Страхование жизни

Содержание:

1 Страхование жизни

1. Место и роль страхования жизни в системе личного страхования.
2. Условия договора смешанного страхования жизни.
3. Объем страховой ответственности.
4. Понятие  страхового несчастного случая и страхового события.
5. Контингент страхователей (застрахованных).
6. Сроки страхования.
7. Назначение получателей страховой суммы на случай смерти застрахованного.
8. Расторжение договора. Выкупная сумма.
9. Условия договора страхования детей, страхования к бракосочетанию.

1.10Сберегательное страхование.

1.11Страхование на случай смерти

Список литературы

 

2. Задача
3. Тест

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Страхование  жизни

1. Место и роль страхования жизни в системе личного страхования.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

При наступлении в жизни  граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного  уровня жизни пострадавших и их близких  берет на себя государство по линии  социального страхования и обеспечения. выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан — только за счет их собственных ресурсов[1].

Дополнительная страховая  защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так  и в коллективной форме, в том  числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имёющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного  страхования не ограничивается. В  его составе есть большое число  видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут  быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного  и рискового начала в личном страховании  дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении  дёнежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами  которых являются имущественные  интересы, связанные с жизнью и  здоровьем застрахованных. Как отрасль  страхования оно может быть подразделено на две подотрасли страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5—10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета Тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности, Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступления составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии). Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

 

1.2 Условия договора  смешанного страхования жизни.

Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и  организации, которые не предусматривали  в качестве основной деятельности и  цели извлечение прибыли и распределения  ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

1. Условия смешанного страхования  жизни

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и  случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую  цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного  полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в  момент окончания срока действия  договора, если застрахованный продолжает  жить (замедленное страхование капитала  без возмещения премий).

По  некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые  риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

Потеря  им трудоспособности (временно или  постоянно) от несчастного случая;

Смерь застрахованного от любой причины.

Условиями всех видов страхования жизни  установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования  детей и смешанного страхования  жизни они могут быть внесены  единовременно. Как правило, ежемесячные  взносы должны уплачиваться в течение  всего срока страхования, однако по договорам страхования детей  они могут быть внесены и в  сокращенный период, который зависит  от возраста ребенка.

Уплата  взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой  суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в  течение оставшихся до конца срока  страхования лет и гарантирует  ребенку получение страховой  суммы даже в случае своей смерти.

Страхователь  или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных  расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может  быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор  страхования.

Начало  течения срока страхования следует  отличать от вступления договора страхования  в силу. Оформление заявления о  страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования  возникли обязательства страховой  организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы  он вступил в силу.

 

 

2. Договор смешанного страхования

Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения  возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

Возраст лица, в пользу которого заключается  договор смешанного страхования  жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются  договоры страхования детей и  страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан  в заявлении о страховании.

Для каждого вида страхования устанавливаются  различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая  организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются  на точно установленный срок - 5, 10, 15 или 20 лет. По договорам страхования  детей, так же как и по договорам  страхования к бракосочетанию, заранее  установленных сроков страхования  нет. Однако по договорам страхования  детей максимальный срок страхования  не может превышать 18 лет.

По  договору смешанного страхования жизни  размер взносов устанавливается  в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста страхователя, а по договорам страхования детей  размер взносов зависит от возраста ребенка, страховой суммы, срока  страхования и продолжительности  уплаты взносов.

Договоры  смешанного страхования жизни в  определенных случаях могут быть досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным соглашением  двух контрагентов - страхователя и  страховой организации , досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны - страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

3. Объем страховой ответственности.

1. В связи с дожитием  до окончания срока страхования.

На день дожития договор  должен быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой  суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания  срока страхования. Выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия несчастного случая. Страховая сумма выплачивается в течение 3 лет со дня окончания действия договора.

2. В связи с потерей  здоровья от несчастного случая.

Если  в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший  за собой оговоренные последствия, связанные с травмами или иными  повреждениями организма, то выплачивается  соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая  сумма. Выплаты производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда. Выплата производится не за факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные последствия. Выплата составляет столько процентов страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате произошедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Ухудшения состояния здоровья застрахованного, наступившие по истечении 3 лет со времени несчастного случая, не учитывается.

3. Личное  страхование жизни. Гражданин  страхует свою жизнь на случай  смерти. Ограничения по срокам  не применяются, но жестко оговариваются  размеры и сроки внесения страховых платежей. Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7 месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

4. Размещение свободных  средств. – накопительный договор страхования. Возможны как долговременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов “Не ниже, чем...”. Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора, его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.