Страхование ответственности

Страховщик  после заключения договора и получения  страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).

Страховой случай считается наступившим с момента  установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.

Претензии к  нотариусу могут быть предъявлены  как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

Выгодоприобретателем  является лицо, перед которым нотариус несет ответственность. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования, как и размер страхового возмещения, который зависит от величины страховой суммы.

Размер страхового возмещения равен сумме ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.

Страховая премия устанавливается на основе страховых  тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы.

Размер страховой премии также зависит:

а) от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий,

б) от видов совершаемых нотариальных действий,

в) от профессиональных качеств нотариуса.

Поэтому в  заявлении нотариуса о страховании  указываются не только профессия, имя, телефон, факс, телефон и адрес нотариуса, но и дополнительные сведения: дата начала профессиональной деятельности (или стаж); дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями; застрахована ли деятельность нотариуса в других компаниях; с чем связало прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место; были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.

Договор страхования  заключается обычно на срок не более года и вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Согласно  договору, нотариус обязан: принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов исключая выходные дни со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.

Страховщик, не дожидаясь согласия нотариуса, имеет  право от его имени вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса.

При страховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги.

В медицинских  учреждениях ответственность перед  пациентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача - администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

Страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:

1. во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией или без лицензии (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию);
2. в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
3. вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
4. в результате умышленных действий врача;

5) в силу нанесенного пациенту морального ущерба. 
       Страховым случаем является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача. Однако страховщик имеет право в порядке досудебного рассмотрения претензии (иска) пострадавшего пациента осуществлять страховую выплату при наличии доказательств, подтверждающих факт причинения вреда врачом, если такой порядок, условия и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором страхования.

Поскольку риск наступления  страхового случая зависит от профессиональных качеств врача, то при заключении договора от страхователя следует получить следующие документально подтвержденные сведения: данные об образовании (когда и какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени) и профессиональной деятельности (дата начала профессиональной медицинской деятельности, когда и где работал по медицинской специальности, дата выдачи лицензии); заключены ли договоры страхования с другими страховщиками; имели ли место претензии к страхователю (врачу), относящиеся к его медицинской деятельности, и другие сведения.

Договор страхования  вступает в силу с момента страховой премии, размер которой зависит от величины страховой суммы, профессиональных качеств врача и вида его деятельности.

Страховая выплата  производится пострадавшему лицу. По одному или нескольким страховым случаям выплата не может превышать размера страховой суммы, поэтому, если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом.

1.6 Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств, согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, существует в двух формах: страхование ответственности за нарушение договора и деликтной ответственности. Первая предусматривает обязанность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору, вторая возместить убытки лицу, которому причинен вред, но не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для всех запрета вредить другому (третьему) лицу.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по отношению к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим законодательством и соответствующими подзаконными актами.

Существовавшее  ранее страхование ответственности  за нарушение кредитного договора не предусмотрено законом и не имеет в настоящее время легальной базы.

Если страховщик по страховому договору отвечает за невозврат (неуплату) денег страхователем своему партнеру по бизнесу или иное неисполнение обязательств, то (по ст. 9 Закона РФ «О страховании») страховщик может брать на себя только риск непредвиденных событий. В той части, где он взял на себя большие обязательства, договор страхования недействителен. Страховщик должен обезопасить себя от выплат при неслучайных (закономерных или умышленных) страховых случаях и максимально подробно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин неплатежа или иного неисполнения коммерческого договора, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.

Особенностью  страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств является то, что в нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в договоре страхования как третье лицо, в пользу которого заключен страховой договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение делает отношения страхования однозначными и упрощает исполнение страхового договора.

1.7 Страхование  специфических видов ответственности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды связано с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам от загрязнения окружающей среды. Такой вид страхования существует на добровольной основе, в настоящее время развивается, но многие вопросы его организации еще не решены, в том числе и государством. Риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.) часто включаются в обычный договор страхования гражданской ответственности. Страховое возмещение выплачивается только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространяется на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся выбросов.

За рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид страхования ответственности и установить риски вреда от очистных сооружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.

Характерными  условиями страхования ответственности  за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

1. строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;
2. предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;
3. дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в. зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;
4. исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;
5. исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;
6. установление лимитов ответственности по конкретным возможным видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения по уровням: а) на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов); б) на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование); в) на международном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

Страхование ответственности за качество продукции - новый вид страхования гражданской ответственности (табл. 7.3), который в России только начинает развиваться. Он связан с обязательствами по возмещению потерпевшему ущерба в результате приобретения некачественной продукции, услуги или работы. Эти обязательства возникают по Закону РФ «О защите прав потребителей» и другим нормативным актам.

Размер страхового тарифа зависит от характера продукции, объема страховой ответственности, факторов, влияющих на качество продукции (услуг), рынка, на котором реализуется товар (отечественного или зарубежного).

Таблица 3 –  Классификация страхования ответственности  за качество продукции