Страхование в ипотечном кредитовании

Расчет страхового тарифа проведем на основе методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования утвержденной Росгосстрахнадзором от 08.07.93г. №02-03-36. Данная методика применяется в случаях, когда существует информация, позволяющая оценить следующие величины:

-вероятность наступления  страхового случая по одному  договору страхования (q);

-средняя страховая сумма по одному договору страхования (S);

-среднее возмещение  по одному договору страхования  (S_b).

При наличии  статистики по рассматриваемому виду страхования   за величины q, S, S_b принимаются оценки их значений:

 

           q = ;                                                                             (1)

           S = ;                                                                         (2)

 

          S_bi = ;                                                              (3)

 

где:

N - общее количество  договоров, заключенных за некоторый  период времени в прошлом;

М - количество страховых случаев по всем заключенным договорам;

S_i - страховая сумма при заключении i - того договора (i = 1,2 ...N);

S_bi - страховое возмещение при к-том страховом случае (к= 1,2...М);

S_i,ст.сл. - страховая сумма при заключении i - того договора, по которому наступил страховой случай.

Отношение средней выплаты  к средней страховой сумме (S_b/'S) для

соблюдения  безубыточности деятельности страховой организации по данной методике рекомендуется принимать не ниже:

- 0,3 - при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

• 0,4 - при страховании средств наземного транспорта;
• 0,5 - при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
• 0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;
• 0,7 - при страховании ответственности владельцев  средств автотранспорта и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Брутто - ставка состоит из двух частей - нетто - ставки Тn(предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам) и нагрузки (f), необходимой для покрытия затрат, связанных с организацией страхования и формированием фонда предупредительных мероприятий [16].

Нетто - ставка также состоит  из двух частей - основной части То и рисковой надбавки Т_р.

 

Т_n= Т₀ + Т_р.                                                                              (4)

 

Основная часть нетто - ставки (То) соответствует средним  выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q. средней страховой суммы S и среднего возмещения S_b [13]. Основная часть нетто -ставки со 100 рублей страховой суммы рассчитывается но формуле:

 

Т₀ = (100*S_b/S)*q   (рублей).                                                   (5)

 

Рисковая  надбавка Т_р вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S и S_b, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров:

• n - количество договоров, отнесенных к периоду времени (в годах), на 
  который проводится страхование;
• R_b - средний разброс возмещений;
• гарантия γ - требуемая вероятность, с которой собранных взносов 
  должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Рисковая надбавка рассчитывается следующим образом:

 

Т_р = Т₀*α(γ)*((1/q*n)*(1-q+(R_b/S)²)^1/2   ,                                (6)

 

где α(γ) - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности γ. Его значение приводится в методике и указано в таблице 1:

 

 

 

Таблица 1

Таблица зависимости  значения коэффициента α от γ

 

γ	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
α	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

R_b среднеквадратическое отклонение возмещения при наступлении страховых случаев от текущего:

 

R_b² = (1/M-1)* ,                                     (7)                           

 

где:

S_b - среднее   возмещение   по   одному  договору   страхования   при наступлении страхового случая;

М - количество страховых  случаев по всем заключенным договорам;

S_bk - страховое возмещение при к - том страховом случае (к = 1, 2...М).

 

Схема 2: страхования в данном случае выглядит следующим образом (рис.2):

 

 

Рисунок 2: Схема ипотечного страхования при ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования - приобретаемая квартира

 

где:

1 - заключение договора  и выдача закладной;

2-страховой договор  (трехсторонний, так как выгодоприобретателем является банк);

3. - взносы по ипотечному страхованию;
4. - предоставление кредита;
5. - формирование пула закладных;
6. - рефинансирование кредиторов;
7. - эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам;
8. - поступление денежных средств от инвесторов;
9. - погашение кредита с процентами заемщиком;
10. - доход инвестору.

 

Двойная роль страховых  компаний заключается в следующем. Первое -

-собственно, страхование.  Второе - покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания - один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) [9].

При выдаче кредита  банк может включить дополнительные требования по страхованию: страхование жизни и трудоспособности, страхование гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации заложенного объекта. В договор могут включаться и другие виды страхования, обеспечивающие гарантию на случай непредвиденных расходов клиента, которые могут повлечь за собой приостановление или прекращение платежей по ипотечному кредиту.

Перечень рисков может  быть очень широким - сама квартира, ее конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование могут страховаться от стихийного бедствия, пожара и последствий ею тушения, взрыва газа, криминального взрыва, аварий канализационных, водопроводных, отопительных сетей, аварий внутренних водостоков.

Из дополнительных видов страхования банку выгодно  заключение договора о страховании жизни залогодателя в первую очередь потому, что при отсутствии такого договора, в случае смерти заемщика, банк не сможет вернуть ни кредит, ни квартиру. Дело в том, что согласно закону « Об ипотеке» семья заемщика имеет право проживать в квартире, даже если не в состоянии вернуть за нее долг. Семья потеряет право собственности на невыкупленную квартиру с одновременным приобретением пожизненного права пользования. В лучшем случае суд решит перевести оставшуюся сумму долга на наследников с продлением срока платежа на несколько лет. Если же банк - кредитор своевременно потребует от заемщика заключить договор страхования жизни, то все решится без осложнений. Страховая сумма при этом равна сумме выданного кредита, а выгодоприобретателем является банк в доле, равной сумме непогашенного кредита на момент наступления страхового случая. Но здесь существует и другой вариант - в момент возникновения у заемщика затруднений с выплатой задолженности по ссуде в действие вступает страховая компания, которая какое-то время будет выплачивать взносы за заемщика. Длительность этого периода должна быть отражена в договоре страхования. По окончании данного периода, если ситуация не изменилась, заемщик переселяется в другое жилье, которое строится на деньги страховой компании. Оно отвечает всем нормам, но по комфорту существенно уступает приобретаемому по ипотеке.

Страхование трудоспособности залогодателя и членов его семьи выгодно банку по тем же причинам, что и страхование жизни залогодателя. Ещё больше можно обезопаситься, заключив договор о страховании семейного дохода, что в наше время тоже актуально.

Титульное страхование  при ипотечном кредитовании может  применяться, когда объектом сделки является вторичное жилье. В этом случае страховка компенсирует убытки, если право собственности будет оспорено третьей стороной.

Что касается страхования гражданской ответственности, то страхуется ответственность, вытекающая из эксплуатации квартиры. Данный вид страхования не является основным, т.к. наступление страхового случая по нему практически не может повлиять на выплату заемщиком взносов по кредиту. Но страхование гражданской ответственности может быть предусмотрено в договоре ипотечного кредитования банком-кредитором и страховой компанией.

По внесению страховых взносов залогодателю предлагается на выбор: внести сумму  всех взносов единовременно, либо осуществлять выплаты периодически. В первом случае, когда страховка выплачивается сразу за весь период кредитования, общая сумма страхования будет меньше. Во втором случае, руководствуясь зарубежной практикой, можно привязать взносы по страховке к платежам по кредиту. Таким образом, залогодатель будет осуществлять выплаты ежегодно, в течение всего периода кредитования.

При выборе уполномоченных страховщиков также возможно несколько вариантов. Может быть создана специализированная компания, в которую поступают все взносы по ипотечному страхованию. Другими словами, создано агентство ипотечного страхования в форме ОАО, где 51% акций принадлежи! мэрии (комитету по имуществу), другим органам исполнительной власти. остальные 49% акций разделено между страховыми компаниями.

Второй вариант - отбор  на конкурсной основе уполномоченных компаний, с любой из которых залогодатель (по своему yсмотрению) мог бы заключить договор.

До тех  пор возможен третий вариант, когда  ипотечное страхование может осуществляться на основе соглашений непосредственно между банком и страховщиком, то есть залогодержатель определяет страховщика (предлагает список страховщиков), с которым клиент должен будет заключить договор.

Тарифы, пакет  рисков и другие условия договора в этом случае могут существенно различаться.

Рассмотрим  третью схему со следующими условиями: имущественное страхование объекта залога, страхование гражданской ответственности заемщика и его жизни и трудоспособности.

Расчет страхового тарифа при страховании жизни и трудоспособности производится на основе результатов переписи населения и статистики страховой организации.

Продолжительность жизни разных людей колеблется в  широких пределах. Она относится к категории случайных величин, численное значение которых зависит от многих факторов. Демографической статистикой выявлена и выражена в математических формулах зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели, характеризующие смертность населения по возрастам и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему, содержатся в таблицах смертности.

Таблица смертности - это  упорядоченный ряд взаимосвязанных  величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей вследствие их смертности. Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни и т.д. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.

Таблица смертности содержит статистические данные и является основой для исчисления тарифных ставок по страхованию жизни.

Вероятность умереть  в течение предстоящего года жизни (q_x), не дожив

до следующего возраста х+1 лет, показывает, какая часть доживших до данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста. Этот показатель

представляет  собой отношение числа умирающих  при переходе от возраста х к возрасту х + 1, т.е. (d_x) к числу доживающих до возраста х, т.е. (l _x):

q_x = d_x/l_x,                                                                                    (8)

 

где q _x - относительная величина уровня смертности в каждом возрасте.

Рассчитаем нетто - ставку по страхованию жизни. Расчет производится по формуле:

 

_nА_х = ((d _х *v + d _x+1 *v² + ... + d _x+n-1 *v" )/l _x )*S,                   (9)

                         

где

_nA_x- единовременная нетто - ставка по страхованию на случаи смерти для

лица в  возрасте х лет сроком на n лет;

S - страховая сумма;

d _x - число лиц, умирающих в возрасте х лет;

d _x+1 - число лиц, умирающих в возрасте х +- 1 лег:

d _x+n-1 - число лиц, умирающих на последнем году страхования;

v, v²…., v"- дисконтирующие множители для соответствующих лет

страхования;

1 _х - число лиц в начале страхования.

Формула единовременной нетто - ставки по страхованию на случай смерти имеет вид: