Страхование животных

При наступлении страхового случая страхователь обязан заявить  о нем страховщику в течение  суток или иного установленного договором срока со дня гибели, вынужденного убоя или уничтожения  застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий и несчастных случаев. Страховщик после получения  заявления о страховом случае обязан в течение трех дней составить страховой акт по установленной форме, на основании которого производится выплата страхового возмещения в размере ущерба, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования данного вида и возрастной группы животных. Если возникают споры по договору страхования, то они решаются путем переговоров между страхователем и страховщиком, а при недостижении согласия – в судебном порядке.

Глава 2. Страхование гражданской ответственности владельцев животных и анализ проблемы страхования

1. Страхование ответственности владельцев животных

Только мы способны искренне и преданно любить и понимать своего единственного и неповторимого питомца! Наш любимец прекрасно чувствует, искренне ли мы рады гостю или с удовольствием расстались бы с ним. Они прекрасно ориентируются в нашем мире, способны реагировать даже на изменение в настроении. А в состоянии ли мы предусмотреть и стопроцентно исключить непредвиденное либо агрессивное поведение принадлежащего нам животного к посторонним лицам или их имуществу?

Оформив страхование гражданской  ответственности, хозяева если не предупреждают  какие-то возможные происшествия и  опасности, то гарантируют возмещение ущерба пострадавшим.

Страхование ущерба, причиненного животными, распространяется практически  на всех братьев наших меньших, которые  живут с человеком, а также на сельскохозяйственных животных. Поэтому страховщики заключают договор на страхование гражданской ответственности с владельцами рыбок, собак, кошек, лошадей, хомяков и морских свинок, пчел, обезьян и львов (цирковые животные – артисты тоже сюда входят), змей и варанов (без экзотики в наше время никак), норок и песцов. В общем, страхование ущерба, причиненного животными, доступно владельцам любых представителей фауны.

Все многообразие неприятностей, которые животные могут доставить  людям, при заключении договора на страхование  гражданской ответственности умещаются  всего в два пункта. Страховщики  возместят ущерб если был причинен вред имуществу посторонних или их жизни и здоровью. Что бывает нередко [13].

На владельцев домашних животных – кошек, собак и др. возлагается  особая ответственность. От нее освобождаются  только владельцы тех животных, которых  содержат для специальных целей, например, сторожевых собак или собак – поводырей. Ответственность, вытекающая из владения животным, может покрываться по общему полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельца этих животных страхуется отдельно или может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос.

Наверное, каждый житель или  гость деревни видел или испытывал  на себе действие коровьих рогов, точечные уколы петушиного клюва и мощный удар лошадиного копыта. Разборки с  хозяевами никому здоровья не прибавляли – страхование гражданской ответственности  в этом случае и нервные клетки сохранит, и позволит получить от владельцев животных денежную компенсацию. Она, кстати, будет выдана, и если соседские  хрюшки вытоптали посевы. Ну и, естественно, поможет оплатить лечение больных  мест от рогов и копыт.

Страхование ответственности владельцев собак, наиболее актуальный вид страхования ответственности в наше время. В этом случае страхуется уже не животное и связанные с его физическим состоянием риски, а непосредственно ответственность его владельца перед третьими лицами. Например, в случае, если собака от радости прыгнула в дождливую погоду на прохожего и испортила ему грязными лапами плащ. Согласно законодательству хозяин должны нести гражданскую ответственность, как владелец имущества, нанесшего вред и возместить стоимость чистки плаща или стоимость самого плаща при невозможности его восстановления [14]. Но при наличии договора страхования гражданской ответственности владельца собаки, возмещать причиненный ущерб будет страховая компания.

Другим примером наступления  страхового случая по данному виду страхования является покус собакой  другой собаки или человека. Страховая  сумма исчисляется индивидуально  в каждом случае и существенно  зависит от породы собаки, возраста и физического состояния хозяина  собаки или круга людей, внесенных в договор страхования, так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия [9].

Дифференциации, связанной  с тем, что собаки класса «люкс» оплачиваются по более высокому тарифу, чем другие, не существует. Однако для особо  опасных бойцовских собак предусмотрены  специальные правила страхования. Ответственность за охотничьих собак  обычно застрахована по полису страхования  ответственности охотника.

Договор на страхование ущерба, причиненного животными, включает в  себя и судебные издержки, которые  могут понести стороны, пока будут  выяснять, кто виноват и что  делать.

Полис может быть двух видов. Страхователь сам определяет, какие виды ответственности он хочет включить в договор. Это может быть только лимит на возмещение ущерба, а можно еще добавить судебные расходы. Отдельно, в рамках гражданской ответственности владельцев представителей фауны, судебные издержки застраховать нельзя [18].

К сожалению, для многих владельцев животных их собственное имущество и здоровье страховкой никак не защищается. Поэтому не удастся получить от страховой компании деньги на покупку нового шкафа, если старый погрыз ваш питомец.

А вот если выяснится, что  владелец умышленно спровоцировал  животное, например, на нападение, то страховку  потерпевшему, конечно, выплатят. Однако, владельцу тогда стоит ожидать  регрессного иска, по которому он будет  обязан возместить затраты страховщика. Или же обратная ситуация, если потерпевший, например, дразнил петуха, который его поклевал или корову, от которой получил удар рогами, то лечиться ему придется за свои собственные деньги.

Животные, ответственность владельцев которых принимают на страхование страховые компании, должны быть обеспечены надлежащим присмотром, согласно имеющимся на сегодняшний день законодательно регламентируемыми санитарно-гигиеническими и ветеринарно-санитарными правилами [11].

Также не принимаются на страхование гражданской ответственности  животные, если они подлежат уничтожению  по распоряжению компетентных государственных  органов, в том числе специалистов ветеринарной службы, в связи с  мероприятиями по борьбе с эпизоотией.

Если животное себя ведет  неадекватно, агрессивно, уже есть пострадавшие и имеется указание уничтожить это  животное, то, естественно, в данном случае ответственность владельца  животного приниматься на страхование не будет. Как и в том случае, если животное больно бешенством или каким-либо другим заболеванием, представляющим угрозу жизни и здоровью не только животных, но и человека.

В учебнике «Страхование» под редакцией Т.А. Федоровой приводится пример страхового случая. Там рассказывается о том, что одна из москвичек добилась выплаты компенсации в размере половины минимальной заработной платы за собственную лошадь, катавшую детей в парке перед кинотеатром, и на которую набросился бультерьер, выгуливавшийся хозяйкой без поводка и намордника. Поэтому, с целью защиты себя и своего четвероногого друга от наступления подобного страхового случая, необходимо соблюдать все правила его содержания (например, собаку необходимо выгуливать на поводке и в наморднике, а если она охраняет ваш участок, то при входе на него должна быть сделана предупреждающая надпись и т.д.).

При страховании гражданской  ответственности страховое возмещение выплачивается пострадавшему лицу. В случае, если пострадавший — ребенок, страховое возмещение выплачивается  одному из родителей или опекуну  по заявлению.

Если пострадавших оказалось  несколько человек, то выплата страхового возмещения производится всем пострадавшим лицам, но не выше установленного лимита ответственности. В случае, когда  страховое возмещение превышает установленный лимит ответственности, сумма страхового возмещения распределяется между пострадавшими лицами пропорционально ущербу, нанесенному каждому из них, в пределах лимита.

2. Проблемы страхования животных

Зачастую, владелец животного  и его питомец остаются один на один со своей бедой в случае возникновения  непредвиденных обстоятельств, повлекших ущерб здоровью животного или ставших причиной его потери. Многие животные являются практически членами семьи, и поэтому проблемы их здоровья, поведения, радости и печали влияют на качество жизни многих людей.

Очень часто в случае заболевания  животного в ветеринарных клиниках ставится неверный диагноз, влекущий за собой неправильное лечение. Это  может привести к невосполнимой  потере времени, когда болезнь быстро прогрессирует и дальнейшее лечение  становится неэффективным. Другой побочный эффект неправильного лечения, когда  сильно действующие лекарства ухудшают работу многих других органов, повреждая  их.

В таком случае согласно закону «О защите прав потребителей» клиника обязана произвести правильное дополнительное лечение за свой счёт и возместить владельцу моральный и материальный ущербы. Но, к сожалению, нам неизвестны такие факты. Просто самому владельцу трудно доказать свою правоту. У владельца застрахованного животного появляется такой защитник как страховая компания. Она направит в Госветслужбу запрос на проверку правильности проведённого лечения. Владельцу же независимо от результатов этого расследования в месячный срок будут выплачены страховые деньги.

Что очень важно, эта процедура  без сомнения повысит ответственность  сотрудников ветеринарных клиник, и, соответственно, качество лечения вашего питомца.

Еще одна проблема – это  само животное как объект гражданских  прав. Законодатель в части второй статьи 137 Гражданского кодекса Российской Федерации формулирует правило, согласно которому не допускается жестокое обращение с животными, противоречащее принципам гуманности. То есть запрещается такое обращение с животным, которое причиняет ему страдания. Как же проявляется действие запрещения негуманного обращения с животными на практике? Рассмотрим это на примере содержания человеком собак.

С точки зрения юриста, собака - это  индивидуально определенная, одушевленная и неделимая вещь, объект разнообразных сделок, в том числе  договоров: купли-продажи, дарения, аренды, безвозмездного пользования, возмездного  оказания услуг по содержанию животного  и других. Владелец собаки несет  гражданско-правовую ответственность, если собака причинит вред жизни, здоровью и имуществу других лиц [8].

Анализ судебной практики показывает, что суды все чаще причисляют собаку к "источникам повышенной опасности". Это значит, что владелец животного несет ответственность за действия своего питомца в соответствии со статьей 1079 ГК РФ, то есть обязуется возместить вред, причиненный собакой, если не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Рассмотрим несколько  видов договоров, где объектом является собака.

Договор возмездного оказания услуг по содержанию собаки. В этом виде договора одна сторона - "исполнитель" - обязуется предоставить животному место для обитания, осуществлять кормление собаки, обеспечивать животному физическую нагрузку, в том числе гулять с собакой, ухаживать за животным в случае его заболевания, если уход не требует применения специальных ветеринарных познаний, осуществлять мероприятия по профилактике заболевания. А другая сторона - "заказчик" - обязуется оплачивать услуги исполнителя.

Запрещение жестокого  обращения с животным, прежде всего, означает, что собака не может содержаться  в условиях хуже нормальных. Следовательно, стороны договора устанавливают, по крайней мере, такой режим кормления, физической нагрузки и контроля за состоянием здоровья животного, при котором собака обычно удовлетворительно развивается и имеет реальную возможность избежать заболевания.

Запрещение негуманного  обращения с животным воздействует непосредственно на условие о  сроке договора. Исполнитель по договору возмездного оказания услуг воспринимается животным как хозяин. Это обусловлено  постоянным общением между собакой  и лицом, которое ее содержит. Для  того чтобы не причинять страдания  животному, необходимо установить срок действия договора возмездного оказания услуг по содержанию собаки, равный периоду времени со дня заключения соглашения и до конца жизни животного.

Если объектом договора является не собака, а другое домашнее животное, например, кошка, то срок договора возмездного  оказания услуг устанавливается  по соглашению сторон. Кошка - не собака, и у нее совершенно иное восприятие человека, а потому даже частая смена  исполнителей не причиняет кошке  значительных мучений.

Достаточно распространенными  являются договоры возмездного оказания услуг по выгуливанию и кормлению  собаки. Это соглашение также составляется с учетом того, что собаке должны обеспечиваться условия существования  не хуже нормальных. Однако исполнитель  по таким договорам не воспринимается собакой как хозяин из-за не достаточно продолжительного общения между  животным и лицом, оказывающим услуги по выгуливанию или кормлению  собаки. Следовательно, срок действия договора устанавливается сторонами  по взаимному согласию.

Запрет негуманного обращения  с животными не означает использование  собаки для хозяйственных нужд. Так, использование служебных пород  для несения караульной или охранной службы, пусть и связанной с  возможным причинением животному  травм, не может рассматриваться  как негуманное обращение с собакой. Служебные породы собак от природы призваны выполнять защитные и охранные функции, пусть даже с риском для жизни и здоровья.