Страхування життя та пенсій

Страхова сума може бути встановлена за бажанням та можливостями страхувальника і виплачується після  закінчення строку страхування та у зв'язку з реєстрацією шлюбу одночасно.

         При укладанні договорів  страхуванні  до вступу в шлюб необхідно  розрізняти строк страхування  і вичікувальний період. Строк  страхування визначається також  як при страхуванні дітей. Період  між закінченням строку страхування і 21 роком застрахованого вважається вичікувальним періодом. Протягом цього періоду діє тільки відповідальність страховика щодо дожиття застрахованого, на відміну від періоду між набуттям договором чинності і закінченням строку страхування, коли має місце більш широкий обсяг відповідальності страховика. Вичікувальний період закінчується в день реєстрації шлюбу або в день, коли застрахованому виповниться 21 рік.

       Страхова  премія визначається залежно  від страхової суми, віку страхувальника і застрахованої особи, строку страхування та інших умов договору.

Варто зазначити, що відповідальність страховика закінчується тоді, коли дитина досягнула повноліття, але виплата  здійснюється лише після реєстрації шлюбу застрахованої особи або її дожиттям до 21 року. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з приводу реєстрації шлюбу застрахованої особи (або до досягнення нею 21 -го року) розмір страхової суми зростає на додатковий процентний дохід.

 Особливістю цього  виду страхування є те, що в  разі смерті страхувальника дія  договору страхування не припиняється, він продовжує діяти без подальшої  сплати внесків до кінця строку  страхування і дає право застрахованому  одержати страхову суму на  підставі дожиття. Однак дія договору припиняється, якщо смерть страхувальника наступила при настанні таких подій, за якими страховик не несе  відповідальності по договорам змішаного страхування життя. У даному разі на рахунок застрахованої дитині перераховується частина сплачених внесків.

За договорами страхування  дітей та весільному страхуванню  при настанні смерті застрахованої  особи страхувальнику надається  одноразова допомога у розміри 30 % від  страхової суми і повертаються всі  сплачені внески.

Страхові випадки, пов'язані з втратою здоров'я застрахованої особи, передбачають виплату страхового забезпечення при тимчасовій втраті працездатності у формі грошової допомоги у відсотках від страхової суми (частіш за все 0,5 %) за кожний день лікування.

      

         3.4. Страхування ренти

         Специфічними видами страхування життя є договори страхування ренти і пенсії. У зарубіжній практиці страхування ренти часто називають ануїтетом.

 Значення договору  страхування ренти полягає в  тому, що він призначений для створення додаткового регулярного джерела доходу застрахованої особі. Даний вид страхування відрізняється від інших договорів страхування життя тим, що має на меті забезпечити застрахованому визначений для нього матеріальний стан незалежно від змін, які пов'язані зі станом здоров'я, втратою тимчасової або постійної працездатності, старістю.

        Договір страхування ренти може  бути укладений як фізичною, так  і юридичною особою. Фізичні особи  можуть укласти договори страхування  щодо себе або іншої особи. Юридичні особи (підприємства, організації, установи) можуть укладати договори страхування стосовно своїх працівників.

 Суть договорів страхування ренти передбачає, що страхувальник вносить до страхової компанії за один раз або розстроченими платежами певну суму, яку страховик використовує для цілей інвестування.

 При дожитті застрахованим  до визначеного в договорі  страхування строку або віку  страховик зобов'язується виплачувати  йому регулярне страхове забезпечення  довічно або тимчасово, це залежить  від різновиду договору. Існує кілька різновидів страхування ренти: довічне чи строкове (тимчасове); негайне чи відкладене. Все залежить від строків внесення внесків і строків виплати регулярного забезпечення.

       Страхова  сума визначається за розміром  належних виплат рент за рік. Рента може виплачуватись з будь-якою періодичністю, яка встановлюється договором:  щомісячно, щоквартально, щорічно.

       Строк  страхування поділяється на період  сплати внесків і період виплати  рент. Розмір страхових внесків  залежить від багатьох факторів, і це ускладнює роботу страхової компанії з їх визначення. До факторів, які при цьому необхідно врахувати, належить вік страхувальника (застрахованого), стать, періодичність сплати внесків, різновид страхової ренти тощо.

        Специфіка договорів страхування ренти полягає у тому, що страховик виконує свої обов'язки перед страхувальником (застрахованим) лише тоді, коли останній згідно з договором страхування сплатить усю суму внесків і не раніш, тобто страховик починає призводить виплати тоді, коли створений необхідний страховий фонд, призначений для виплати ренти.

          У випадку смерті застрахованої  особи договором може бути  передбачене повернення спадкоємцям  застрахованої частини сплачених  страхових внесків або виплата  передбачених договором суми рент за мінусом вже отриманих застрахованим.

 

         3.5. Страхування пенсій

         Пенсійне забезпечення в більшості  країн світу здійснюється за  рахунок  трьох джерел:

         ► державних пенсійних систем (у межах соціального страхування);

         ► приватними пенсійними фондами  (наприклад пенсійними фондами  підприємств);

         ► страховими компаніями та  іншими фінансовими організаціями.

         При такій структурі системи  пенсійного забезпечення страхування  додаткової пенсії здійснюється страховими компаніями та приватними пенсійними фондами, а гарантована (основна) пенсія виплачується державою і залежить від здатності держави акумулювати необхідні для цієї мети грошові засоби.

         У багатьох країнах, а саме  в тих країнах, де недостатній розвиток одержали державні пенсійні системи, пенсійне забезпечення громадян здійснюється приватними пенсійними фондами. До приватних пенсійних фондів у першу чергу відносяться пенсійні фонди підприємств. Зацікавленість підприємств у розвитку приватного страхування пояснюється тим, що продумана пенсійна програма може сприяти зменшенню плинності найбільш кваліфікованих кадрів. Крім того, ці  підприємства мають пільги щодо сплати податків.

         Пенсійне забезпечення може бути  здійснене і шляхом купівлі страхових полісів у страхових компаній. У розвинутих країнах  послугами страхових компаній користується значна частина населення, незважаючи на те, що страхування пенсій є одним із найдорожчих видів довгострокового особистого страхування.

         Пенсійне страхування, яке проводять  страхові компанії, не замінює  державне пенсійне забезпечення. Страхування пенсії спрямоване  на збільшення розмірів пенсійного  забезпечення після досягнення  громадянами пенсійного віку. Страхові компанії, які пропонують пенсійне страхування, як свідчить зарубіжний досвід, мають дуже великі розміри страхових резервів. Договори страхування пенсій укладаються як індивідуально, так і з групою осіб.

          Індивідуальні договори страхування додаткової пенсії укладаються з дієздатними громадянами з урахуванням їх віку та статі і незалежно від стану здоров'я. В Україні страхувальниками можуть виступати громадяни віком: чоловіки  від 16 до 60 років, жінки від 16 до 55 років. Строк страхування обчислюється як різниця між пенсійним віком (відповідно 60 і 55 роками) і віком страхувальника при укладанні договору.

 Страхова сума обумовлюється  при укладанні договору страхування. Укладаючи договір страхування, сторони узгоджують питання про періодичність сплати страхових внесків (страхової премії). Страхувальнику надається право сплачувати страхову премію за один раз або періодичними платежами (щомісячно, щоквартально, щорічно). Розмір страхових внесків залежить від страхової суми, від віку і статі страхувальника.

          Порядок виплати додаткової пенсії залежить від змісту та умов договору страхування. Обумовлена договором додаткова пенсія виплачується після закінчення строку страхування і виходу на пенсію, але можна визначити конкретний строк з настанням якого страхова компанія буде здійснювати виплати. При укладенні договору страхування встановлюється порядок виплати пенсій (щомісячно, за кожен рік та інше). Протягом життя застрахований особисто отримує додаткову пенсію. Пенсія виплачується довічно, якщо договір повністю виплачений страховими внесками.

         Можливі випадки, коли застрахований  не дожив до моменту виплати  пенсі, а договір повністю виплачений  страховими внесками,  або одержував  її лише протягом дуже малого  періоду. У цих випадках відповідно  до умов страхування страхова компанія або виплачує вигодонабувачу (спадкоємцям) певну кількість пенсій або різницю між обумовленою кількістю пенсій і сумою, яка вже була сплачена застрахованому за його життя (детально порядок визначається під час укладення договору страхування).

         Відповідальність страхової компанії  за договорами страхування додаткової  пенсії може бути розширена  за домовленістю сторін. Так, додатково  до умов договору страхування  додаткової пенсії страхова компанія  може взяти на себе відповідальність здійснювати виплати в разі настання нещасного випадку або смерті страхувальника (застрахованого).

У період дії договору страхувальник може збільшувати  або зменшувати розмір додаткової пенсії, у даному випадку проводиться  перерахунок страхових внесків. Страхувальник також мас право у будь-який час до закінчення строку страхування припинити його дію, у даному разі йому повертаються внески, які зменшуються на величину витрат страховика на здійснення страхування.

 

 3.6. Питання для самоконтролю:

1. Вкажіть що є предметом (об’єктом) договору особистого страхування.

2. Вкажіть на які  підгалузі поділяється особисте  страхування. 

3. Вкажіть принципову  відмінність договорів страхування  життя.

4. Яку частку займають  договори страхування життя в  українському страхо-вому бізнесі?

5. Перелічити основні  види страхування життя, які  існують зараз в  світової  та вітчизняної практиці страхування. 

6. Дайте  коротку  характеристику договорам змішаного  страхування життя за наступними  напрямами:

а) страхувальники, застраховані особи;

б) обсяг страхової  відповідальності (страхові ризики);

в) порядок встановлення страхової суми, терміну страхування; страхового внесу (страхової премії);

г) порядок виплати  страхових сум при настанні різних страхових ризиків.

7. Дайте  коротку характеристику договорам страхування дітей, страхування до вступу в шлюб за наступними напрямами:

а) страхувальники, застраховані особи;

б) обсяг страхової  відповідальності (страхові ризики);

в) порядок встановлення страхової суми, терміну страхування; страхового внесу (страхової премії);

г) порядок виплати  страхових сум при закінченні дії договору страхування; при втраті дитиною здоров'я від нещасного  випадку; у разі смерті застрахованої  дитині;

д) обов’язки страховика у разі смерті страхувальника.

8. Дайте  коротку  характеристику договорам страхування  ренти. В чому полягає специфіка  страхування ренти.

9. Дайте  коротку  характеристику договорам страхування  пенсій, вкажіть особливості даного  виду страхування.