Страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество продукции при экспорте или ввозе на таможенную территорию РФ

2.2.Страхование  ответственности за качество продукции

После того, как  в 1992 год вышел ФЗ РФ «О защите прав потребителей», страхование ответственности за качество продукции приобрело всеобщий интерес. На сегодняшний день количество людей, которые страхуют ответственность за качество, выросло на 50%, что развивает рынок.

По мере того, как развивается система защиты прав потребителей и предпринимателей в данной структуре, количество исков и размеры выплат по ним будут расти, что без необходимой страховой защиты российского бизнеса негативно повлияет на динамику развития национальной экономики в целом. В связи с этим большую активность проявляет страхование гражданской ответственности продавцов, изготовителей и исполнителей за качество товаров, результатов, работ (услуг) на основе добровольной и обязательной форме.

В России создали  нормативно-правовую базу по защите прав потребителя это ряд документов, например ФЗ РФ «О техническом регулировании» от 27.12.2002 N 184-ФЗ и ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, эти документы требуют формирования и дальнейшего развития новых страховых услуг. Страховые компании в России сейчас находится в процессе формирования цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции через страхование.

Инструментом  финансов, которым пользуются изготовители и потребители, а также которым это выгодно, так же как и государству. Оно является ответственным за управление качеством продукции. Это является страхование гражданской ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров.

Страхование гражданской  ответственности позволяет:

• ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность;
• предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;
• обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции;
• получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции;
• повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции.¹⁴

Иногда этот вид страхования называют санитарно-эпидемиологическим. Согласно условиям товаропроизводителей страхуют ответственность в плане безопасности производимых товаров. В соответствии с договором страхования ответственности за качество продукции страхуют все убытки производителей товаров и услуг, которые связанны с их обязанностью возмещения ущербов потерпевших лиц. В результате потребления товаров и услуги, результатов работы плохого качества, произведенной и реализованной страхователем, а также предоставления недостоверной информации о товаре и услуге.

Информация, которая  предоставлена не полностью или  недостоверная информация это могут быть сведения:

• о товаре, работе (услуге);
• об условиях безопасной эксплуатации продукции;
• о проведении обязательной сертификации;
• об условиях транспортировки;
• об условиях хранения;
• об изготовителях, продавцах и исполнителях, в том числе режиме их работы.

Так же страховое  возмещение может выражаться в выплатах:

• расходы выгодоприобретателей по уменьшению причиненного им вреда, а также самого страхователя, если возмещение таких расходов было возложено на него страховщиком;
• судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая.

Когда страховщик заключает договор об ответственности  за качество продукции, то проводят исследование системы управления качеством на предприятии страхователя, это является обязательным требованием.

По правилам страхования ответственности за качество товаров и услуг, риск ответственности  предпринимателей малого бизнеса может  быть застрахован при следующих  условиях:

• Товар, изготовленный и реализованный, который соответствует всем требованиям стандартов и другими нормативно-техническими документами в соответствии, с которыми товар производится, что документально подтверждается независимым органом.
• продавец должен иметь оформленный документ о том, что он имеет право на продажу или поставку своей продукции;
• продукцию изготавливают в условиях серийного производства или же у изготовителя товара существует товарный знак, который утвержден в надлежащем порядке. В отдельных случаях, возможно, что по согласованию сторон на страхование может быть принята ответственность за качество уникальной и единичной продукции;
• существуют четкие и однозначные установленные требования к показателям качества товара, которые соответствуют требованиям, установленные законодательством Российской Федерации;
• изготовитель продукции может представить подтверждение в виде документов утверждающих о проводимых мероприятий по обеспечению системы управления качеством товара и требуемого уровня метрологического обеспечения контроля качества продукции, а также стабильного уровня производства;
• у исполнителя работы в наличии имеется документ, подтверждающий право на выполнение именно этой работы;
• существуют требования к содержанию выполняемой продукции, которые подтверждены нормативно-техническими документами, заявкой, договором, техническим заданием и многими другими;
• исполнитель работы (услуги) может по требованию страховщика документально подтвердить требуемый уровень материально-технической обеспеченности и стабильности выполняемой работы;
• страхователи выполняют требования правил, установленных международными договорами Российской Федерации.¹⁵

Согласно типовым  правилам страхования ответственности  за качество товаров, утвержденными  Всероссийским союзом страховщиков, страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям), в результате совершения событий, предусмотренных договором страхования. Страхование распространяется исключительно на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования.

Для признания  случая причинения вреда страховым  случаем необходимо, чтобы в пределы  срока страхования попадали:

• при страховании ответственности изготовителей или продавцов товаров — дата реализации потребителям;
• при страховании ответственности исполнителей работ (услуг) — дата принятия результатов работы, услуги.

По правилам  страховщик не принимает страхование  риска ответственности в обязательном порядке, которые появляются из-за нанесения  вреда, вызванного использованием товаров  и услуг, которые выполнены до срока действия договора страхования  ответственности. Когда определяют страховые выплаты, то обращают свое внимание на ограничения по страховым случаям, заранее обговоренным при заключении договора.

В зависимости  от вида деятельности страхователя и  факторов страхового риска страховой  тариф по полному пакету рисков может превышать 0,3% страховой суммы в год. Также на тариф окажут влияние внедрение на предприятии систем управления качеством и соответствие соответствующим стандартам, история деятельности потенциального страхователя, наличие прецедентов по спорам с потребителями и их исход, оборот фирмы. Регламентов и правил по установлению страховой суммы в страховании ответственности за качество нет, однако страховые компании обычно проводят корреляции между размерами желающего застраховаться предприятия и страховой суммы.¹⁶

По идеи страхование  ответственности за качество продукции  должно больше интересовать предприятия  и в сфере производства и в  торговле. Полному развитию в России мешают некоторые факторы. Дело в  том, что предприниматели не боятся судебных исков со стороны потребителей. Еще один фактор - отсутствие у страхователя возможности отнести страховые взносы на состав затрат. В итоге страхуют ответственность за качество своей продукции компании, связанные с иностранными рынками или учрежденные с участием иностранного капитала, организации, участвующие в эксперименте по санитарно-эпидемиологическому страхованию, а также производители из наиболее рисковых групп производства товаров или услуг населению. Кроме того, полис страхования ответственности за качество иногда рассматривается как хороший способ продвижения своих услуг, защищенных таким образом гарантиями страховщика.

2.3 Страхование  ответственности товаропроизводителей.

За последнее  время на страховом рынке в  России появилось такое страхование  как страхование ответственности товаропроизводителей перед потребителями за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции, произведенной с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Это вид страхования принято называть страхованием ответственности товаропроизводителей перед потребителями за качество товаров и услуг, или если проще страхованием ответственности за качество.

Когда страхуют ответственность за качество продукции, в России защищаются интересы, как потребителей и производителей, так и государства. Потребители получают гарантии о реализации своих законных прав, потому что помимо обязательств изготовителей, так же существует обязательства страховых компаний. Предприниматели заинтересованы в этом виде страхования, обусловливается это тем, что расширяется практика применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Этот вид  страхования активно используется в странах с хорошо развитой промышленностью  и закреплен в нормах международного права. Если в России увеличить страхование  ответственности за качество производимой продукции, то это повысит конкурентоспособность российской продукции на внешнем рынке, а так же увеличить экспортные возможности товаропроизводителей.

С учетом того, что в России этот вид страхования относительно новый, то опыт работы с ним не богат. Существует необходимость объединения усилий специалистов сферы страхового бизнеса, также в сфере обеспечения качества продукции.

В роли страхователя может выступать товаропроизводители. Товаропроизводители – это юридические  лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.¹⁷

Имущественные  интересы страхователя будут являться объектом страхования, которые связанны с ответственностью за причинение вреда  личности и имуществу потребителя, в связи с какими-либо недостатками продукции. Страховщик не может покрывать ущерб, который возник вследствие продажи товара с недостатками, которые связаны с нарушением технологического процесса производства. А также недостатки, о которых знал страхователь до того, как продукция реализовалась. Этот вид страхования предполагает, что обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события и в этом случае устанавливают недостатки реализованной продукции в период действия договора страхования.

Договор страхователя заключают на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за выпуск товара с недостатками в продажу. Страховая защита покрывает такие страховые риски, как:

• ответственность за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей»;
• ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя.

Часто бывает, что  при страховании, за вред, который  был причинен из-за использования  реализованных товаров с недостатками, страхователь заинтересован в страховании интересов, которые связанны с непредвиденными расходами. «Они могут возникнуть в следующих случаях:

• расходы по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции;
• расходы по выявлению опасных свойств продукции и их устранению;
• расходы по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности), по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока, по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы».¹⁸

«Страхование  будет осуществляться только в том  случае, когда у страхователя есть следующие документы:

• разрешение на товары, которые подлежат в соответствии с законодательством обязательной сертификации, то есть если выдан сертификат соответствия;
• соответствие условий производства с установленными требованиями к качеству продукции;
• если установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей»;
• разрешение на производство продукции, которое оформлено в соответствии с законодательством».¹⁹

Страхование несет  ответственность за товары самых  различных видов. Многие страховщики просто ограничивают перечень товаров, которые они страхуют. Такие исключения из перечня, при реализации которых ответственность производителя может быть застрахована, устанавливаются страховщиком и могут существенно различаться в договорах и правилах страхования. «Договор заключают на основании письменного заявления страхователя по той форме, которую установил страховщик. Помимо заявления страхователь должен иметь такие документы как: