Страхование транспортных средств на современном этапе в филиале ООО «Росгосстрах» Амурской области

Объектами страхования могут выступать как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.

Автотранспортные средства - механизированные и другие средства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащие государственной регистрации в органах водного контроля.

Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.

Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:

1. Полное  возмещение ущерба.

2. Частичное  возмещение ущерба.

3. Возмещается  только ущерб, нанесенный в результате  стихийного бедствия, ДТП, похищения  или угона.

4. Возмещение  ущерба, нанесенного вследствие  пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол  или повреждения шин, если при  этом транспортному средству  не причинены другие повреждения).

Особенности страхования автомобилей:

- участие  страхователя в несении риска  путем установления франшизы;

- возмещение  стоимости потери товарного вида  автомобиля в результате страхового  события, на случай наступления которого заключен договор.

Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

Обязанности сторон при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан:

- принять  все меры к спасению автомобиля;

- в случае  аварии, пожара, взрыва, похищения авто  незамедлительно заявить в компетентные  органы (ГАИ, органы пожарного надзора  и т.д.);

- в течение  суток письменно заявить в  страховую компанию;

- предъявить  в страховую компанию поврежденный  автомобиль;

Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Условия заключения договора:

- Условия А – страхование от всех рисков;

- Условия В – гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сход с рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение.

Таким образом, автотранспортное страхование – это вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным со взысканиями за причинение вреда.

Основными видами автотранспортного страхования являются:

- страхование  средства транспорта;

- страхование  ответственности владельцев транспортных  средств;

- страхование  от несчастных случаев владельцев  и пассажиров транспортного средства.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:

1. Страхование  «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов.

2. Страхование  от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование.

3. Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) — является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором — для всего средства транспорта.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премий по автострахованию  страховой компании ООО «Росгосстрах» следующий:

- страхование  «автокаско» — 21%;

- страхование  «автокаско» + гражданская ответственность — 33%;

- страхование  только гражданской ответственности  — 16%;

- страхование  «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность и несчастные случаи) — 17%.

 

 

 

1.1.2. Правовые основы страхования транспортных средств

 

Нормативно-правовая база института страхования в России начала складываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

гл. 48 ГК «Страхование», которая устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 20.07.2004). В нем формулируются основные понятия в области страхования.

Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 № 81 -ФЗ (в ред. от 30.06.2003, с изм. от 06.04.2004), гл. XV которого регламентирует условия договора морского страхования;

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (вред, от 23.42.2003), определяющий порядок проведения медицинского страхования;

Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03.1998 № 52-ФЗ (в ред. от 21.06.2004);

Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся Налоговый кодекс;

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, в ст. 26 «Страховые резервы» которого дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, а в ст. 28 «Учет и отчетность» регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности.

 

1.1.3. Особенности страхования транспортных средств в Амурской области

Приведем факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

1. Тип транспортного  средства, цель использования, физическое  лицо страхуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси и т.д.)

Например, для легкового автомобиля физического лица тариф – 1980 рублей, для легкового юридического 2375, для легковушки, используемой в качестве такси – 2965 рублей.

2. Место прописки  собственника ТС.

3. Ограниченная  страховка (имеются вписанные водители) или неограниченная (за руль может  садиться любой водитель, имеющий  доверенность).

4. Если страховка  ограниченная, будут иметь значение  возраст и стаж всех вписанных  водителей.

5. Мощность  двигателя легкового автомобиля  или разрешенная максимальная  масса грузового, или количество  мест в автобусе.

6. Период  использования ТС в течение  года (3, 4, 5 месяцев и т.д.).

7. Количество  предыдущих лет страхования. Были  при этом аварии по вине  страхователя.

Страховые премии по КАСКО зависят от следующих факторов:

Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и более 65 лет. Соответственно, для такой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.

Водительский стаж. Чем менее опытен водитель, тем дороже обойдется страховка.

Год выпуска ТС. Соответственно, чем старше автомобиль, тем выше стоимость страховки. При достижении определенного возраста ТС могут и не застраховать.

Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых ТС стоимость полиса зависит от цены, указанной в договоре купли-продажи.

Марка и модель ТС. Существует два варианта КАСКО: частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). При оформлении частичного КАСКО его стоимость напрямую зависит от средней цены восстановительного ремонта для данной модели. Стоимость частичного КАСКО стабильно растет для японских и европейских моделей. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.

Противоугонная система ТС. Оснащение ТС противоугонной системой желательно проводить только после согласования с выбранным страховщиком.

Смена страховщика. Многие страховые компании дают скидку на оформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.

Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.

Другие факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.

Существует два вида добровольного автострахования:

• «Каско» (от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;
• ДСАГО (ГО) – добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Рынок добровольного автострахования стремительно развивается – за последние 3 года он более чем удвоился.

Однако на сегодняшний день автострахование является одним из наиболее убыточных видов страхования как в России, так и в Амурской Области.

 

 

 

1.2.  Анализ рынка автострахования 2010-2012 гг.