Страховая премия и страховые тарифы

- финансовые результаты  деятельности страхователя за предшествующий и текущий годы, общая и текущая ликвидность, коэффициент собственного капитала;

- финансовые результаты деятельности за предшествующий год и кварталы текущего года покупателя предметов продажи (контрагента страхователя), его кредиторская задолженность (в том числе просроченная) и текущая ликвидность, коэффициент собственного капитала по бухгалтерскому балансу; такие же сведения о получателе кредита банка, наличии обеспечения кредита у заемщика;

- общая и текущая ликвидность, срок работы, категория надежности банка, удельный вес просроченных и непогашенных кредитов;

- инновации предпринимателя, технико-экономические показатели, эффективность научно-технических новшеств, внедряемых страхователем, наличие сертификатов качества и соответствия стандартам;

- средний ежемесячный объем производства и продажи товаров, работ, услуг за последние 12 месяцев, структура цены единицы измерения предмета продажи страхователя-предпринимателя;

- удельный вес времени остановок производства страхователя в эффективном фонде рабочего времени за предшествующие заключению договора страхования 12 месяцев;

- снижение объема продаж страхователя за предшествующий и текущий годы работы, причины снижения, средний процент снижения цены продажи;

- издержки производства страхователя в расчете на единицу измерения товара, работ, услуг за предшествующий и текущий годы по отчетным периодам (кварталам) и их структура, причины и средний процент их увеличения или уменьшения;

- фактические размеры убытков страхователя от противоправных действий третьих лиц, судебных расходов за предшествующий и текущий годы;

- фактические (проектируемые) размеры реальных инвестиций страхователя и доходов от них, объекты инвестирования, сроки их окупаемости; такие же данные по портфельным инвестициям (с указанием номинальной стоимости и курсов ценных бумаг, их эмитентов, сроков деятельности, показателей платежеспособности).

  Договор страхования предпринимательского риска данного вида должен заключаться на основе письменного заявления страхователя по типовой форме, разработанной страховщиком.

К заявлению прилагаются  отдельные информационные карты, содержащие сведения, необходимые страховщику  для оценки вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков, по деятельности страхователя и его контрагентов.

При заключении договоров страхования предпринимательских рисков важно предусматривать в перечне обязанностей страхователя обеспечение им передачи всех документов, доказательств и сведений, необходимых для перехода к страховщику, выплатившему страхователю страховое возмещение, права требования (в сумме выплаченного страхового возмещения), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. В правилах (договоре) страхования целесообразно указывать и ответственность страхователя за неисполнение этой обязанности.

Строки страхования предпринимательских рисков определяются, как и по другим видам страхования, по сроку действия договора страхования.

В зависимости от характера  страховых рисков, продолжительности  производственных, экономических и  иных процессов, которым присущи определенные риски, а также от намерений страхователя сроки действия договора страхования могут устанавливаться разной продолжительности.

Для разовых сделок продажи  страхователем товаров, выполненных  работ или оказанных услуг  этот срок может быть от нескольких дней до 1—3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи).

Если торгово-экономические  связи между предпринимателем-продавцом  и покупателем постоянные или  достаточно длительные, то договор  страхования заключается на 1 год или более.

Срок страхования предпринимателем срочных депозитных вкладов и  денег на счетах в банке должен соответствовать сроку действия соответствующих договоров предпринимателя  с банком.

Таким же способом может  устанавливаться и срок страхования банком непогашения кредита заемщиком, т.е. исходя из сроков получения и возврата им суммы кредита с процентами за него.

Сроки страхования от остановок производства и осуществляемых предпринимателем инноваций целесообразно  устанавливать продолжительностью в 1 год.

Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости.

Но сроки окупаемости  средств по различным проектам, объектам инвестирования могут быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций.

Договор страхования предпринимательских рисков вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (или первого ее взноса) страховщику, если договором не предусмотрено иное. С момента вступления договора страхования в силу при наступлении страхового случая страховщик возмещает причиненные таким случаем убытки.

В договоре (правилах) страхования  определенных предпринимательских  рисков (например, от остановок производства) может быть предусмотрено возмещение убытков, причиненных страховым  случаем, не с начала наступления этого случая, а с установленного договором момента (например, с определенного часа остановки производства).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Страховая премия и страховые тарифы

 

  Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику за страхование предпринимательских рисков, определяется также путем умножения страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.

В случае установления в  договоре страхования предпринимательского риска франшизы страховая премия рассчитывается указанным же методом, но с вычитанием из страховой суммы величины франшизы.

Страховая премия уплачивается по соглашению сторон единовременно  или в рассрочку в зависимости  от срока страхования и суммы  платежа.

В таблице 2 страховые  тарифы соотнесены по видам страхования убытков от предпринимательской деятельности на основе методики их расчета для любых рисковых видов страхования.

 

Таблица 2. Основные положения установления страховых тарифов видам страхования предпринимательских рисков

№	Виды страхования предпринимательских рисков	Основные положения  установления страховых тарифов  по видам страхования	Применение повышающих, понижающих коэффициентов к тарифным ставкам при заключении договоров  страхования
1	Страхование убытков  по сделкам продажи товаров, работ, услуг иного имущества страхователя- предпринимателя	1. Страховые тарифы (в  процентах к страховой  сумме)  устанавливаются дифференцированными  в зависимости от срока действия  договора страхования:  - до 1 месяца; - от 1 до 2 месяцев; - от 2 до 3 месяцев. Для партий товаров, поставляемых в течение 1 года и более, при страховании по генеральному полису применяются тарифные ставки для установленных сроков страхования каждой партии по отдельному полису.   2.При  сроках  страхования   более 3  месяцев, но менее  1 года к тарифной ставке для 3 месяцев прибавляется соответствующая ставка по 1,2 или 3 месяцам страхования, которая умножается на корректирующий коэффициент (например, 0,8—0,9). 3. В каждом из выделенных  сроков страхования страховые  тарифы устанавливаются для различных пределов страховых сумм	1. Могут применяться  повышающие (понижающие) коэффициенты  к тарифным ставкам, если коэффициент  текущей ликвидности или коэффициент  собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня.   2. Могут применяться  повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если по предыдущим  договорам  купли-продажи не нарушались (нарушались) установленные сроки оплаты товаров, работ, услуг, иного имущества
2	Страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и  денег на счетах в банке	1. Страховые тарифы (в  процентах к страховой сумме)  устанавливаются отдельно для  депозитных вкладов и для денег  на счетах в банке, дифференцированные  в зависимости от величины  страховой суммы.   2. При сроках страхования  менее 1 года к годовым тарифным ставкам применяются корректирующие коэффициенты	Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициенты общей, текущей  ликвидности и собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого  уровня, а также в зависимости от категории надежности банка
3	Страхование банком непогашения  кредита заемщиком	Страховые тарифы (в процентах  к страховой сумме) устанавливаются  дифференцированными в зависимости  от величины страховой суммы и  сроков страхования (пользования кредитом): - до 1 месяца; - от 1 до 2 месяцев; - от 2 до 3 месяцев; - от 3 до 6 месяцев; - от 6 до9 месяцев; - от 9 до 12 месяцев; - свыше 12 месяцев	Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если коэффициенты общей, текущей ликвидности и собственного капитала ниже (выше) установленного приемлемого уровня, а также в зависимости от обеспечения заемщиком получаемого кредита
4	Страхование предпринимателем инвестиций в другие предпринимательские  структуры, корпоративные и государственные, муниципальные ценные бумаги	1. Страховые тарифы (в процентах к страховой сумме) устанавливаются годовые отдельно  для реальных и портфельных инвестиций, дифференцированные в зависимости от страховой суммы. 2. При сроках страхования менее 1 года к годовым тарифам (или годовой страховой премии) применяются корректирующие коэффициенты	Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от: а)  уровней коэффициентов  общей, текущей ликвидности и  собственного капитала хозяйствующего субъекта, в объект инвестирования которого вкладываются средства предпринимателя; б)  ожидаемого уровня доходности инвестиций; в)  стабильности ситуации на валютном и фондовом рынках
5	Страхование от остановок  производства	1. Страховые тарифы (в  процентах к страховой  сумме)  устанавливаются годовые для  каждого страхового риска.   2. Страховые тарифы  устанавливаются дифференцированные  в зависимости от величины  страховой суммы	Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам, если: а) коэффициент износа машин, механизмов,  технологического оборудования страхователя выше (ниже) установленного правилами страхования  приемлемого уровня; б) уровень пожарной безопасности  производства страхователя ниже (выше) требуемого уровня; в) имеются у страхователя опасные производственные объекты
6	Страхование инноваций  предпринимателем	1 Страховые тарифы (в  процентах к страховой  сумме)  устанавливаются годовые для  каждого страхового риска.   2 Страховые тарифы  устанавливаются дифференцированные в зависимости от величины страховой суммы (при необходимости — и по категориям сложности новых видов техники и технологий)	Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от: а) наличия (отсутствия) сертификатов качества на применяемые новшества и соответствия их стандартам; б) длительности гарантийных  сроков разработчика — изготовителя технического новшества
7	Страхование снижения объема продаж, дополнительных расходов и  прочих убытков от предпринимательской деятельности	1. Страховые тарифы (в  процентах к страховой  сумме)  устанавливаются годовые для  каждого страхового риска отдельно  по снижению объема продаж, дополнительным  расходам и прочим убыткам  от предпринимательской деятельности.   2. При сроке страхования  менее 1 года к годовым тарифным  ставкам применяются корректирующие  коэффициенты	Могут применяться повышающие (понижающие) коэффициенты к тарифным ставкам в зависимости от: а) конкурентоспособности  товаров, работ, услуг страхователя и коэффициента обновления товарной номенклатуры (ассортимента); б) уровня квалификации руководящих  работников, специалистов и рабочих  страхователя; в) стабильности законодательства, курса рубля, развития экономики  страны

Глава 5. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового  возмещения

 

После вступления в действие договора страхования убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательских рисков) у страхователя и страховщика возникают определенные права, обязанности и ответственность, установленные не только договором, но и страховым и общегражданским законодательством.

В частности, в период действия договора страхования предпринимательского риска страхователь «обязан незамедлительно  сообщить страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Страховщик, получив такие сведения, вправе потребовать от страхователя изменить условия страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора.

При невыполнении этих установленных  законодательством  требований страхователем  страховщик вправе потребовать расторжения  договора страхования предпринимательского риска и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора .

Страхователь при наступлении  страхового случая обязан:

- уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре (правилах) страхования предпринимательских рисков;

- принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков при наступлении страхового случая; при этом страхователь обязан выполнять указания страховщика, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае;

- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (органы МВД, пожарного надзора, Госгортехнадзора, в аварийно-спасательную службу и др.);

 - получить в соответствующих компетентных органах, а при необходимости и от контрагента надлежаще оформленные документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия наступления страхового случая;

- передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, ответственному за убытки.

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о страховом случае и выплате суммы возмещения с приложением к нему страхового полиса (подлинника) и документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины и размер убытков от страхового случая.

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем как проявлением страхового риска, предусмотренного договором страхования предпринимательских рисков.

При признании события  и/или его последствий страховым случаем страховщик:

- дает при необходимости указания страхователю (его представителю) о принятии мер по уменьшению убытков от страхового случая;

- незамедлительно обеспечивает начало работ по составлению страхового акта (аварийного сертификата), определению размера убытков от страхового случая и суммы страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю;

- выплачивает страхователю страховое возмещение в течение периода, предусмотренного правилами (договором) страхования предпринимательских рисков.

Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания  судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одна из сторон договора страхования  обратилась в суд с иском к  другой стороне или к третьему лицу, ответственному за убытки.

Размер страхового возмещения зависит от величины ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, страховой суммы, на которую был застрахован предпринимательский риск, и ее отношения к страховой стоимости.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения частично или полностью в случаях, если:

- страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования предпринимательского риска ;

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

- о страховом случае страхователь не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвердился их расследованием;

- страхователь не предъявил страховщику (его представителю) необходимые документы, доказательства,  подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия страхового случая;

- страхователь ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков;

- страхователь получил полное возмещение причиненных ему страховым случаем убытков от виновного в них лица;

- страхователь не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.