Страхование ответственности

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ 

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

(ВЗФЭИ)

 

 

Кафедра    Финансов, страхования и налогов.

 

 

Факультет      Учетно-статистический  

Специальность  Бух.учет, анализ и аудит

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

 

на тему : «Страхование ответственности»

 

 

 

                            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Тема: Страхование ответственности.

1. Виды страхования ответственности.
1. Классификация и сущность страхования ответственности……………………..3
2. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств………..6
3. Страхование гражданской ответственности перевозчика………………………8
4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности…………………………………………………………..16
5. Страхование профессиональной ответственности……………………………..19
6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств………………...24
7. Страхование специфических видов ответственности………………………….25
2. Особенности организации страхования ответственности……………………..29

Список используемых источников…………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Виды страхования ответственности.

1.1 Классификация и сущность страхования  ответственности.

Страхование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования (табл. 1). Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответственности, но страхование ответственности имеет ряд специфических черт,

Таблица 1 – Классификация страхования ответственности

 

Вид страхования	Сущность страхования
Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств	Предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства
Страхование гражданской  ответственности перевозчика	Предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного объекту страхования  – имущественным интересам застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.
Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности	Предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования – имущественным  интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности	Предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования – имущественным  интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности а) нотариальной деятельности б) врачебной деятельности в) иных видов профессиональной деятельности, являющихся источниками  повышенного риска для третьих  лиц.

 

которые отделяют его  от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности: принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931 - 932 ГК РФ); иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответственность за причиненный третьему лицу материальный и имущественный ущерб или иной вред. Поэтому объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Различают страхование  ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, когда объектами страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция исков), когда причинен вред в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответственности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (ст. 1079 ГК РФ), Поэтому многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию.

 

1.2 Страхование  ответственности владельцев автотранспортных  средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую несет владелец автотранспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства.

Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Поэтому цель данного вида страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира введено обязательное страхование ответственности автовладельцев.

Субъекты  страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны - страхователь и страховщик. Страхователь - владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования - выгодоприобретателем.

Объект страхования - имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:

1. вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
2. вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

Возмещение  вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в т.ч. описывается предмет страхования - автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей - юридических лиц), устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.

Страховую сумму  можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат по договору страхования, при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие. Страховая сумма определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.

Размер страховой  премии определяется на основе страховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.        

Договором страхования  гражданской ответственности владельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность:

а) вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;

б) защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.

Для страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств при поездках за рубеж используется система «Зеленая карта» - как обязательное страхование гражданской ответственности. Международные договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются на основе соглашения о «Зеленой карте», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карте» (МДЗК) был подписан между 13 странами-участницами в 1949 г., но в настоящее время круг участников включает 31 страну, которые признают на своей территории такие страховые полисы («Зеленые карты»), выписанные в других странах.

В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международной автомобильном сообщении. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро Зеленой карты (в Лондоне). В РФ продажу «Зеленых карт» осуществляют многие страховые компании.

 

1.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика.

 

Перевозчик - транспортное предприятие, которое осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров на основании заключенного договора или иного перевозочного документа (коносамента, билета и др.). Ответственность перевозчика - мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия или правила перевозки, которая выражается в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.