Страховий ринок США

 Один з основних  принципів медичного страхування  - висока ефективність медичної  допомоги. Що стосується витрат  на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але все ж таки менше вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати, але один раз.

 Американці відрізняються  серйозним ставленням до свого  здоров'я. З одного боку, страхові  компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця.

Страхування майна Слід зазначити, що в США всі види майнового страхування юридично добровільні. Проте практика, що склалася в ряді причин, за якими страхування окремих видів ризиків є суспільною необхідністю, нерідко призводить до того, що укладення договорів страхування стає необхідністю. Розглянемо основні види майнового страхування.

 Автомобільне страхування (car insurance) є обов'язковим видом страхування в переважній більшості штатів США. Незастрахований автомобіль у них просто не буде зареєстрований.  Саме поняття «обов'язкове страхування» народилося в Америці на зорі ХХ століття і з роками удосконалювалося. [18]

 Сьогодні автомобільне  страхування регулюється законами  кожного штату в окремо. Лише  в Нью-Гемпширі, Теннесі і Вісконсіні  воно не є обов'язковим. Відмінності  в законах інших штатів зводяться  в основному до прийнятих там  типам обов'язкових страховок, а також до мінімальних розмірів страхового покриття.

 Будь-яке посібник  зі страхування (а на вулицю  краще не виїжджати, якщо не  знаєш основних положень подібних  інструкцій) починається приблизно  однаково: розуміння автомобільної  страховки є важливою частиною вашої підготовки як водія.

 У переважній більшості  штатів неможливо купити машину, не маючи автомобільної страховки, - вам її просто не продадуть.  Якщо ви заздалегідь не потурбуєтесь  про це і прийшли купувати  машину, то вам запропонують укласти  угоду і отримати страховий поліс у найближчій страхової компанії.

 Автомобільне страхування  в США включає в себе 6 базових  типів. 

 Перші два типи  є найбільш важливими, а тому  обов'язковими для всіх майже  повсюдно в Америці. Це - страхування  відповідальності за нанесення власником поліса тілесних ушкоджень іншій особі або особам та нанесення матеріального збитку власності в результаті ДТП. Кожен штат визначає мінімальні розміри страхового покриття при аваріях. У США для цього застосовуються три цифри, які в десятки тисяч доларів показують ці ліміти. Так, в Каліфорнії прийняті наступні параметри: 15/30/5. Це означає, що автовласник зобов'язаний мати поліс з мінімальним страхуванням відповідальності на випадок тілесних ушкоджень і матеріального збитку з розрахунку 15 тис. доларів, якщо постраждала одна людина, 30 тис. доларів, якщо постраждали більше однієї людини та 5 тис. доларів на покриття матеріальних збитків . У штаті Нью-Йорк і в окрузі Колумбія, де знаходиться американська столиця, параметри однакові - 25/50/10, а на Алясці - 50/100/25. [11]

 Третій тип страховки  - особистий захист на випадок  поранень. Він покриває медичні  витрати і фінансові втрати  внаслідок тимчасової непрацездатності  самого власника поліса і пасажирів,  що знаходилися в його машині  у момент аварії, не залежно від того, хто її винуватець.  Такий поліс важливий, якщо потрапив в аварію людина має не дуже високе покриття по своїй медичній страховці або взагалі не має її. Якщо ж медична страховка дорога і дає високе покриття, то від третього типу автостраховки можна відмовитися або брати її по мінімуму. У ряді штатів, у тому числі і Нью-Джерсі, Каліфорнії і столиці - Вашингтоні, вона не обов'язкова.

 Наступні два типи  страхування також не обов'язкові  за американськими зонам. Перший  з них - це страхування на випадок зіткнення, коли покривається матеріальний збиток, нанесений автомобілю власника поліса з його вини в результаті зіткнення з іншою машиною або нерухомим предметом - стовпом, гідрантом, деревом і т.д. Другий - «всебічна страховка», що покриває збиток, заподіяний у результаті повені, пожежі, урагану, землетрусу, а також у випадках вандалізму і викрадення машини, тобто, коли неможливо знайти винних. Ці два типи страховки припускають оплату витрат по ремонту в рамках прийнятних ринкових цін за вирахуванням суми, яку повинен заплатити власник поліса відповідно до укладеного контракту зі страховою компанією.

 Незважаючи на те, що страхування на випадок  зіткнень і при стихійних лихах  не є обов'язковим за законами  всіх штатів, ці типи полісів працюють найчастіше.

 Вибір оптимального  страхового поліса водієм транспортного  засобу в США є справою складною. В Америці існує безліч страхових  компаній, які пропонують велику  кількість різних схем страхування.  При цьому вони враховують  вік автомобіліста, район міста, де міститься машина вночі, приблизний щоденний пробіг, основна мета використання машини (ділова або розваги), скільки було порушень правил дорожнього руху протягом п'яти років, марка автомобіля та рік випуску, і багато іншого. Всі ці дані використовуються для розрахунку оптимального розміру страхового покриття і відповідного щоденного страхового внеску. [12]

 Максимальні внески  платять іноземці, у яких немає  історії водіння машини в США.  Лише після 2-3 років, коли така  історія з'являється, для них внески можуть бути скорочені. Тому страховий внесок для іноземця відразу після його приїзду до Нью-Йорк може бути встановлено в сумі до 7 тис. доларів на рік. З отриманням американських водійських прав, ця сума може бути знижена на 2 тис. доларів, а після декількох років водіння в Нью-Йорку іноземець може домогтися зниження страхового внеску ще на пару тисяч доларів. І все це за умови безаварійного водіння і відсутності проблем з поліцією.

 До майнового страхування  так само належить страхування  нерухомості (home insurance). Воно забезпечує страхове відшкодування за шкоду, завдану нерухомого майна за будь-якої причини і при будь-яких обставин. Даний вид страхування найчастіше також застосовується до предметів домашнього ужитку, домашню техніку, іншому рухомого майна, що знаходиться у застрахованому об'єкті.

 Страхування житла  в США - другий за збирається  страхової премії, поступається  він тільки автомобільному страхуванню. [13]

 У США страхові  поліси мають високу ступінь  уніфікації по страхованих ризиків. По всій країні використовуються лише сім основних видів полісів. З цих стандартних інструментів збирається індивідуальна страхова захист домовласника. Поширеними додатковими умовами, що висуваються страхувальником, звичайно є вимога обліку інфляції, що дає деяке підвищення вартості поліса, а також франшиза, тобто мінімальний рівень збитку, який страхувальник покриває самостійно. Найбільш поширені франшизи в 250, 500 і 1000 доларів. Франшиза дуже приваблива для страхувальника, оскільки дозволяє знизити страховий тариф на 20-30%.

 Крім будинки можуть  бути застраховані окремо стоять  споруди: гараж, басейн і т.д., в межах 10% вартості будинку,  і зелені насадження - до 5% вартості  будинку. 

 Існує окремий вид  страхування нерухомості, призначений  для орендарів житла. Він забезпечує відшкодування за шкоду, заподіяну орендованої нерухомості та рухомого майна. Таким чином, орендарю не доведеться виплачувати власнику житла збиток, заподіяний їм самим, або іншою особою, під час перевезення, наприклад, до особистих речей (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра від псування при носінні в домашній обстановці та інших обставин .

 Страхування житла,  яке використовується в якості  робочого приміщення, наприклад,  дрібними підприємцями або особами вільних професій, здійснюється за іншими тарифами і полісами (Small Business Insurance). Причина цього - велика насиченість такого житла соціальними приладами і технікою, а також більш вільний доступ третіх осіб в такі квартири-офіси. Страхові компанії ретельно стежать за характером використання застрахованого житла, відмовляючи у виплаті «порушників конвенції».

 У громадян США  за довгі роки виробився своєрідний  рефлекс на страхування житла.  Справа тут не тільки в тиражованих  ЗМІ вражаючих картинах руйнувань, що творяться тайфунами і ураганами. Практично все житло здобувається в розстрочку, а одним з обов'язкових умов кредиту є страхування придбаного будинку або квартири. [14]

Висновок

 

 США - це передова  держава, що володіє великою  виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку.

 Масштаби розвитку  страхового ринку окремих країн  світу багато в чому характеризує  ступінь розвитку економіки і  суспільства, ступінь розвитку  їх зв'язків на міжнародному  рівні. 

 Серед таких країн  знаходиться і США, відносно молоді в страховій справі, але досягли до теперішнього часу найбільш високого розвитку страхування. Страхування у США здійснюють численні страхові компанії, а види страхових послуг надзвичайно різноманітні. За даними страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток.

 У США розвинуті  всі види страхування. Лідерами  є страхування життя та автомобільне  страхування. 

 У багатьох країнах  світу присутні представники  американських страхових компаній.

 У США існує особливе  законодавче регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів.

 Не дивлячись на  фінансову кризу, США залишається  лідером світового страховому  ринку і, буде таким в найближчим  часом.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список використаної літератури

 

1. Базанов О.М. Страхування особистого автотранспорту в США та Росії: короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2005. - № 7. - С. 55-58

2. Баталов Е.Я., Кременюк В.А.  Росія і США: суперники або соратники? / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2002. № 6

3. Бережков А. Страхування автоцивільної відповідальності в США / / Компас. - 2004. - № 19. - С. 25-28

4. Гришаєв С.П. Страхування в нормативних актах Російської Федерації і зарубіжних країнах

5. Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 274 с.

6. Давидов А.Ю. Економіка США: потенціал зростання / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2003. - № 2

7. Рудаков А.П. Страхування зовнішньоекономічної діяльності. Уч. посібник - М.: Атис, 2008. - 288 с.

  8. Сплетухов Ю.А. Страхування: Учеб. посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.

9. Страхова справа. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицької. - М.: Юніті, 2003

10. Турбіна К.Є. Тенденції розвитку світового ринку страхування

11. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003.

12. Економіка США. М.: 2003

13. www.ifin.ru

14. www.insur-info.ru