Иными
словами, в связи с причинением
вреда физическому или юридическому
лицу наступает общегражданская
(уголовная) ответственность причинителя
вреда, что порождает у субъекта (страхователя),
способного (неумышленно, из-за низкого
профессионализма или бездеятельности)
причинить такой вред (ущерб), потребность
в страховой защите. Указанная потребность
вызывается объективными причинами. Например,
в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского
законодательства юридические и физические
лица, деятельность которых связана с
повышенной опасностью для окружающих
(промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные
комплексы, владельцы транспортных средств
и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный
источником повышенной опасности, независимо
от того, состоял ли потерпевший с ними
в договорных отношениях или нет.
В нашей
стране СО является добровольным, где
объектами страховой защиты являются
имущественные интересы физических и
юридических лиц, требующие определенных
затрат страхователя на компенсацию убытков,
возникших у потерпевшего (третьего лица)
в результате непреднамеренного причинения
ему вреда страхователем, а следовательно
- могут быть объектами страхования. В
соответствии с этим в ст. 4 Закона "О
страховании" сказано, что страхование
ответственности представляет собой систему
отношений Сторон по оказанию страховой
услуги, когда защита имущественного интереса
связана с возмещением страхователем
причиненного им вреда (ущерба) личности
или имуществу потерпевшего.
Под причинением
вреда имущественным интересам
потерпевшего подразумевается вред,
выраженный в предполагаемой
денежной сумме. Например, причинением
вреда (ущерба) личности считается снижение
или утрата трудоспособности физического
лица вследствие телесного или иного повреждения
здоровья; ухудшение материального состояния
из-за невыполнения страхователем (турагентством,
туроператором, турфирмой и т. п.) договорных
или контрактных обязательств; причинение
смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением
вреда (ущерба) имуществу считается повреждение,
уничтожение, разрушение, кража, затопление
и т. п. имущества граждан или хозяйствующих
субъектов.
Гражданская
ответственность всегда персональна.
Страховыми случаями при СО признаются
деяния страхователя, в результате которых
может быть причинен вред (ущерб) третьим
лицам и наступает ответственность за
его причинение.
Конкретные
сферы деяния и страховые события
ответственности страхователя указываются
в страховом полисе и Правилах
(Условиях) соответствующего вида
страхования. Например, СО может не
распространяться на ответственность
страхователя, возникшую в результате
причинения им вреда (ущерба) личности
или имуществу работников страхователя-фирмы;
родственникам (застрахованным) страхователя
физического лица; на ответственность,
возникшую в результате причинения вреда
имуществу, принадлежащему страхователю
либо взятому им в аренду или иной вид
пользования. Страхованием ответственности
не покрываются косвенные коммерческие
потери третьего лица, а также потери в
виде штрафов, неустоек, пени в связи с
нарушением пострадавшим сроков поставки
товаров, технологии производства и др.
Однако
если страхователь и страховщик
согласуют в договоре иное, то
указанные случаи ответственности
могут быть в какой-то части
приняты на страхование.
Договоры
и Правила (Условия) страхования
ответственности разрабатываются
страховщиками самостоятельно в
соответствии с типовыми договорами
и Правилами, разрабатываемыми
Федеральной службой по надзору
за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).
При наступлении
страхового случая (причинение страхователем
вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь
обязан: незамедлительно сообщить
страховщику о получении им
официальной претензии от пострадавшего,
сообщить о начале действий
компетентных органов по факту
причинения вреда (ущерба), а также
сообщить о всех обстоятельствах их
причинения и предъявить имеющиеся документы
и материалы, необходимые для принятия
решения о компенсации вреда (ущерба) (акт
или протокол о страховом случае, материалы
расследования, вызов в суд или решение
суда и др.).
Исходя из
принципа случайности (непреднамеренности)
страхового риска, страховщик вправе отказать
в выплате страхового возмещения (компенсации
затрат на возмещение вреда (ущерба), если
он был причинен страхователем умышленно
или вследствие допущения им действий,
не соответствующих требованиям профессиональной
подготовки (шофера, врача, нотариуса,
адвоката и др.), или бездействий (при несодержании
в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных
комплексов; невыполнении требований
противопожарных мероприятий, техники
безопасности, коммерческих и финансово-денежных
обязательств), а также если страховой
случай произошел в результате алкогольного,
наркотического или токсического опьянения
страхователя.
Страховщик
также вправе использовать по
отношению к страхователю регрессное
взыскание выплаченного пострадавшему
страхового возмещения. Например, в
случаях, когда вред страхователем причинен
по грубой неосторожности или совершении
действий, требующих соответствующих
навыков и специальных разрешений, если
последние не подтверждены соответствующими
документами.
Страховая
сумма по договору СО, как правило,
устанавливается в различных
вариантах. Например, отдельно - на случай
причинения вреда (ущерба) личности, при
этом – одному лицу, группе лиц; отдельно
- на случай причинения вреда (ущерба) имуществу
и отдельно - общий лимит ответственности,
покрываемый страхованием.
Страховое
возмещение вреда (ущерба) выплачивается
в пределах страховой суммы,
указанной в страховом полисе.
Страховщик может также возмещать
и другие расходы, которые были
востребованы пострадавшим, и расходы
самого страхователя, при условии
установления по ним специальной
страховой суммы в полисе.
Страховое
возмещение может выплачиваться
по распоряжению страхователя
непосредственно пострадавшему
лицу (лицам), например, туристам при
невыполнении договорных обязательств
со стороны туристских фирм.
Страхование
ответственности охватывает широкий круг
видов страхования, но мы рассмотрим кратко
лишь некоторые из них, наиболее важные,
с нашей точки зрения, а именно: страхование
гражданской ответственности владельцев
средств транспорта (автотуристов и автопутешественников);
страхование ответственности заемщика
за непогашение кредита; страхование ответственности
за качество продукции, услуг (турфирм,
турорганизаций за невыполнение ими контрактных
обязательств перед туристами); страхование
профессиональной ответственности; страхование
экологических рисков [2, 75].
Страхование гражданской ответственности
владельцев средств
транспорта
Эта форма страхования
полностью обеспечивает возмещение вреда
потерпевшим. В нашей стране такое страхование
проводится в добровольном порядке (за
исключением осуществления грузовых перевозок
за границу по внешнеторговым связям)
и объектом его выступает ответственность
страхователя по закону перед третьими
лицами, которым может быть причинен ущерб
(вред) в силу несчастного: случая или профессиональной
ошибки (без злонамеренного умысла или
нарушения правил дорожного движения).
Страхование гражданской ответственности
владельцев средств транспорта призвано
обеспечить страховую выплату пострадавшему
(физическому или юридическому лицу) в
размере денежной суммы, которая должна
быть взыскана с владельца средства транспорта
по гражданскому иску в пользу пострадавшего
(или его правопреемника) в случае увечья,
гибели или повреждения его имущества
(автомашины) в результате несчастного
случая, происшедшего по вине страхователя.
Таким
образом, при данном виде страхования
заранее определены только страховщик
(страховая организация) и страхователь
(владелец средства транспорта),
которые, вступая во взаимоотношения,
создают за счет платежей (страховых
взносов) страхователей специальный
страховой фонд для расчетов
с потерпевшими. Но при этом
заранее не могут быть установлены
ни страховая сумма, ни застрахованное
лицо или имущество. Все выявляется лишь
при наступлении страхового случая, причем
размер ущерба определяется исходя из
фактической величины причиненного вреда
по согласованию Сторон (страховщика и
потерпевшего) или в соответствии с решением
суда [3, 78].
Страхование
ответственности заемщиков за непогашение
кредитов (или ответственность заемщиков
кредитов)
Такой
вид страхования является разновидностью
страхования рисков непогашения
кредитов. В отличие от страхования
риска непогашения кредитов договор
страхования ответственности заемщиков
кредитов заключается между страховой
организацией (страховщиком) и хозяйствующими
субъектами (страхователями), получающими
кредиты в банке. Объектом страхования
является ответственность заемщика
кредита перед банком, выдавшим
кредит, за полное и своевременное
погашение кредита, включая и
проценты за пользование кредитом.
Страхованию подлежит не вся
ответственность заемщика кредита,
а определенная ее часть, как
правило, от 50 до 90%. Остальная доля
ответственности возлагается на
самого страхователя. Страховым
событием считается неполучение
банком в оговоренный в договоре
срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами
от кредитозаемщика. Ответственность
страховщика возникает при наступлении
страхового случая, т.е. если страхователь
(кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору
обусловленную кредитным договором сумму
по истечении срока платежа, без факта
его пролонгации.
Ставки
страховых взносов зависят от
срока страхования (пользования
кредитом), степени риска (платежеспособности
заемщика) и др. Страховая сумма
устанавливается пропорционально
определенному в договоре страхования
проценту ответственности страховщика,
исходя из всей суммы задолженности,
подлежащей возврату по кредитному
договору.
Основные
Условия страхования ответственности
заемщиков за непогашение кредитов
в целом аналогичны условиям
страхования риска непогашения
кредита. Исходя из страховой
суммы и установленных тарифных
ставок, страховщик определяет страховые
взносы, которые должны быть уплачены
единовременно. Днем уплаты страховых
взносов считается день поступления
средств на расчетный счет
страховщика. После выплаты банку-кредитору
страхового возмещения к страховщику
переходят в пределах выплаченной
суммы все права банка по
кредитному договору. Финансовое
состояние и платежеспособность
заемщика кредита определяются
с помощью методик по анализу
финансово-хозяйственной деятельности
хозяйствующих субъектов, в частности
туристских организаций [3, 86].
Страхование
профессиональной ответственности
Страхование
профессиональной ответственности
(СПО) является видом страхования,
предназначенным для страховой
защиты лиц определенной профессии
против юридических претензий,
вытекающих из действующего законодательства
или судебных исков по возмещению
клиентам или третьим лицам
материального ущерба, причиненного
им в результате непреднамеренных
профессиональных действий или
халатности указанными лицами. Страховое
покрытие в данном случае распространяется
исключительно на юридическую
ответственность и не относится
к моральной ответственности.
Основой для возникновения юридической
ответственности является нарушение
договорных обязательств как самим
профессиональным лицом, так и лицами,
действующими от его имени.
Во многих
цивилизованных странах мира СПО согласно
действующим законодательствам является
обязательным для ряда профессий: врачей
(дантисты, окулисты, хирурги); юристов
(адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов;
страховых и биржевых брокеров (маклеров);
работников финансовых учреждений (аудиторы,
бухгалтеры, оказывающие услуги своим
клиентам в подготовке балансов и финансовых
отчетов и т. п.), а также для домовладельцев,
владельцев частных отелей, казино, ресторанов,
спортивно-зрелищных заведений, частных
владельцев домашних и диких животных
и др.
К сожалению,
в нашей стране этот вид
страхования не только не является
обязательным, но и развит очень
слабо. Сегодня только отдельные
наиболее крупные турфирмы должным
образом осуществляют страхование туристов.
В связи с все более увеличивающимся потоком
отечественных туристов за рубеж все больше
поступает жалоб и претензий к турорганизациям,
туроператорам и турфирмам по нарушениям
договорных обязательств и контрактов.
Но поскольку туризм не является продуктом,
то организации по защите прав потребителей
не могут оказать помощь в возмещении
потерпевшим материального ущерба. Единственным
выходом из создавшегося положения может
быть только страхование профессиональной
ответственности турорганизаций, занимающихся
реализацией турпутевок для наших граждан
[3, 97].
Список использованных
источников
1 Бланд Д. Страхование
: Принципы и практика / Д. Бланд. – М. : Финансы
и статистика, 2000. – 416 с.
2 Зайцев М.
А. Страховое дело: учеб. пос . – М: БГЭУ,
2001 – 286 с.
3 Страхование:
учеб. пос./ под ред -й Е. В. Коломина. – М.
: Финансы и статистика, 2007. – 410 с.
4 Электронный
ресурс. – [сайт]. – 2012. – Режим доступа
- http://www.zorga.ru/statji/statji1/. - Загл с экрана.
5 Электронный
ресурс. – [сайт]. – 2012. – Режим доступа
- http://www.rgs.ru/media/Analitika/Motor_insurance_2011.pdf. - Загл. с экрана