Страхование имущества граждан

▪  умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

▪ дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

▪ несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

▪ использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

▪ естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается  ущерб, нанесенный вследствие событий  непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования  не предусмотрено иное. К таким  событиям относятся:

▪  воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

▪  военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

▪  гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

▪ конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

  Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

В добровольном порядке  по желанию страхователя договор  заключается как на все, так и  на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному  страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Министерством Финансов РФ.

Договор заключается  по устному или письменному заявлению  граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.

Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования  относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя  не менее 49,8 см³, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

В страховании транспорта добавляется  случай его провала под лед  и полное или частичное уничтожение  в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно - (водно) - транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Страхование домашнего имущества - вид страхования, при котором страхуются предметы домашней обстановки, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: предметы интерьера и домашней обстановки, мебель, предметы домашнего обихода и личного пользования, бытовая техника, кино-, фото-, аудио- и видеотехника и другое домашнее имущество.

Риски, подлежащие страхованию:

• пожар, удар молнии, взрыв газа;
• взрыва газа, используемого в бытовых целях;
• аварий отопительной, водопроводной и канализационной сетей, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежи, разбоя, хулиганских действий, вандализма;
• наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю;

Страховая сумма для  домашнего имущества - это рыночная стоимость имущества на день заключения договора страхования.

Страховые тарифы устанавливаются  индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят  от таких факторов, как: от включенных в договор страхования рисков, срока страхования, условий обеспечения безопасности и сохранности страхуемого имущества, мер противопожарной безопасности, вида имущества, условий страхования (валюты страхования, размера и вида  франшизы, использования рассрочки платежа страховой премии и т.п.).

 

 

Страхование отделки

Классическая программа  страхования отделки помещения  предусматривает комплексную защиту покрытия стен, пола и потолка, встроенных шкафов, балконов и лоджий с застеклением, окон, дверей и так далее, включая инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения, сигнализации, сантехническое оборудование, системы кондиционирования и вентиляции и другие). Однако при страховании недвижимости и внутренней отделки по классическим программам клиенту необходимо предоставить объемный пакет документов.

Страховой взнос в  зависимости от ряда факторов может  составлять 0,6-1,2% от страховой суммы  в год.

Кроме того, можно застраховать и свою гражданскую ответственность: в случае причинения ущерба имуществу соседей расходы возьмет на себя страховая компания.

 

3. Обязательное и добровольное страхование.

 

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

Потребность граждан, юридических  лиц в защите их имущественных  интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.

Если заявления будущих  страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит  добровольную форму и ее критерием  не станет.

Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.

Без уплаты заявителем страховых  взносов (премии) страховщику после  подписания ими договора страхования  этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем.

И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования  денежными средствами. Если при оговоренной  уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как

рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг.

Обязательное  страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.

Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.

Обязательное страхование  у нас регулируются Гражданским  кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами.

Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется

на две группы.

К первой группе относятся:

● собственно «обязательное  страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);

●  «обязательное государственное  страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых  из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3).

При этом в первой группе («обязательном страховании») объекты  страховой защиты - это:

● жизнь и здоровье граждан, имущество,

● гражданская ответственность  страхователя перед другими лицами (ст. 927, п. 2);

Ко второй группе относятся:

«обязательном государственном  страховании»:

● жизнь и здоровье граждан,

● их имущество (ст. 927, п.3).

Обязательному личному страхованию за счет средств  собственных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например:

● граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью за счет средств соответствующего предприятия (объединения);

● работников ядерных  установок, радиационных источников и  пунктов хранения; командированных  на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в  пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения - от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов атомной энергетики;

● доноров - на случай их заражения инфекционными заболеваниями  при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы

крови);

● космонавтов, персонала  наземных и иных объектов космической  инфраструктуры - на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);

● пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и  пригородного сообщения) - на период следования поездом; работников железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей - от несчастных случаев;

● пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта (за счет средств

пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);

● спасателей (профессиональных - за счет средств организаций, в

которых они служат).

Обязательному государственному личному страхованию  за счет средств соответствующих  бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например:

● сотрудников Государственной  налоговой службы РФ и Государственных  налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);

● всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих  в специальные фонды на основании  договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);

● граждан - на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и  катастроф;

● врачей-психиатров, иных специалистов медицинского и другого  персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи - на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;

● всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);

● граждан, проживающих  и работающих в закрытом административно-территориальном  образовании - на случай причинения вреда  их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях (или) объектах;

● судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного  или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);