Страхование имущества граждан

● должностных лиц  таможенных органов РФ (за счет средств  федерального бюджета);

● военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;

● медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной  системы здравоохранения, работа которых  связана с угрозой их жизни  и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ);

● работников государственной  лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса);

● военного и гражданского персонала, направляемого для участия  в деятельности по поддержанию или  восстановлению международного мира и  безопасности.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств

собственных и  заинтересованных лиц подлежит, например:

● имущество, находящееся  в ведении, пользовании, распоряжении «предприятий, иностранных юридических  лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ» - на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

● имущество, принятое ломбардом  в залог (за счет средств залогодателя);

● установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов;

● временно вывозимые  культурные ценности (на все случаи страховых рисков);

● гражданская ответственность  организаций, эксплуатирующих ядерные  установки, радиационные источники  и пункты хранения (за причинение ими  вреда третьим лицам радиационным воздействием);

● организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику,

или по заказу которых  создается и используется эта  техника в научных и

народнохозяйственных  целях (за причинение ими имущественного ущерба

третьим лицам);

● таможенного брокера  и таможенного перевозчика;

Обязательному имущественному страхованию за счет средств

соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

● предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности  и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и  катастроф);

● судей;

● граждан, проживающих и работающих в закрытом административно- территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах);

● военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

● сотрудников налоговой полиции;

● судьи, членов семьи  судьи Конституционного суда;

● государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

Необходимо иметь в  виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами.

Однако некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Ряд федеральных законов  по некоторым видам обязательного страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; так как они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.

 

5. Сущность договора страхования

Из двух видов страхования  – добровольного и обязательного  – первое уже в силу своего характера  должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено  в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.

 Таким образом,  именно договоры составляют главную  правовую форму страхового отношения.  Сам же по себе страховой  договор есть способ передачи  риска; средство, при котором страхователь  ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

 Следует отметить, что договор страхования несомненно  всегда являлся и является  возмездным. Эта его особенность  составляет один из конститутивных  признаков, достаточно чётко выраженных  в легальных определениях договоров  имущественного и личного страхования.

 Так же мы видим,  что пункт 1 ст. 957 ГК связывает  вступление договора страхования  в силу с момента уплаты  страховой премии или первого  её взноса. Следовательно, договор,  если только в нём не будет  предусмотрено иное, т.е. вступление  в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

 Отнесение договора  страхования к числу реальных  или, напротив, консенсуальных должно  предопределить вывод относительно  другого деления: на одно- и  двусторонние договоры. Если договор  страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым, и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

 Существует ряд  договоров, которым свойственно  определённое сходство с договором  страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учетом, лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.

 Что же касается  различий между договорами хранения  и страхования, то они состоят, прежде всего, в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

 При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.

 В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование  является отраслью страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных его  видах.

Экономическое назначение имущественного страхования - страховая  защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного  и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.

Имущественное страхование  обеспечивает возмещение в первую очередь  прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может  включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

 

1. Федеральный закон  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003г., № 172-ФЗ.

2. Гражданский кодекс  РФ (Части первая, вторая и третья) от 1 февраля 2007г., изд. М.: «Омега-Л».

3. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.

4. Постановление Правительства  Российской Федерации от 8 декабря  2005 года № 739 «Об утверждении  страховых тарифов по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

5. Архипова А.П., Гомеля В.Б., «Основы страхового дела», учебное пособие, изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.

6. Ахвледиани Ю.Т., «Страхование», учебник для студентов вузов, изд.  М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.

7. Гвозденко А.А. «Основы страхования», учебник, 2-е изд, изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.

8. Никулина Н.Н., «Страхование. Теория и практика», учебное пособие для студентов вузов, 20-е изд. перераб. и доп., изд. М.: «Юнити - Дана», 2007г., с. 511.

9. Шахова В.В. «Страхование», учебник для вузов,  изд. М.: «Анкил», 2008г., с. 480.