Страхование имущества физических лиц

Видна не идентичность определений, «имущественный интерес» в ГК РФ определен как (риск утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования, а в Законе «имущественный интерес» назван объектом всех видов имущественного и личного страхования. 

В главе 48 ГК РФ по отношению к одной из сторон договора страхования используется понятие «страховщик», в Законе используются два понятия: «страховщик» и «страховая организация», но они не разграничиваются  ни формально, ни путем логических построений (из логики первой редакции Закона следовало, что страховыми организациями именовались юридические лица, из учредительных документов которых определяется их намерение заниматься страховой деятельностью, а страховщиками —  те  страховые  организации,  которые  имеют  лицензии  на осуществление страховой деятельности). 

Условия, на которых заключается договор имущественного страхования, в соответствии с ГК РФ могут определяться в «стандартных правилах страхования соответствующего вида»,  а в  соответствии  с Законом —  в «правилах страхования, определяющих общие условия и порядок его 67 осуществления». Ключевое понятие, как страховая сумма, также раскрыто в ГК РФ и Законе по-разному: 

страховая сумма по ГК РФ  —  это  определяемая  соглашением  сторон договора сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение по договору имущественного страхования, или сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования; 

страховая сумма по Закону  —  определяемая не  только  соглашением сторон, но и федеральным законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты. 

Точного определения понятия «страховой тариф» в ГК РФ нет, оно раскрывается через право страховщика при исчислении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. 

В Законе определение более лаконичное — «ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска». 

В Законе указывается, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную страховую стоимость на момент заключения договора страхования, тогда как ГК РФ в этой части указано не только в договорах страхования имущества, но и в договорах страхования предпринимательского  риска  и  эта  норма  ГК  РФ диспозитивная, то есть договором страхования может быть предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ). 

Фактически положение Закона делает некорректными договоры страхования имущества, по которым страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного объекта. В то же самое время пункт 1 статьи 951 ГК РФ говорит лишь о ничтожности договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.    

В главе 48 ГК РФ содержатся самые общие положения в договоре страхования, бессистемно обозначают отдельные права и обязанности сторон, что в сумме вряд ли можно назвать достаточным и необходимым регулированием договорных отношений. 

Кодекс не определяет ряд позиций, вследствие чего практика страхования постоянно испытывает  неуверенность: законодательно не разграничены договоры страхования по субъектам и объектам, не определена специфика договоров страхования по видам страхования, не установлены исчерпывающим образом и обязанности участников страховых правоотношений, последствия  неисполнения  ими  обязанностей,  а  также  их ответственность. 

В главе 48 ГК РФ не регулируется ряд специальных институтов  — франшиза, абандон, тантьема, отсутствуют нормы, предоставляющие застрахованным лицам по договорам страхования ответственности за  вред, причиненный другим лицам, права требования к страховщику в случае, когда застрахованное лицо добровольно или на основании судебного решения возместило потерпевшему причиненные убытки. Практически не  урегулированы отношения в сфере накопительного страхования,  в  отличие договоров страхования от договоров взаимного страхования. 

Закон не определяет специфики создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела и не связывает воедино эти процессы с процедурами страхового надзора. Он содержит  самые  общие  положения  о финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, разрешая устанавливать нормативы и критерии ведомственными нормативными правовыми актами. Не дифференцированы требования к страховой организации в зависимости от видов страховой деятельности и страхования.

Рассмотрим практические проблемы, возникающие при предъявлении требования о страховой выплате.

  Проблема № 1 – документы. Для получения возмещения по  страховому случаю, клиент должен  представить в страховую компанию  один из документов: свидетельство о госрегистрации права собственности на строение; свидетельство о госрегистрации права собственности на землю (где находится застрахованное строение); садовую книжку. В некоторых случаях в зависимости от характера и происхождения повреждений страховщик может потребовать: справку Гидрометеоцентра, справку из органов МВД, постановление о возбуждении или приостановлении уголовного дела, смету на восстановление недвижимости. Возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных правилами страхования, на основании заявления страхователя, страхового акта и документов, полученных от компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая.

При этом если договор страхования движимого имущества, например, транспортного средства, заключается при предъявлении документов о праве пользования имуществом еще на стадии подготовки и заключения договора, то документы об имущественных правах на недвижимое имущество страховщик потребует уже после наступления страхового случая. При этом основная масса проблем приходится на не узаконенное частное жилье, в первую очередь, дачи.

Проблема № 2 – сроки. Страхователь должен известить о наступившем событии компанию, как правило, в течение трех дней (исключая выходные и праздники) с момента события. Выплата возмещения зависит, в том числе, от величины компании (у крупных страховщиков процедура прохождения документов через все необходимые подразделения занимает больше времени, нежели в небольших компаниях) и производится в течение 3-15 дней после признания случая страховым, установления страховщиком причин, размера убытков и получения всех необходимых документов. «Следует действовать в соответствии с договором страхования: немедленно (в срок до 3 дней) направить страховщику заявление о страховом случае, заявить в компетентные органы об ущербе и получить подтверждающие документы.

Ни в одной компании вам не признаются в том, что сроки выплат могут быть нарушены, а наоборот, расскажут, что производят выплату, не дожидаясь истечения срока, установленного правилами страхования.

 Проблема № 3  –  отказ  в  страховой  выплате.  Для  клиента  страховой компании  при наступлении страхового случая  основным неприятным известием  становится отказ в страховой  выплате. Отказать в выплате компания  имеет право в случае невыполнения  страхователем условий договора  страхования. Зачастую за этой  формулировкой кроется нарушение  сроков извещения о страховом  событии. Страховщик имеет право  отказать в страховой выплате, если страхователь:

-не предпринял согласованных  со страховщиком в договоре  страхования мер, направленных на  предотвращение возникновения ущерба  и снижение степени риска;

-сообщил и/или представил  страховщику неверную (заведомо  ложную, либо неполную) информацию  об объекте и условиях страхования, запрашиваемую страховщиком;

-не сообщил страховщику  об изменениях условий страхования;

-не принял мер к  предотвращению или уменьшению  ущерба;

-не известил страховщика  о возникновении ущерба в установленные  правилами или договором страхования  сроки, в результате чего стало  невозможным определить причину  и размер ущерба;

-не представил страховщику  заявление об ущербе, затребованные  документы и информацию согласно  условиям правил страхования;

-препятствовал страховщику  или его представителям в определении  обстоятельств возникновения, характера  и размера ущерба;

-умышленно ввел страховщика  или его представителей в заблуждение  при определении причин и/или  размера ущерба; 

-полностью получил возмещение  ущерба от лица, виновного в  его причинении.

  Проблема №  4  –  доказательства. Проблематичной  является  различная трактовка одних и  тех же фактов различными страховыми  компаниями. Объединяет эти трактовки  зачастую единственное обстоятельство  – толкование не в пользу  клиента [11].

Таким образом, практика деятельности российских страховых компаний наглядно демонстрирует их крайнюю враждебность по отношению к клиентам. По статистике, на российском рынке именно страховые компании имеют наибольшую прибыльность, представляется, что причиной тому  – не только грамотный менеджмент, а в большей степени  –  беззаконие  в отношении к клиенту. В данном случае необходимо изменение философии российского бизнеса.

Решение указанных выше проблем видится в нормативном регулировании методик оценки ущерба, порядка определения наступления страховых случаев и страховых выплат. Разработка единых типовых правил, их узаконенная одинаковость и полнота позволят, как нам представляется, достичь единообразия в решении названных задач. Но только при условии не коммерческого, а научного подхода к их подготовке. А это возможно лишь на основе компетентного анализа и научного обобщения практики страховых организаций с предварительно четко установленными целями и организационными принципами. Только в этом случае будут получены результаты, имеющие общую научно-методическую направленность на решение конкретных практических задач.

Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц  -  это низкий уровень доходов населения. Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения.

В настоящее время в России являются застрахованными не более 10% процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%. Сдерживающим фактором развития рынка имущественного страхования граждан является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на страхование жилья и высокие тарифы в данном случае взаимосвязаны .

3.2.  Прогнозируемое  состояние страхования  имущества  физических лиц в России

На основании выше изложенного можно выделить основные тенденции развития имущественного страхования в России.

1) ориентация на клиента

В имущественном страховании потребности страхователей становятся все более индивидуальными. Перспектива роста заключается не в предложении стандартных продуктов, а в поиске новых решений.

2) появление новых конкурентов

В настоящее время в мире активно происходят процессы снижения вмешательства государства в регулирование страховой деятельности, что приведет к притоку в отрасль большого количества новых конкурентов, особенно на рынок массовых страховых продуктов: страхование автотранспорта, другие виды имущественного страхования. Любая компания, имеющая обширную клиентуру и хорошо известную фирменную марку, является потенциальным поставщиком страховых продуктов. Поэтому страховщики как никогда ранее должны заботиться об имени своей компании.

 3) появление новых каналов распространения страховых услуг

  Страхователи становятся  все более искушенными, требуют  предоставления страховых услуг  в любое время. По мнению большинства  страховщиков, это приведет к  снижению роли традиционных страховых  посредников, продающих  страховые  продукты  -  агентов  и  брокеров.  С другой стороны, повысится значение  прямых продаж, в особенности  простых страховых продуктов, не требующих особых консультаций. Роль там каналов распространения страховых продуктов, как телефон, сети автоматизированных продавцов и, прежде всего Интернет, очень сильно возрастет. Также повысится роль взаимосвязанных каналов распространения.

Это означает, например, автоматическое приобретение страхового полиса при покупке автомобиля. Семь из десяти страховщиков предполагают,  что рост распространения страховых продуктов в будущем будет очень сильно зависит от электронных средств связи.

4) развитие технологии

Одна из важнейших целей страховщиков во всем мире заключается в том, чтобы лучше узнать своих клиентов. Это означает инвестирование больших средств в электронные средства связи, банки данных и т.д. Например, один пример, в Великобритании существуют компании, занимающиеся имущественным страхованием, которые сами звонят своим клиентам в тех местах, где произошел шторм или другое стихийное бедствие, и спрашивают о наступившем убытке. Результатом этого является то, что предъявленные таким образом претензии значительно ниже тех, если бы они были заявлены традиционным способом. Значительно сокращается возможность обмана и мошенничества. Такая система обслуживания клиентов стала возможной благодаря созданию банка данных страхователей и нанесению его на электронную карту местности. Огромный потенциал в области инноваций лежит в Интернете, который за последнее время стал чем-то  большим, нежели простое средство передачи информации.