Страхование средств автотранспорта

Если же ТС считается не подлежащим восстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации  производится с учетом износа ТС; стоимость  износа рассчитывает страховая компания. Правила страхования должны содержать  информацию о том, как рассчитывается процент износа. Э

Страхование кредитных автомобилей - отдельная  тема. Банк вправе потребовать застраховать автомобиль в определенной компании и на тех условиях, которые могут  оказаться отличными от требований других компаний. Поэтому лучше всегда при выборе банка получить информацию о страховых компаниях, сотрудничающих с данным банком.

Страховые компании могут предлагать варианты страхования  жизни водителя и пассажиров (при  условии обязательного страхования  ТС). При этом водитель и пассажиры  получают возмещение только при наступлении  несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю. Условия КАСКО  предусматривают события, которые  исключаются из страхового покрытия. Таких событий немало, как правило, они просты и логичны - «управление автомобилем в нетрезвом виде», «управление лицом, не вписанным в страховой полис», «событие произошло не на территории РФ» и т.д.

У многих компаний перечень случаев, когда повреждения  и утрата технических характеристик  не компенсируется, занимает несколько  страниц.

Правилами страховых  компаний предусмотрены в качестве обязательных условий для заключения договора: пункты, определяющие порядок  исчисления страховой суммы, порядок  определения и уплаты страховой  премии, права и обязанности сторон, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая [4].

Стоимость страхового полиса КАСКО определяет множество  факторов, которые в той или  иной степени учитывают все страховые  компании.

Первый фактор, который считается главным и, можно сказать, определяющим для  исчисления стоимости компенсационных  страховых сумм, является возраст  автомобиля. Основой для расчёта  страховки является стоимость транспортного  средства, указанная в договоре купли-продажи. Чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется владельцу оплата услуг  страховой компании.

Существенный  момент страхования, который должен быть осмыслен каждым владельцем авто, это определение франшизы, то есть, той части страховки, которая  не будет выплачена при наступлении  события, являющегося предметом  договора. Сумма ущерба, которая  не подлежит возмещению, определяется страховой компанией и не превышает 1500 долларов.

Если франшиза по договору составляет 500 долларов, то ущерб, нанесённый автомобилю на сумму  не более 500 долларов, не компенсируется. Если сумма причиняемых ущербов  автомобилю каждый раз оказывается  меньше предусмотренной в договоре франшизы, то водитель не сможет воспользоваться  страховым полисом для получения  компенсации. Полис КАСКО, в котором  франшиза предусматривается, будет  стоить дешевле на 10%. Но водитель должен быть готов к самостоятельной  оплате ущерба, если он будет оценён меньшей суммой, чем предельный уровень  франшизы.

Стоимость страхового возмещения уменьшается с каждым годом существования автомобиля, даже если он не эксплуатировался, либо имел минимальный пробег. Но при  страховании старого автомобиля приходится считаться с высокими тарифами, так как страховой тариф  представляет собой отношение стоимости  страховки КАСКО к оценочной  стоимости автомобиля. Поэтому на практике получается, что страховка  дешёвого и старого автомобиля обойдется  владельцу совсем недёшево.

Юридические лица, покупая полис КАСКО, предоставляют  сведения о том, кто будет управлять  транспортным средством. Эти сведения также будут играть роль при расчёте  стоимости полиса, так как возраст  водителя учитывается страховой  компанией. Водители с возрастом  до 22 лет и старше 65 лет совершают  больше нарушений на дорогах, чем  водители среднего возраста, поэтому возрастная группа также относится к факторам, непосредственно влияющим на стоимость КАСКО. Чем больше водительский стаж у лиц, попадающих в возрастную группу 23-60 лет, тем дешевле будет стоить страховка. Если в страховой полис вписываются водители разных возрастных категорий, то расчет стоимости страховки будет учитываться по худшему показателю (минимальный или максимальный возраст) [4].

Существуют  варианты страхования, когда можно  вписывать любое количество водителей, и возрастная группа при оформлении полиса учитываться не будет. Но при  этом страховая компания применят коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки, причём минимальный коэффициент  составляет 1,5. Если полис оформляется  владельцем авто, получившим недавно  права и не имеющим опыта вождения, это может значительно повлиять на удорожание полиса КАСКО.

Страховая компания вправе обратить внимание на условия  содержания и технического обслуживания автомобиля. Наличие обслуживания в  сервисном центре и хранение автомобиля в гараже могут уменьшить стоимость  полиса КАСКО. Обязательно надо обратить внимание на сроки выплаты компенсационных  сумм - одномоментное возмещение или  в течение определённого промежутка времени будут произведены выплаты.

В каждом случае страховая компания производит несколько  вариантов расчета стоимости  полиса КАСКО, и владелец авто выбирает наиболее приемлемые для него условия  договора.

Расчет КАСКО  предполагает указание формы выплаты  компенсации:

- агрегатная  сумма - компания выплачивает  страховое возмещение по всем  страховым случаям, если они  происходят в период действия  заключенного договора. Лимит ответственности  компании будет снижаться на  сумму выплаченного страхового  возмещения;

- неагрегатная  страховая сумма - сумма, в пределах  которой страховщик должен осуществить  выплату по каждому из страховых  случаев (в период действия  договора), независимо от того, сколько  таких случаев произошло. Если  договор заключается с условием  «до первого страхового случая»,  то действие полиса КАСКО прекращается  после наступления такого случая  и произведенной выплаты страхователю.

Агрегатная  сумма выплат устанавливается по отношению к дополнительному  оборудованию и выплачивается в  эквиваленте его действительной стоимости.

Расчет стоимости  КАСКО может быть с учетом франшизы (некомпенсируемой суммы при наступлении  страхового случая) или без него. Страховой полис, учитывающий франшизу, будет стоить на 10-13 % дешевле.

Если страхователь желает рассчитать КАСКО, включив в  полис риск «Несчастный случай», то может быть применена паушальная система (по количеству мест). Компенсационная  сумма определяется на всех застрахованных лиц, но процентное соотношение выплат определяется самостоятельно страхователем (в пределах норм, установленных  страховщиком). Далее следует установить, сколько застрахованных лиц пострадало при наступлении события. Если пострадало одно лицо, может быть выплачено 40 % от страховой суммы; двое пассажиров - 35 %; 30 % от страховой суммы, если пострадало три человека.

При расчете  страховой премии компания-страховщик исходит из величины зафиксированной в договоре страховой суммы и индивидуально установленного страхового тарифа [4].

Стоимость полиса КАСКО зависит от степени риска - для одного и того же автомобиля страхование каско может стоить по-разному и зависеть:

- Кто управляет  автомобилем, т.е. от водительского  стажа и возраста лиц, допущенных  к управлению. Как и в случае  с ОСАГО, многие компании считают,  что риск тем выше, чем водитель  моложе и имеет меньший водительский  стаж.

- Количества  лиц, допущенных к управлению  автомобилем. Обычно, если к управлению  допущено более 2-3 человек, то  стоимость страхования повышается.

- Если в  объем страхового покрытия входит  риск хищения автомобиля, стоимость  страхования каско может зависеть  и от места хранения автомобиля  в ночное время. На охраняемой  стоянке или в гараже дешевле,  на улице дороже.

- Стоимость  полиса каско, кроме того, может  быть повышена, если Вы до этого  уже страховали автомобиль в  этой же компании, и в течение  срока страхования не раз обращались  за выплатами. 

- Вариантов  восстановления поврежденного автомобиля. Обычно, если страховая компания  сама восстанавливает автомобиль  или производит выплату деньгами, полис стоит дешевле. 

- Набора  сервисных услуг (VIP), предоставляемого  компанией при наступлении страхового  события. Если компания сама  будет ездить в ГАИ - это  дороже.

Страховая премия - цена страховой услуги. Страховой  тариф выражает цену страховой услуги на единицу страховой суммы.

Страховой тариф (брутто-премия) состоит из нетто-премии и нагрузки. Нетто-премия предназначена  для выполнения обязательств страховщика по выплате страховых возмещений, нагрузка обеспечивает расходы страховщика и формирование прибыли.

Нетто-премия представляет собой совокупность двух частей: основной (чистой) нетто-премии и рисковой надбавки. Основная нетто-премия выражает среднюю величину страхового возмещения.

Расчет нетто-премии является основной задачей страховой  компании для обеспечения безубыточности работы. Проблема состоит в том, что  в любой момент времени существует неопределенность будущих требований. Существующие статистические данные могут  дать некоторое представление о  средней величине ущерба и его  отклонениях, частоте наступления  требований, которые принимаются  как характеристики риска. Однако, в  условиях нестабильности ситуации, наблюдающейся  в течение нескольких последних  лет, существует не только возможность  ошибки при оценке риска, но и при их прогнозировании на будущее. Факторов, влияющих на будущие характеристики риска, множество: изменение объема страхового портфеля, инфляция, криминогенная обстановка, общее финансовое положение потребителей страховых услуг и т.д. Каждый из этих факторов по-своему влияет на размер страхового тарифа.

По данным отчета «Основные итоги развития рынка страхования КАСКО автотранспорта в России в 2011 году» cамым заметным итогом развития рынка страхования КАСКО автотранспорта в 2011 году стало значительное увеличение числа заключенных договоров на 18% – до 4,1 млн. против 3,5 млн. в 2010 году. При этом число договоров, которые были заключены предприятиями, выросло на 21%, до 589 000. Это говорит о росте проникновения страхования автотранспорта среди населения.

По данным ГИБДД сегодня в России на учете  состоит 42 млн. единиц автотранспорта (легковые автомобили, грузовики, автобусы), таким образом, проникновение страхования каско по итогам года составляет 9,8%. В 2010 году проникновение страхования каско было несколько ниже – 8,6%. В то же время, несмотря на достигнутый прогресс, нельзя не отметить, что уровень проникновения страхования каско автотранспорта остается незначительным.

Премии по страхованию КАСКО в 2011 году выросли довольно заметно – на 18%, до 165 млрд. рублей, а рост премий по страхованию за счет предприятий составил 21%. При этом средняя премия на договор изменилась совсем незначительно – с 39,9 до 40 тыс. рублей. В сегменте страхования за счет средств граждан она вовсе не изменилась и осталась на уровне 37,3 тыс. рублей.

Уровень выплат по страхованию КАСКО автотранспорта упал в 2011 году до 64% против 76% в 2010 году и 87% в 2009 году. Однако это обстоятельство нельзя рассматривать как показатель снижения экономиче-

ской выгоды от страхования КАСКО для потребителей. Дело в том, что на растущем рынке премии всегда опережают выплаты, а на падающем – наоборот, рост выплат больше роста премий. Именно поэтому в 2009 году, в разгар кризиса, уровень выплат был на рынке каско особенно высок, а сейчас, когда сборы по автострахованию растут, он падает [5].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос № 26 Общая характеристика страхования ответственности

 

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

 В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу [1, 125].

 СО не  предусматривает установление заранее  страховой суммы и застрахованного,  т.е. физического или юридического  лица, которому должны выплачиваться  страховое обеспечение или страховое  возмещение при наступлении страхового  случая. И то, и другое выявляется  только при наступлении страхового  случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.