Страхование имущества физических лиц

 

 

1.3 Понятие  страхования физических лиц и  его виды

 

Страхование физических лиц — это огромный спектр услуг, которые охватывают практически все стороны жизнедеятельности человека. Сегодня существует четкое разделение страхования физических лиц на две категории, а именно индивидуальное и корпоративное. Связано это с тем, что инициатором для заключения страхового договора может выступать и юридическое лицо, и физическое лицо. Довольно часто встречаются случаи, когда в качестве страхователя выступает предприятие, а конкретный работник становится получателем услуги [4].

Многие специализированные компании предлагают своим клиентам услугу комплексного страхования. Такое возможно в связи с тем, что многие виды страхования, например, страхование имущества или автострахование, имеют относительно невысокую стоимость.

Сегодня страхование физических лиц производится по самым различным позициям. Начиная, всем известным видом «личное страхование», и заканчивая узконаправленными видами. Это может быть страховка для туристов, страхование от укусов энцефалитного клеща, страхование детей и новобрачных и многое другое [6].

 Если страхуется жизнь или здоровье физического лица, то могут быть предложены разные программы, которые носят добровольный характер. Они включают поликлиническое обслуживание и вызов скорой помощи, стационарное лечение, стоматологические услуги, оплату и доставку медикаментов и другое. Разные планы страхования предполагают стопроцентную компенсацию стоимости услуг или комбинированную, при которой франшиза может составлять, например, 20%, 50% . Лечебные учреждения могут быть, как государственные, так и коммерческие. Зачастую у клиента есть возможность формировать свой пакет в пределах предложения одного страхового продукта.

Что касается страхования имущества физическими лицами, то это было и остается очень эффективным способом защиты себя от неожиданных расходов, связанных с повреждением или гибелью имущества вследствие кражи, стихийных бедствий, несчастных случаев. Если застраховать весь в целом объект клиент посчитает непозволительной роскошью, то может быть предложена программа страхования его части, отдельных инженерных систем, оборудования или техники, антикварной мебели или картин и другого. Страховой случай может возникнуть вследствие стихийного бедствия, взрыва, повреждения транспортным средством, затопления, действий злоумышленников.

Третий вид страхования – ответственности – применим к третьим лицам, то есть клиент страхует свою ответственность перед третьим лицом за возможное непреднамеренное нанесение ущерба ему или его имуществу. Такие случаи нередко происходят в частном секторе, где возможно самовозгорание объектов от молнии, например, и распространение пожара на дома соседей, а также проблемы с разными коммуникационными системами. В результате несознательно нанесенного ущерба, приходится восстанавливать чужое поврежденное имущество. Чтобы обезопасить себя от подобных неприятностей, правильным решением будет страховка от объективных претензий со стороны пострадавшего [22, с. 46-53].

Кроме того застраховать можно ответственность владельца оружия, собак, что относится к обязательной гражданской ответственности. Добровольная гражданская ответственность может возникнуть в отношении транспорта и имущества.

 

2. Современное состояние и тенденция  развития страхования имущества  физических лиц в России

2.1.История  развития страхования физических  лиц

 

 

 

 Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

 

  Страхование  получило свое развитие с появлением  металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и , в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с 14 века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.

Первые страховые компании возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

До 18 века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.

Экономическое развитие европейских стран, начиная с 18 века, привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.

В 20 веке страхование получило новый виток развития, связанное с совершенствованием техники, методов статистического анализа и актуарных расчетов, учета спроса и предложения на страховые услуги.

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Дальнейшее развитие страхование в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего это было связано с высокой тарифной ставкой, единой для всех страхователей, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома).

Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г и просуществовала в 90 лет. Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов.

В 1835 г. в России появилось личное страхование.

В 1861 г. указом Александра II было разрешено создавать общества взаимного страхования от огня. К 1864 такие общества существовали в Санкт-Петербурге, Москве, Туле и Полтаве.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний.

Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.

Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ.

В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.

В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.

Возрождение страхование в СССР началось в 1921 г. с созданием Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено самостоятельное юридическое лицо – Управление иностранного страхования (Ингосстрах). Госстрах СССР специализировался на страховании агропромышленного комплекса страны и имущественных интересов граждан, а Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций страны. 
Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

1. Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).

2. Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.

3. Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.

4. Перестраховочные компании.

5. Компании, осуществляющие взаимное страхование.

 

2.2. Современное  состояние российского страхования  имущества физических лиц

 

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (рис. 4). Согласно данным ЦБ РФ, по итогам 2013 года на рынке действовали 422 компании.

Рисунок 4 - Динамика количества страховых компаний на рынке 1 кв. 2005 – 2013 гг.

По итогам аналогичного периода 2012 года на рынке действовало 458 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,9% или 36 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС), сократилось с 52 в 2012 году до 40 в 2013 году.

Концентрация страхового бизнеса несколько увеличилась по всем основным сегментам, за исключением рынка ОСАГО. ТОП-10 компаний в 2013 году собрали 58,1% премий на рынке всего без ОМС; 74,2% - на рынке КАСКО; 70,9% - на рынке «огневого» страхования имущества населения и предприятий; 75,7% - на рынке ОСАГО (табл.1 приложения А).

 

 

 

Доля ТОП-10 компаний в выплатах на рынке всего без ОМС составила 65,5% (табл.3 приложения А), в заключенных договорах – 58,8% (табл.5 приложения А).

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 20 компаний на рынке всего без ОМС, сократилось на рынке КАСКО до 17 компаний, на рынке огневого имущественного страхования - до 14, на рынке ОСАГО – до 16 компаний (табл.2 приложения А).

Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке всего без ОМС увеличилось до 20 компании (табл.4 приложения А). Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22 компании (табл.6 приложения А).

Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2013 году составил 904,9 млрд. руб. (рост на 11,8% по сравнению с прошлым годом), объем выплат – 420,8 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с прошлым годом).

Отношение премии (всего без ОМС) к ВВП в 2013 году выросло до 1,36% против 1,31% годом ранее. Доля страховой премии в расходах граждан на конечное потребление выросла до 1,39% (рис.5).

Рисунок 5 - Отношение премии на рынке всего без ОМС к ВВП и доля премии в расходах населения в 2007 – 2013 гг.

Уровень выплат на рынке всего без ОМС незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 46,5% (табл.8 приложения А).

Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров (табл.9 приложения А).

За счет средств населения в 2013 году на рынке всего без ОМС было собрано 478,6 млрд. руб. (рост на 18,2%), выплачено – 231,1 млрд. руб. (рост на 24,2%) (табл.10 приложения А).

Премии за счет юридических лиц выросли на 5,5% по сравнению с 2012 годом и составили 426,3 млрд. руб. Выплаты выросли на 3,4% до уровня 189,7 млрд. руб. (табл.11 приложения А).

Доля премий на рынке всего без ОМС за счет средств граждан выросла на 2,8 п. п. до 52,9% (табл.12 приложения А). Доля договоров, заключенных с физическими лицами, сократилась на 1.4 п.п. и составила 89,8% (табл.13 приложения А).

В 58 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 11 регионах число страховщиков не изменилось, в 12 - сократилось по сравнению с 2012 годом. В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС), в 9 субъектах РФ – ее сокращение.

 

 

3.Проблемы  развития страхования имущества  физических лиц в России

3.1 Проблемы развития страхования имущества физических лиц в России и пути их решения

 

В первую очередь следует отметить проблемы соотношения главы 48 ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ».  Глава  48  призвана регламентировать договорные отношения в сфере страхования в отличие от Закона, к предмету регулирования которого относится организация страхового дела и страхового надзора.