Страхование животных

Если животному не обеспечиваются нормальные условия существования  или же собака испытывает страдания  по другим причинам, иными словами, имеет место негуманное обращение  с животным, то договор подлежит расторжению. При расторжении договора собака отбирается у лица, негуманно  обращающегося с животным. В этом случае перемена менее опасна, чем  возможные мучения, которые испытывает животное [12].

Итак, запрещение негуманного  обращения с животными носит  не декларативный характер, а непосредственно  воздействует на правоотношения, складывающиеся в связи с использованием одушевленных вещей в гражданском обороте. Гражданский кодекс РФ только закладывает  основы для полноценного правового  регулирования общественных отношений  по эксплуатации животных. В ближайшее  время следует ожидать появления  специальных нормативно-правовых актов  в данной области.

Конечно, страхование животных находится в процессе становления, и если вдруг (к несчастью) наступит тот самый страховой случай, хозяин может столкнуться с множеством проблем, так как необходимо будет  в крайне сжатые сроки доказать, что гибель животного была действительно  случайной, а это не всегда просто. Страховой компании необходимо предоставить справку от ветврача, справку из ГИБДД или от пожарных 9в зависимости  от страхового события), подтверждающие наступление страхового случая или  его причину, все чеки из аптек  и клиники. [8]. Безусловно, компания захочет удостовериться, что это тот зверь, которого застраховали.

Но не до конца продуманные правила оформления страховки открывают простор для манипуляций со стороны недобросовестных владельцев – особенно если у них несколько собак одной породы. Поскольку агент при заключении договора просто визуально устанавливает факт наличия достаточно здорового животного данной породы, в следующий раз он может столкнуться с погибшим животным, выглядящим также, но эта ли это будет собака? Ведь посторонний человек вряд ли узнает «в лицо» ту самую колли, которую видел в прошлый раз! Но мошенничество может быть не только со стороны владельца животного, но и со стороны страховой компании.

3. Зарубежный опыт

Защищенности клиентов западных страховых компаний можно позавидовать. Они исполнят любой каприз за наши деньги, но опыт западных страховых компаний мы перенимаем неохотно. Рассмотрим опыт страхования животных в Эстонии.

Первой в Эстонию пришла мода страховать домашних питомцев. Причем не только их жизнь, но и поведение. Например, цапнет Бобик соседа или  порвет солидной даме дорогую шубу, потерпевшие, естественно, в суд  потащат не собаку, а хозяина. Так  вот, как и в России, в этом случае застрахованный будет в безопасности. Возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания [19].

Страхование четвероногого  друга — услуга новая. В страховой  компании If Kindlustus она появилась сравнительно недавно — в ноябре 2007 года, но, по словам руководителя пресс-службы If Эвы-Грете Альяс , пользуется большой  популярностью. На сегодняшний день страхованием домашних животных в Эстонии, помимо If Kindlustus, занимается и компания Ergo Kindlustus. Но пакет услуг страхования  домашних животных в Ergo значительно  меньше.

Поскольку эта услуга появилась  недавно, точной статистки пока нет, но Альяс сообщает, что люди приходят страховать своих любимцев каждый день: "Как правило, животное заболевает неожиданно, и не всегда можно быстро найти нужную сумму денег".

Стоимость страховки зависит  от состояния здоровья и возраста "застрахованной мордашки". Чем старше животное, тем на большую сумму придется раскошелиться ее владельцу. Кошку и собаку застраховать можно в возрасте от 4 месяцев до 8 лет. Страховать можно лишь зарегистрированных животных с татуировкой или чипом — для этого нужно сообщить дату рождения животного и номер маркировки чипа (штрих-код) [21].

При страховой сумме свыше 5000 крон понадобится и родословная  — на ее основе определяется стоимость  страховки. При страховой сумме  свыше 20 тысяч крон (ежемесячный  взнос около 150 крон) кроме всего  перечисленного необходимо наличие  ветеринарной справки, выданной не позднее  двух месяцев назад. Такой полис  включает в себя уже и ответственность  перед третьим лицом: если, например, собака кого-то покусает, улаживать  конфликт будет страховая компания.

Беспородную собаку или кошку застраховать тоже можно, но оценят ее жизнь не более чем в 5000 крон.

"Братьев меньших" также страхуют на случай травмы, гибели в результате несчастного случая, кражи, исчезновения, гибели самки при родах. Одним из последних нововведений стало страхование животных, выезжающих за границу [25].

Застраховать можно также  свиней, овец, коз, баранов, коров и  пушных зверей. Их страхуют от гибели, различных заболеваний, от пожара, кражи  и даже потери удоя. Причем этой услугой  пользуются не только частные лица, но и сельскохозяйственные предприятия. If Kindlustus страховала одно время пчел, но так как эта услуга абсолютно  не пользовалась спросом, ее прикрыли.

А вот с хомяками и попугаями сложнее. Если вдруг человек захочет застраховать своего любимого хомячка или же золотую рыбку, такой возможности ему не предоставят, т.к. это неоправданный риск для страховой компании, ведь такие животные живут недолго.

Мы еще далеки от Европы и Америки, где страховые фирмы  удовлетворяют любые прихоти  своих клиентов. Ни одна страховая  фирма в Эстонии не предоставляет  таких услуг, кроме Salva Kindlustus , которая  готова рассмотреть самые необычные  пожелания клиентов.

Директор по маркетингу Salva Kindlustus Калле Конрад говорит, что  клиенты с необычными пожеланиями  обращаются в их страховую фирму  крайне редко. "В теории мы готовы отдельно рассмотреть любые пожелания  клиента, — поясняет он. — Если он придет к нам с просьбой предоставить ему необычный вид страховки, который не прописан в наших услугах, разумеется, нам придется составлять индивидуальную программу, рассчитывать все риски, а это стоит больших  денег".

Рассмотрим также страхование  животных в сельском хозяйстве в Европе в целом. Там фермерам предлагают комплексную систему превентивных и защитных мер от болезней животных [14].

Европейский Союз регулирует принципы управления рисками болезней сельскохозяйственных животных, которые  внедряются на национальном уровне. Различные  органы отвечают за этот процесс. Во многих странах государство берет на себя финансирование мер по предупреждению эпидемий и борьбы с очагами болезней. Частный сектор предлагает дополнительное страховое покрытие, например, покрытие убытков из-за остановки работы сельскохозяйственных предприятий при выявлении очагов болезней.

Страховые компании покрывают  убытки фермеров, которые не финансируются  из государственных бюджетов. Процент  участия производителей в программах страхования остается невысоким  и рост объемов страхования животных в ближайшем будущем не ожидается. Данная ситуация удивляет, поскольку  фермеры понесли существенные убытки после эпидемий болезней с 2001 года (ящур, чума свиней, птичий грипп и коровье  бешенство). Основными причинами  незначительного объема страхования  животных эксперты называют высокие  ставки премий за дополнительное покрытие и ограниченность финансовых ресурсов у фермеров Европы [5].

В процессе структурных изменений  фермеры сосредотачиваются на повышении продуктивности, обновлении оборудования и увеличении размеров фермерских хозяйств. В тоже время, структурные изменения в аграрном секторе предлагают новые возможности для страховых компаний.

Сельскохозяйственные предприятия  укрупняются, повышают уровень специализации  и требуют больших инвестиций (частных и государственных). Поскольку  банки придерживаются консервативного  подхода при кредитовании животноводческих хозяйств из-за возрастающих рисков болезней, страховки могут повысить кредитоспособность фермеров даже при остановке работы из-за вспышек болезней сельскохозяйственных животных

 

 

 

 

Заключение

В данной курсовой работе были рассмотрены особенности страхования домашних и сельскохозяйственных животных, а также страхование гражданской ответственности владельцев этих животных.

За рубежом уже давно  вошло в практику оформлять страховку  для домашних животных. В нашей  стране такой вид деятельности довольно новый.

Каждое животное индивидуально: оно имеет свои особенности породы, здоровья и т.д. Поэтому страховому агенту в каждом конкретном случае приходится составлять отличающийся от других страховой полис.

Оформить документ можно  на любое животное, единственным условием является наличие ветеринарного  паспорта, содержащего заключения врача  и сведения о прививках. Также  существует еще один момент: животное не должно быть моложе трех месяцев  и старше семи лет.

Страхование животных связано  с рисками, и порой они гораздо выше, чем при оформлении полиса на имущество. Обычно владельцам предлагают стандартный пакет услуг: на случай гибели животного из-за болезни, несчастного случая, стихийного бедствия, а также на случай потери животного в результате грабежа или кражи. Кроме самого животного можно застраховать гражданскую ответственность его владельца. В этом случае хозяин сам определяет страховую сумму, которая будет выплачена пострадавшему в случае нанесения собакой вреда его имуществу.

Рассмотренные проблемы страхования  животных позволяют сделать вывод, что этот вид страхования имеет  большое количество нюансов, которые  должны прорабатывать и страховые  компании и государство.

Страхование в нашей стране должно развиваться, так как это  уверенность страхователя в завтрашнем дне, а также дополнительный источник доходов для страховых компаний.

 

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Официальный текст с изменениями и дополнениями на 1 мая 2005 года. - М.: Издательство Эксмо, 2005. - 480 с. - (Российское законодательство).
2. Вишнякова М. Страхование домашних животных // Страховой случай. 2008. - №8. – с. 35.
3. Дуванов Г. В., Михайлов В.И. // О сельскохозяйственном страховании. Финансы, 2000,- №2,. С.12.
4. Кирьянова, Е.А. Сельскохозяйственное страхование в России/ Е.А.Кирьянова//Международный сельскохозяйственный журнал. - М., 2012.-№ 2, С.21-25.
5. Аверин В.С. Страхование сельскохозяйственных животных:Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2006.
6. Александров А.А. Страхование. — М.: Издательство "ПРИОР", 2005.
7. Арихипов А.П., Гомеля В.Б Страхование: Современный курс. Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2007.
8. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2006
9. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008.
10. Зайцева М.А. Страховое дело: Учебное пособие. - Мн.: БГЭУ, 2001.
11. Никитенко Л.К., Страховое дело, - М., 2004.
12. Петров А.А. Страхование: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПб ВЭСЭП, 2008.
13. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.
14. Семенова Т.В., Сельскохозяйственное страхование на современном этапе, - М., 2007.
15. Скамай Л.Г. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2001.
16. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007.
17. Страхование : Учебник/ под ред. Г.В. Черновой. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2007.
18. Страхование : Учебник/ под ред. М.Ахвледиани и проф. Шихова А.К. – М.: Экономистъ, 2005.
19. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт./ Под ред Агееав П.П. - М.: 2005.
20. Страхование: Учебник. Под ред. Балабанова И.Т., СПб.: Изд-во Питер, 2002.
21. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006.
22. Сушко В.А. Страхование. Словарь- справочник. М.: Книжный мир, 2003.
23. Шинкаренко, И.Э. Страхование ответственности. Справочник. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Анкил, 2006.
24. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2005.
25. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007.