Страховий ринок США

Національний університет  біоресурсів і природокористування  України

 

 

 

 

 

Кафедра податкової та страхової  справи

 

 

 

 

 

 

Страховий ринок  США

 

 

 

Виконала:

Студентка 3 курсу 2 групи

ФАМ «Маркетинг»

Шкворець І.В.

Перевірила:

Тарасюк С.Г.

 

 

 

 

 

 

2013

Вступ

 

Страхування - одна з найдавніших категорій суспільно-виробничих відносин.

  У США широко розвинена система страхування. Страхування здійснюють численні страхові компанії (їх у США кілька тисяч), а види страхових послуг надзвичайно різноманітні.

  Аналіз страхового ринку США є досить актуальним і становить науковий і практичний інтерес.

У США перші страховики, як самостійні юридичні особи, створені для цілей страхування, з'явилися  в 1720 році. Період початкового освоєння США в галузі страхування пов'язаний з появою великої кількості компаній-одноденок, що ставали банкрутами і сіяли паніку серед споживачів. Це призвело до вирішення Парламенту про монополію страхових операцій зі страхування корпоративних інтересів двома страховиками The London Assurance Corporation і The Royal Exchange Assurance Corporation, що проводять операції зі страхування в США і понині. Значною мірою в той час проведенням страхування на північноамериканському континенті займалися філії та відділення страховиків з Великобританії. Однак потреби, зумовлені економічним зростанням національної економіки, призвели до створення та національних страховиків. У 1752 р. Б. Франклін виступив співзасновником однієї з перших страхових компаній по страхуванню від вогню у Філадельфії - The Philadelphia Contributionship. Перше страхове товариство, засноване у формі акціонерного товариства, з'явилося в 1794 р., перше спеціалізоване товариство зі страхування життя засновано в 1759 р. [1]

 

 

 

 

 

 

Страховий бізнес США  відрізняється величезним розмахом і впевнено лідирує на світовому ринку страхування по всіх можливих показниками.

Американські страхові монополії контролюють близько 50% страхового ринку розвинених країн  світу. У США працює близько 9 тис. компаній майнового страхування  і близько 2 тис. компаній, що займаються страхуванням життя і здоров'я. Активи всіх компаній складають близько 2,5 трлн. доларів. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. доларів, а на 12 найбільших компаній припадає 60 млрд. доларів. [2]

У США є два типи страхових компаній: товариства взаємного страхування і акціонерні товариства. Державних страхових фірм взагалі не існує. Акції акціонерних товариств може придбати як фізичне, так і юридична особа.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

1) комерційне (широкий спектр);

2) особисте (страхування  будівель, автомобілів та іншого  майна громадян);

3) бекіфіти (страхування  життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне та ін.)

Страховики США засідають  в 27 з кожних 100 рад директорів американських  промислових корпорацій. Попереду страхових компаній у цьому плані - лише комерційні та інвестиційні банки.

Організаційну основу американських  страхових компаній складають акціонерні товариства та товариства взаємного  страхування. Існує інститут андеррайтерів  і страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм.

Найбільші страхові компанії представляють собою фінансові  конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися  наданням кредитів і позик, організовувати чекові обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, з цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів.

Страхування в США  розділене на дві галузі: страхування  життя та інші види страхування. Найбільшим страховиком у США є компанія State Farm Group, що займає своїми підрозділами 18% ринку страхування автомобілів і 23% страхування життя, а в цілому по ринку - 12%. Цей показник удвічі перевищує частку ринку компанії «Allstate Insurance Group», що займає 2-е місце. На частку компанії «American Insurance Group» (AIG) припадає приблизно 4% ринку інших видів страхування.

AIG займає друге місце  в світі зі страхування нерухомості  та від нещасних випадків. Існує  AIG з 1919 року і представляє собою  холдингову компанію, контролюючу 44 дочірні компанії в різних країнах світу. Всі компанії об'єднані в 6 відділень. Крім страхування і перестрахування, у сферу діяльності компанії входять фінансові послуги, пенсійні накопичення і керування активами. [3]

Одна з провідних широко диверсифікованих страхових компаній США «СIGNA» заснована в 1982 році. Головні інтереси корпорації пов'язані зі страхуванням майна і відповідальності. Ряд дочірніх фірм займається брокерськими операціями, пенсійним та особистим страхуванням. Вони діють в 160 країнах. Корпорація CIGNA - один з піонерів у використанні комп'ютерної техніки в міжнародних страхових операціях, на базі якої розроблено і впроваджено у багатьох країнах автоматизована система «Меридіан», що дозволяє значно спростити і автоматизувати реєстрацію страхових випадків та ведення рахунків. [4]

Одна з найбільших ТНК зі страхування майна - корпорація All State Insurance Company, заснована в 1931. Компанія укладає різні види договорів  страхування: від нещасних випадків, автомобільних катастроф, повеней, пожеж, землетрусів, страхує авіапасажирів і ін Володіє п'ятнадцятьма дочірніми компаніями.

Ще одна з найбільших страхових груп США - Continental Corporation, заснована  в 1853 році. Надає страхові послуги  майже в 100 країнах світу. Спеціалізується на перестрахуванні і транспортному страхуванні.

Найбільшою ТНК зі страхування життя є The Prudential Insurance Company of America, заснована в 1873 році. Різноманітні види договорів страхування: індивідуальне  і колективне (групове) страхування, звичайне страхування життя, страхування на випадок смерті з довічною сплатою внесків, страхування з участю в прибутках компанії, страхування пенсій, медичних витрат та ін [5]

У США широко використовується електронний банк даних по всім страховим  компаніям, це дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірами премій і т.д.  Найбільші компанії США зі страхування життя приймають в управління багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження і приріст довірених коштів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду у розмірі 0,1% від взятих в управлінні сум, що приносить мільйонні доходи.

Інвестиційні вкладення мають величезне значення для американських товариств по збереженню життя. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії в один з впливових зовнішніх центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій. [6]

Види страхування США: Страхування життя

 Ринок страхових  послуг США є найрозвиненішим  страховим ринком світу. На  загальному тлі виділяється особисте  страхування, яке отримало сталий  розвиток. У нього входять страхування  життя, страхування ренти або  пенсії, а також страхування від хвороб і нещасних випадків.

 Страхування життя  в США існує з 1830 року.

 Зараз страхування  життя є стратегічно принципової  галуззю, яка забезпечує інвестиції  в економіку і вирішення соціальних  проблем суспільства. Страхування  життя здавна вже стало не просто інвентарем, завдяки якому люди можуть накопичити кошти, отримати прибуток від інвестицій, забезпечити собі пенсії та медичний сервіс.

Стало специфічною галуззю, спрямованої на самі різні потреби  клієнтів: покупку житла, оплату освіти діток, мінімізацію податків і багато іншого. Для США типово, що компаніям, які займаються страхуванням життя, люди частенько довіряють більше, ніж банкам. [7]

 Важливою сферою  діяльності для американських  страхових компаній є страхування  життя (life insurance). Страхування життя, пропонуючи широкий набір страхових гарантій та інвестиційних послуг, дозволяє людині вирішити цілий комплекс соціально-економічних проблем. Умовно ці завдання можна об'єднати у дві групи: соціальні і фінансові. Реалізація перших дозволяє подолати недостатність системи державного соціального страхування і забезпечення. Реалізація друге, з одного боку, сприяє збільшенню особистих доходів, а з іншого - надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій.

 У США існують різні види договорів особистого страхування:

 · Звичайне страхування  життя передбачає оплату страхового  внеску протягом усього життя  застрахованої особи; 

 · Страхування життя,  обмежене строком, передбачає  оплату страхового внеску протягом  певного періоду частинами або у вигляді одноразової виплати всієї необхідної суми, після чого страховий поліс вважається сплаченим. Сума, зазначена в договорі страхування, виплачується одноразово у разі смерті застрахованої особи;

 · Страхування, що передбачає виплату всієї страхової суми після закінчення зазначеного в полісі кількості років або у разі смерті застрахованої особи;

 · Умовне страхування на  випадок смерті лише протягом  певного невеликого періоду часу (зазвичай кілька років). Типовим  випадком страхування є страхування життя боржника на строк дії позики;

 · Найбільш популярний вид  страхування - універсальна страховка.  Суть її полягає в тому, що  сума щорічних виплат визначається  самостійно тією особою, яка оформляє  на себе страховку. Компанія  розподіляє ці виплати за трьома категоріями: одна частина йде на накопичення основної суми виплати у разі смерті застрахованої співробітника, інша - на спеціальний рахунок в банку, на який нараховуються відсотки, і третя - на покриття витрат компанії. У щорічних звітах компанія вказує, на які рахунки і які суми надійшли протягом року. [8]

 Тут хочеться сказати пару  слів ще про один вид особистого  страхування - про страхування  медичному.  Американське охорону  здоров'я - одна з найбільших  галузей у країні. У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж таки в найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою, і в 2005 р. ним було охоплено близько 75% населення США. [9]

 Існує багато видів медичного  страхування. Найбільш поширеним  є так зване компенсаційне  страхування, або страхування "плати за послуги». При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таки чином оплачуються послуги, що входять до страхової план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований.

 Існує альтернатива - страхування  так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. У даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також з установами, включаючи лікарні. На надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується наперед за кожного застрахованого.

 Відмінності між двома описаними  видами страхування дуже істотні.  При страхуванні «плати за  послуги» оплачується вартість  послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні «керованих послуг» медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку на кожного застрахованого пацієнта, незалежно від обсягу наданих послуг. Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені в залученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як у другому - вони радше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні, навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно.

 В даний час уряд  США також оплачує понад 40% витрат на охорону здоров'я в рамках основних програм - «Медікейд» і «Медікер». Відповідно до програми «Медікер» здійснюється страхування всіх американців старше 65 років, а також тих, хто наближається до цього віку і у кого є серйозні порушення стану здоров'я. Програма «Медікер» частково фінансується за рахунок податку, що стягується з усіх працюючих - як з найманих робітників, так і з роботодавців. У цілому цей податок становить близько 15% доходу зайнятих американців. Крім того, «Медікер» фінансується із загальних надходжень прибуткового податку. Програма «Медікейд» передбачає страхування малозабезпечених американців, переважно жінок і дітей з бідних сімей. У рамках цієї програми оплачується також перебування в будинках для людей похилого віку тих, хто вимагає постійного догляду і не може обходитися без щоденної сторонньої допомоги.

 Однак є багато  американців, які не охоплені  ніякими видами страхування. Багато  з них працюють, але наймачі  не забезпечують їх медичною  страховкою. У той же час ці  люди занадто молоді, щоб відповідати  вимогам «Медікер», не відносяться до категорії незабезпечених і на них не поширюється програма «Медікейд». Число незастрахованих американців, за різними оцінками, коливається від 20 до 50 млн. чол. (8-20% населення). [10]

 Більша частина  витрат на медичні послуги в США покривається за рахунок добровільного медичного страхування, яке оплачується роботодавцями, а також урядом. Тим не менш, на долю громадян припадає значна частина витрат за надані медичні послуги. Ці платежі прийнято вважати механізмом регулювання і відповідного зниження витрат (якщо працівник оплачує частину витрат самостійно, він рідше звертається до лікаря).