Страхование жизни

Застрахованным  лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть, родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получит определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо - деньги будут выплачены после окончания срока договора (чаще всего, к совершеннолетию).

Страховая компания вправе отказать в выплате страховой  суммы лишь в тех случаях, когда  Страхователь или Застрахованное лицо действуют умышленно во вред своему здоровью или жизни, либо страховой случай связан с обстоятельствами форс-мажора (война, ядерный взрыв, радиоактивное облучение).

К накопительному страхованию "на образование" или "на свадьбу" можно добавить так  же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда, в риски включается практически все: от отравления ядовитыми растениями и укусов животных и насекомых до переломов различной тяжести и наступления инвалидности.

Сегодня страховые  компании предлагают великое множество  подобных программ. В отличие от детского медицинского страхования, страхование от несчастного случая доступно практически любому родителю, так как, при заключении договора страхования можно выбрать подходящую сумму.

Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят от периода страхования (от 10 дней до года), срока покрытия (весь день, только время, проведенное в школе, или спортивной секции), возраста ребенка и от того, какой образ жизни он ведет (чем активнее, тем дороже).

Программы детского медицинского страхования предлагают практически все крупные российские страховщики. Программы варьируются. Можно застраховать только лечение зубов или "подписаться "только на помощь на дому.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование ренты и пенсий.

 

Рента — это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре.

 

Аннуитет (или рентное страхование жизни) представляет собой страховой договор, по которому оплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год.

Обычно для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию  жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку  аннуитета в рассрочку. Аннуитеты  могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).

В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который  назначается рента, т.е. в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица). Для определения страховых  тарифов по аннуитетам используют таблицы  смертности не для населения в  целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно более низкие коэффициенты смертности.

Существуют следующие виды аннуитетов:

• простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

• отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;

• срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;

• гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно;

• аннуитеты с защитой капитала.. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам,

 

 Пенсионное страхование – это создание специального резерва с выплатами из него в случае, если происходит одно из следующих событий: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме. 

Обязательное  пенсионное страхование – создаваемая  государством система мер, направленных на компенсацию гражданам заработка  (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. 

Страховщиком  является Пенсионный фонд РФ (государственное  учреждение), либо негосударственный  Пенсионный Фонд, в случаях предусмотренных законом. Государство несёт субсидиарную ответственность по его обязательствам. 
 
Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются: 
1) лица, которые производят выплаты физическим лицам, в том числе:

• организации;
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица;

2) индивидуальные  предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию. 

Страховым риском является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. 

Страховым случаем  является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Страхование на случай смерти и его разновидности.

 

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• временное страхование;

• пожизненное страхование;

• амортизационное страхование;

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования  — это смерть застрахованного  по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;

• с постоянно увеличивающимся капиталом;

• с постоянно уменьшающимся капиталом;

• возобновляемое;

• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни  с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с  уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

 

Наиболее  приемлемая форма временного страхования  — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически  возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением  премий если застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается  сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент —возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

 

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Федорова Т.А. Страхование. М, 2004. — 875 с.
2. Шахов В. В. Страхование  : учеб. для студ. вузов / В. В. Шахов. - М. : ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
3. Гвозденко А. А. Основы страхования  : Учеб. для студ. вузов / А. А. Гвозденко; Рос. междунар. акад. туризма. - М. : Финансы и статистика, 2001. - 300 с.
4. Сплетухов Ю. А. Страхование  : Учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. - М. : ИНФРА-М, 2002. - 311 с.
5. http://www.gofin.ru/insurance/section_3664/465.smx