Страховые тарифы

принадлежность  страхуемого объекта к тарификационной  группе, на основании

которой определяется базовая тарифная ставка. Потом анализируются факторы

риска, присущие данному договору страхования, и рассчитываются поправочные

коэффициенты, которые могут быть особыми для  каждого договора.

      Расчет тарифных ставок необходим  для расчета оптимальной величины

страхового фонда, достаточной чтобы ответить по всем договорам страхования.

То  есть размер страхового фонда определяется размером страхового тарифа,

особенно  нетто-ставки. Для ее нахождения необходимо сначала определить

желаемый  размер страхового фонда. Основное условие платежеспособности

страховщика - размер фонда должен превышать  размер страховых выплат.

Страховая компания задает для себя вероятность  такого превышения, своего

рода  гарантию безопасности. На основе этой величины и строятся все расчеты,

связанные с определением тарифных ставок по рисковым видам страхования. При

этом  применяются следующие допущения:

  - наступление одного события не зависит от наступления другого, тогда все

   события ведущие к страховым  выплатам (убыткам) – события  независимые;

- в массовых рисковых видах страхования ущербы по рискам не сильно

   отличаются друг от друга, поэтому  можно предположить, что рассеяние

   выплат по ущербам не будет  велико, а, следовательно, наиболее  вероятные

   размеры выплат не будут сильно  отличаться друг от друга.

      Основываясь на этих допущениях, страховщик определяет вероятность

наступления страхового случая, наиболее вероятный  размер выплат и прочие

связанные с ними показатели. Этот расчет осуществляется с применением

высшей  математики, статистики и теории вероятностей и является довольно

сложным. Поэтому многие страховые компании, особенно небольшие, используют

готовые усредненные показатели, а не проводят собственные расчеты.

      Получив в итоге минимальное  значение размера страхового  фонда, можно

определить  минимальную нетто-ставку, или страховой  тариф.

      В результате дальнейших расчетов  страховщик получает для каждой

тарификационной группы базовую тарифную ставку, называемую также брутто-

ставкой. Формула расчета брутто-ставки такова:

                        ТБ= ТН/ (100- f)* 100%, где:

      ТБ- брутто- ставка;

      ТН – нетто-ставка;

      f – доля нагрузки в брутто - ставке.

      Доля нагрузки принимается одинаковой  для всех тарификационных групп  в

рамках  одного страхового продукта.

      Расчет тарифных ставок в рисковых  видах страхования предполагает

множество допущений, а следовательно, неточностей. Этот расчет можно

считать типовым, однако его применение в  каждом отдельном виде страхования

требует его корректировки.

                                    

     
 
 
 
 
 
 
 

3. Расчет тарифных ставок 
 

  Расчет тарифных ставок в страховании  можно назвать самостоятельной

наукой. Существует несколько видов таких  расчетов, которые осуществляются с

применением высшей математики и теории статистики. Эти расчеты достаточно

сложны  и могут быть непонятны неспециалисту. Поэтому в данной работе были

отражены  только основы вычисления страховых  тарифов без углубления в

расчеты. Приведенных формул вполне достаточно, чтобы понять принципы и

логику  расчета тарифных ставок в страховании.