платежей по ипотечному кредиту.

Перечень рисков может  быть очень широким - сама квартира, ее конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование могут  страховаться от стихийного бедствия, пожара и последствий ею тушения, взрыва газа, криминального взрыва, аварий канализационных, водопроводных, отопительных сетей, аварий внутренних водостоков.

 

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИПОТЕКИ  И ОСНОВНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ  ЕЕ РАЗВИТИЯ

 

Мировой опыт развития стран  свидетельствует о том, что практически  все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное  слово, пришедшее к нам из стран  развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом «ипотека», что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство [17].

В средневековье путем  преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его.

История ипотеки говорит  о том, что в средневековой  Европе появилась практика актов  об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки.

В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры.

Ипотека в 19 - 20 веке (Европа и США)

В 19 веке ипотека обрела функции, характерные современному кредиту. Через ипотеку государственный  и банковский капитал контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во второй половине 19 века: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

Говоря об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады в недвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома.

История ипотеки в  России

В России ипотека появилась  в результате возникновения права  частной собственности на землю. История ипотеки в России как  таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

Фактически, до 1995 года в  России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 9-19% годовых [18].

Сегодня ипотека в  России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 5-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры по последним данным - в среднем 10-30 лет.

Россия - ипотека сегодня

Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в  России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы  ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.

В России и странах СНГ банки  предлагают самые разные условия, что  предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым:

- банки предлагают различные ипотечные программы (приложение 2), поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит;

- для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше;

-   зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.

Если говорить о совершенствовании  ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска  для обеих сторон сведена к  минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется  Америка - ее 60- летний опыт не только в решении «квартирного вопроса» граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает более активное развитие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Сущность ипотечного страхования

 

2.1. Система ипотечного  страхования

 

Одним из обязательных условий  покупки жилья по ипотеке является страхование. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован  от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так же страхование риска по утрате собственности на жилье (титул). Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

Как правило, банк требует  страховать приобретенное жилье  на размер ипотечного кредита, увеличенный  на 10%. Заемщики же чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. В этом случае при утрате заемщиком квартиры страховая  компания возмещает банку полученный у него кредит, и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

В случае, когда жизнь  и трудоспособность заемщика уже  страхованы им самим (или его работодателем), а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора [15].

Если покупатель (заемщик) приобретает квартиру в новостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года. Так как это период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

Все риски, которые требует  застраховать банк, страхуются по определенным ставка. Ставки определяются конкретно  для каждого заемщика.

Страхование жилья может  составлять порядка 0,3-05% от суммы страховки. Это зависит от параметров самого жилья: перекрытия дома деревянные или иные, общее техническое состояние дома, наличие или отсутствие отделки и другие параметры.

Тарифы на страхование  жизни и трудоспособности зависят  от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получении кредита (расчете размера кредита) учитывались доходы созаемщиков, банк может потребовать застраховать и его [16].

При страховании титула значение имеет «юридическая чистота» жилья. Тарифы по этому риску составляют около 0,2-0,7%.