Страхування життя та пенсій

Тема 3. Страхування  життя та пенсій

 

        3.1. Страхування життя як підгалузь  особистого страхування. Його  значення, види та принципові  відмінності від інших видів  страхування

Якщо предметом договору страхування (згідно ст. 4 Закону України  «Про страхування») є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані  з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням, то дані види страхування відносяться до особистого страхування.

       Особисте  страхування має багато спільного  із соціальним страхуванням, і насамперед щодо об'єктів страхового захисту громадян. Проте між особистим страхуванням і соціальним є відмінності. Головна з них стосується джерел формування страхових фондів. В особистому страхуванні ними є переважно індивідуальні доходи громадян, а в соціальному - кошти підприємств, установ, організацій.

У свою чергу, особисте страхування, як галузь страхування, поділяється  на окремі підгалузі, які мають принципові відмінності. До таких відмінностей у першу чергу слід віднести сукупність ризиків (обсяг страхової відповідальності), тривалість дії договорів страхування, виконання у різної степені функції накопичування.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис 3.1. Класифікація договорів особистого страхування  на підгалузі

 

За договорами страхування  життя передбачається обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку, а також у разі смерті застрахованої особі. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався із застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи.

У разі, якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), обов'язковим є передбачення у договорі страхування ризику смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом всього строку дії договору страхування життя.

Таким чином, страхування  життя - це довгострокові види страхування, які  водночас поєднує у собі функції страхового захисту громадян та їх збереження  (нагромадження).

          У цивілізованих країнах світу  страхування життя добре розвинене,  йому приділяється значна увага  з боку держави. Як показує  світовий досвід, страхування життя завжди розглядалося як вигідне вкладення грошей. Окрім того, значне поширення страхування життя сприяє зменшенню соціальної напруги та навантаження на соціальний бюджет країни. Довгострокове страхування життя дає можливість накопичувати досить великі страхові фонди, тимчасово вільна частина яких може бути використана як джерело інвестицій у народне господарство, що сприяє стабілізації фінансового стану держави.

В українському страховому бізнесі, на жаль, частка договорів  страхування життя займає незначну роль. Таке становище викликане низкою обставин, до яких відносяться:

- загальна економічна  ситуація у країні;

- недовіра населення  та їх низька платоспроможність;

- недоскональне податкове  законодавство;  

- обмеження  для   розміщення   тимчасово вільних коштів  страхових компаній та інші причини.

В Україні зараз договори страхування життя проводяться  тільки у добровільній формі. Страховик, який отримав ліцензію на страхування  життя, не має права займатися  іншими видами страхування. В світової та вітчизняної практиці існують такі види страхування життя:

         ► Змішане страхування життя;

         ► Страхування дітей;

         ► Страхування до вступу в шлюб;

         ► Страхування пенсії;

         ► Довічне страхування.

 

        3.2. Змішане страхування життя

Одним із найпопулярніших  видів особистого страхування є  змішане страхування життя. Страхувальниками за договорами змішаного страхування  життя є фізичні особи. У більшості  випадків за даним видом страхування  страхувальник і застрахований  одна й та сама особа.

         На страхування приймаються громадяни  від 16 років і до віку, який  вважається середньої тривалості  життя населення. Кожна страхова  компанія у своїх правилах  конкретно встановлює верхню  вікову межу застрахованих. Договір страхування, як правило,  не укладається з непрацюючими інвалідами першої групи. Можуть бути також передбачені й інші обмеження щодо інвалідів інших груп, хворих на онкологічні та хронічні захворювання, СНІД тощо. Ці та інші хвороби включені в список тому, що вони можуть призвести до передчасної смерті застрахованого. 

      Страхова  компанія перед прийняттям рішення  про укладання договору, як правило,  заповнює анкету, яка містить  докладні відповіді майбутнього  застрахованого: про перенесені  інфекційні захворювання, оперативні хірургічні втручання, травми тощо. Аналізуючи ці дані страховик може більш точно оцінити ризик і прийняти рішення про укладання договору страхування. Попередній медичний огляд, як правило, проводиться при укладанні договорів тільки на великі страхові суми, а також у випадках, коли є підстави вважати, що майбутній страхувальник навмисно перекручує відомості при заповненні анкети.

Договори змішаного  страхування є довгостроковими  і можуть укладатися на різні за тривалістю строки. В Україні договори змішаного страхування життя укладаються строком на 3, 5, 10, 15 і 20 років.

Страхувальник при укладанні  договору має право визначити  особу (осіб), яка має право одержати страхову суму, у разі смерті застрахованого. Крім того протягом дії договору призначена страхувальником особа може бути ним замінена іншою.

Розмір страхової суми встановлюється за згодою сторін, з  урахуванням бажання та можливостей  страхувальника. Страхувальник за згодою страховика має право протягом дії  договору страхування збільшити або зменшити розмір страхової суми з відповідним перерахунком страхової премії.

Страхова премія розраховується на основі страхової суми та тарифів  і може бути сплачена готівковим або  безготівковим способом, одноразовим  платежем або систематично (щомісячно, щоквартально, що півроку, щорічно). За договором змішаного страхування життя розмір тарифів встановлюється залежно від строку страхування, та віку страхувальника. При розробці тарифів враховуються спеціальні таблиці смертності для чоловіків та жінок.

Страховими випадками (ризиками) за даним видом страхування  є такі події (обсяг страхової  відповідальності):

        ► Дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору 
страхування;

        ► Смерть застрахованого в період дії договору страхування з будь-якої причини;

        ► Отримання тимчасової або стійкої непрацездатності застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

Однак страховик не несе  відповідальності по договорам змішаного  страхування життя, при настанні таких подій:

1) у разі смерті застрахованої особи  протягом перших 6 місяців дії договору від злоякісних пухлин, серцево-судинного захворювання або інших хронічних захворінь;

2) у зв'язку із вчиненням  застрахованим дій, в яких слідчими  органами або судом встановлено  ознаки навмисного злочину або є наслідком вчинення застрахованим дій у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;

3) умисного завдання собі тілесних  пошкоджень;

4) в зв'язку з самогубством  або спроби самогубства;

5) військових дій, громадянської  війни, страйків;

6) впливу ядерного  вибуху,  радіації,  хімічного  чи  бактеріологічного  зараження.

У разі смерті застрахованого при  настанні вище вказаних подій одержувачу страхової виплати повертається частина внесених платежів.

        Для отримання страхової суми при дожитті застрахованого до закінчення терміну дії договору страхування застрахованому необхідно надати у страхову компанію такі документи: поліс (страхове свідоцтво); заяву встановленого зразка; документ, що підтверджує особу одержувача страхової виплати. Страхова компанія виплачує страхову суму з врахуванням бонусу (премії), розмір яких був встановлений при укладанні договору страхування. Виплати, які були пов'язані із наслідками нещасних випадків під час дії договору, не впливають на розмір страхової суми та бонусу, визначених до виплати.

Для отримання страхової  суми  у разі смерті застрахованого у період дії договору одержувачу страхової суми необхідно надати аналогічні документи, а також свідоцтво  про смерть застрахованого або нотаріально  посвідчену копію свідоцтва.

Для отримання страхової суми в  разі тимчасової втрати застрахованим  працездатності від нещасного випадку  необхідно надати такі документи: поліс (страхове свідоцтво); заяву встановленого  зразка; довідку з медичного закладу  встановленого зразка; документ, що підтверджує особу одержувача страхової виплати; а також, при необхідності, акт про нещасний випадок. У даному випадку  застрахованому виплачується або 0,5 % від страхової суми за кожну добу втрати працездатності, або визначений відсоток від страхової суми згідно Таблиць  витрат залежно від ступеня втрати працездатності.

          За умовами договору страхування  страхувальнику надається право  достроково припинити договір  страхування. У цьому разі страхувальник  одержує викупну суму (частку внесків за вирахуванням витрат страхової компанії на обслуговування цього договору). Якщо страхувальник протягом певного строку, вказаного у договорі, не сплачував внески договір вважається достроково припиненим.  Водночас договором може бути передбачено пільговий період, потягом якого страхувальнику надається можливість сплатити черговий прострочений внесок. У випадку несплати чергового внеску у встановлений договором строк з врахуванням пільгового періоду договір вважається припиненим з моменту прострочення. При цьому страхувальник може одержати викупну суму або відновити договір страхування. Відповідальність страховика за договором відновлюється після сплати простроченого страхового внеску і неустойки, розмір якої може знаходитися в межах до 10 % від простроченої суми.

Вимоги про виплату  страхової суми за договором страхування  життя можуть бути пред'явлені страховику протягом трьох років з дня  настання страхового випадку.

Умовами договору змішаного страхування  життя може бути передбачене  право  страхувальника на одержання позики в розмірі, що не перевищує розмір викупної суми на момент отримання позики.

          3.3. Страхування дітей та страхування  до вступу в шлюб

         Страхування дітей можна назвати  різновидом змішаного страхування  життя. При страхуванні дітей страхувальниками виступають батьки й інші родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують страхові внески, а застрахованим є дитина у віці з дня народження до 15 років. Як правило, вік, стан здоров'я страхувальника не має значення при укладанні договору страхування, але в окремих випадках страхові компанії можуть це обумовити. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені юридичними особами - підприємствами, установами, організаціями.

Договір страхування  укладається на підставі заяви страхувальника встановленої форми і передбачає страхову виплату у випадку:

        - закінчення дії договору страхування,  тобто досягнення дитиною 18 років;

        - смерті застрахованої дитини;

        - втраті дитиною здоров'я від нещасного випадку.

        Страхова сума  встановлюється за бажанням та  можливостями  страхувальника. Максимальний  строк страхування дорівнює 18 рокам,  якщо вік дитини на момент  укладання договору страхування  становить до 6 місяців. В інших  випадках строк страхування визначається як різниця між 18 роками і віком дитини (у повних роках) на момент укладення договору. Мінімальний строк дії договорів становить 3 роки.

Розмір страхового внеску (страхової премії) залежить від  розміру страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від віку застрахованого і відповідно від строку страхування.

Якщо у період дії договору страхування  наступить смерть страхувальника, то його обов’язки по уплати внесків  може прийняти будь-який інший родич. Якщо не буде встановлень новий страхувальник, то на рахунок застрахованого буде перерахована визначена сума, розмір якої залежить від суми внесених внесків.

При укладанні догорів  страхування до вступу в шлюб (весільне страхування) страхувальниками виступають батьки, бабусі, дідусі та інші родичі дитини віком від 18 років і до віку, який вважається середньої тривалості життя населення. Не укладаються договори страхування, як правило, з непрацюючими  інвалідами І групи.

 Договори страхування  можуть укладатися відносно дітей  віком від дня народження до 15-ти років. На користь однієї  дитини можна укласти кілька  договорів страхування. Договір  страхування до вступу в шлюб  може передбачати відповідальність  страховика також при настанні смерті застрахованого під час дії договору та при втраті здоров'я застрахованим у зв'язку із нещасним випадком.