Условия страхования договорной ответственности

2. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ (ДОГОВОРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)

Страхование ответственности по договору является разновидностью имущественного страхования.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств; она носит имущественный характер [6, с.570]. При страховании договорной ответственности имеют место два договора: первый – договор, являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности по отношению к другой стороне, то есть выступает должником в обязательстве, предусмотренном этим договором; второй – договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения последнего [8, с.412].

Отметим, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом [1, ст.932 п.1]. Перечень данных случаев и соответствующая им законодательная база приведены в Приложении 2. Во всех остальных случаях, не предусмотренных законом, договор страхования договорной ответственности считается ничтожным.

Страхователем в данном виде страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника [8, с.414]. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен [1, ст.932 п.2]. Следовательно, при данном страховании страхователь и застрахованный всегда совмещаются в одном лице.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен [1, ст.932 п.3]. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при данном виде страхования всегда выступает контрагент страхователя по основному договору.

Страховщиком выступает юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законом порядке [2, ст.6 п.1].

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступа- ет сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному догово- ру за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Отметим, что речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору. Иными словами, те суммы, которые страхователь выплатит своему контрагенту в порядке уплаты неустойки и возмещения убытков, одновременно будут убытками самого страхователя, которые должны быть ему возмещены страховщиком посредством страхового возмещения. Таким образом, страхование договорной ответственности защищает как интересы потерпевшего (контрагента), так и интересы самого страхователя [8, с.415-416].

Страховым риском, подлежащим страхованию в рамках страхования договорной ответственности, является риск наступления ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по

основному договору.

Страховым событием при страховании договорной ответственности является возможное привлечение неисправного должника (страхователя) к ответственности за нарушение основного договора. Следовательно, страховой случай в данном виде страхования представляет собой факт привлечения неисправного должника (страхователя) к ответственности за нарушение основного договора и имеет две составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения должника по основному договору, выступающего в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора [8, с.417-418].

При определении страхового случая нужно учесть исключения. Например, если факт ненадлежащего исполнения договора и имел место, но кредитор в силу тех или иных причин не привлекает должника к установленной ответст-     венности, решая проблему каким-то иным образом (к примеру, путем прощения долга или зачета взаимных требований), то следует считать, что страхового слу- чая не произошло. Или если страхователь намеренно спровоцировал страховой случай (в том числе, при сговоре сторон основного договора), то также считается, что страхового случая не произошло, так как отсутствует необходимое свойство страхового случая – случайность его наступления.

Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера достигнут убытки страхователя, постольку страховая сумма всегда будет но- сить условный характер и лишь относительно корреспондироваться с размером фактического ущерба. В договорах страхования гражданской ответственности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению [1, ст.947 п.3]. Обычно эта сумма приобретает формулу  «лимита   ответственности   страховщика».  На  практике  договоры страхования ответственности могут заключаться и без фиксации страховой суммы.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхо- ватель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования [1, ст.954 п.1]. Страховая премия уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регу- лирования. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска [2, ст.11 п.1]. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами госу- дарственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов [1, ст.954 п.2, 3].

При наступлении страхового случая у страховщика и страхователя возникают определенные права и обязанности.

Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным в сложившихся условиях способом; предоставить страховщику все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также документы, необходимые страховщику для определения суммы возмещения (полис, свидетельство, договор); уведомить пострадавших о том, что его ответственность застрахована; принять

 все возможные меры  к предотвращению или уменьшению ущерба.

Страховщик обязан принять к рассмотрению заявление и другие документы, предоставленные страхователем; при необходимости направить запрос в компетентные органы; составить страховой акт; произвести расчет и выплату страхового возмещения; взять на себя по письменному распоряжению страхователя защиту его прав и вести все дела по урегулированию убытка; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.

Страхователь имеет право на получение своевременной информации о ходе урегулирования заявленного требования о страховой выплате; на своевременную выплату страхового возмещения при соблюдении требований к

уведомлению об убытке и предоставлению необходимой информации и обосновывающих документов; на оплату страховщиком судебных и внесудебных расходов, понесенных страхователем, в пределах страховой суммы по страхованию этих расходов; в случае несогласия с суммой страховой выплаты обратиться к независимому эксперту для проведения независимой экспертизы с целью определения размеров ущерба.

Страховщик имеет право проверить предоставленную страхователем информацию и выполнение страхователем требований правил и договора страхования; запрашивать дополнительные сведения в порядке, предусмотренном договором страхования; отсрочить выплату страхового возмещения    при наличии сомнений в отношении причины   наступления страхового случая до получения полной информации и подтверждающих документов о нем; отсрочить решение о выплате страхового возмещения в случае возбуждения уголовного дела по факту наступления страхового события до момента принятия соответствующего решения компетентными органами; отказать в выплате страхового возмещения,  если страхователь    не          предоставил в установленный договором страхования срок документы и сведения,  необходимые для установления причин наступления страхового события,  или предоставил заведомо ложные сведения, или совершил действие  (умышленное или по неосторожности),  направленное на увеличение размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком в связи со страховым случаем, либо не принял разумных мер к их уменьшению [9].

Выплата страхового возмещения является важнейшим последствием наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается непосредственно выгодоприобретателю (контрагенту страхователя), минуя самого страхователя.  Основанием для выплаты может выступать решение суда, признавшего требование кредитора к должнику обоснованным, т.е. решившего вопрос о привлечении должника к гражданской ответственности. Основанием также может выступить признание должником требования кредитора обоснованным. Возможен и вариант, когда вопрос о выплате страхового возмещения будет решать сам страховщик при рассмотрении заявления выгодоприобретателя - потерпевшей стороны по основному договору.

Гражданский кодекс этого вопроса не решает. Поэтому если порядок

выплаты страхового возмещения не будет установлен законом, которым будет предусмотрен конкретный вид страхования ответственности за нарушение договора, то данный порядок должен быть оговорен непосредственно в договоре страхования.

Размер страховых выплат регулируется договором страхования и законом. Если страховая сумма в договоре определена в фиксированной форме, страховое возмещение будет выплачено в пределах этой суммы даже в случае, когда реальные убытки, возникшие у страхователя в результате привлечения его к ответственности за нарушение договора, превысят указанную страховую сумму (то есть по системе «первого риска»). Если страховой договор был заключен без фиксации страховой суммы, то страховщик априори обязан выплатить страховое возмещение в объеме, равном тому размеру ответственности, к которой будет привлечен страхователь в качестве должника по основному обязательству в случае его ненадлежащего исполнения. При этом размер данной ответственности может быть прямо предусмотрен или ограничен законом [8, с.417-418].

Отметим, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения либо отсрочить его выплату в случаях, установленных договором страхования (они перечислены выше в качестве прав страховщика) и законом (радиация; военные действия; гражданская война; забастовки; конфискация, арест, изъятие, уничтожение по решению органов государственной власти – статья 964 ГК РФ).

Важным аспектом в практике страхования (в том числе страхования договорной ответственности) является разрешений спорных ситуаций. Все условия, не оговоренные договором страхования и правилами страхования, регулируются законодательством Российской Федерации. Все споры по договору страхования рассматриваются путем переговоров, а при не достижении согласия сторонами - в суде по месту расположения ответчика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в сроки, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации [9].

Страхование договорной ответственности является одним из перспективных направлений российского страхового рынка. Особый интерес к данному виду страхования возникает при формировании инвестиционных проектов и иных серьезных сделок. Однако законодательная база этого вида страхования все еще несовершенна: список случаев, для которых возможно это страхование, весьма скудный и нечеткий. В результате страховщики либо не могут удовлетворить потребности потенциальных страхователей, либо пытаются обходить закон, подменяя страхование договорной ответственности страхованием ответственности за причинение вреда. Кроме того, сегодня на рынке продаются продукты по целому ряду подвидов страхования профессиональной ответственности, легальность которых вызывает сомнение. Поэтому совершенно очевидно, что необходимо пересматривать старые и издавать новые законы, касающиеся как страхования ответственности по договору, так и страхования в целом. В решении данного вопроса уместно обратиться к опыту зарубежных развитых стран, где каждый вид страхования обособленно и подробно раскрывается в совокупности нормативных актов. Также немаловажным направлением развития страхования является более качественная подготовка кадров и повышение качества обслуживания в сфере страхования [10].