Финансовый механизм личного страхования

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Если премия вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Особенности личного  страхования в России

   2.1.Механизм личного страхования

Личное страхование тесно связано с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте – страхование жизни, в старости – пенсионное страхование и в течение всей жизни – медицинское страхование.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования. Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное страхование.

 

 

2.2 Анализ рынка личного страхования

Рынок личного страхования 2013 году ориентировочно будет равен от 54 до 57 миллиардов рублей. Общий объем поступлений российским страховым компаниям в сфере страхования жизни и здоровья в 2013 году превзойдет показатель прошедшего года в 1.6 раза, что составит 23 миллиарда рублей. При этом расходная часть страховых компаний составит порядка половины поступлений. Сочетание данных показателей позволяет представителям этого сегмента рынка активно стимулировать и лоббировать интересы, учитывая возможности и темпы преобразования данной отрасли страхования, для применения наивысших стандартов. С высокой долей вероятности основываясь на показателях пяти последних лет, можно утверждать, что в 2014 году прирост взносов увеличится в 1.7 раза (исключение возможно в случае второй волны кризиса).

Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с прошедшим годом, произошли позитивные изменения – ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Не объективные и финансово не обоснованные различия страховых тарифов в разы - уходят в прошлое.

Все наиболее значимые договора в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счет урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связан с эффективным развитием банковской сферы продаж (уровень комиссионных банков - посредников составляет 30-70 %). Кризис позитивно повлиял на подход страховых компаний к расширению посреднического канала продаж – вынудив к повышению эффективности ведения бизнеса.

С целью скорейшего развития агентской сети страховые компании зачастую пренебрегают качественным обучением и сертификацией агентов, что негативно отражается на мнении потребителей услуг и создают условия для мошенничества.

В условиях повышенной конкуренции компании активно ищут свободные рыночные позиции, где размещают новые финансовые продукты, стремясь оперативно реагировать на запросы клиентов и оптимизации отношений.

Основные задачи для повышения эффективности деятельности: обеспечение прозрачности деятельности и контролируемость на всех этапах бизнеса; исключение функциональных повторов внутри компании; увеличение скорости и качества выполнения функций сотрудниками путем четкого распределения обязанностей и усовершенствования технологий; детализированное построение бизнес процессов; специальные и высокопрофессиональные отделы для раскрытия случаев мошенничества; широкий контроль над персоналом с целью предотвращения злоупотреблений; направление части персонала на выполнение узкоспециализированных функций.

Интернет-страхование снижает стоимость продуктов за счёт прямых продаж. Онлайн страхование обеспечивает клиенту размеренный и вдумчивый подход в выборе предложения. Перспективы онлайн страхования огромны, но не разработанность электронного полиса существенно тормозит это направление.

Перспективным для отрасли и недостаточно задействованным остается направление страховых брокеров (юридических лиц), которые существенно снижают нагрузку на компанию и увеличивают объемы продаж, при этом предоставляя клиентам качественный сервис в отличие от свободных агентов.

Рынок личного (индивидуального) добровольного страхования в России находится на стадии становления. Наиболее сложно развиваемая его ветвь страхование здоровья и жизни приобретет полную силу через несколько лет.

 

2.3 Тенденции развития мирового рынка страхования

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран – с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала – в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация (ВТО).

Можно указать несколько основных причин глобализации:

• изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

• прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

• развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

• переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;

• качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;

• усиление финансовой мощи и как следствие – структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

• снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;

• международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки, происходящее на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике и имеющий в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией Travelers (США) за 73 млрд долл., а финансовая группа Berkshire Hathaway (США) купила перестраховочную компанию General Re (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер Marsh & McLennan приобрел двух английских брокеров Sedjwick и Jonson & Higgins, а другой крупнейший американский брокер AON – шесть европейских брокеров в течение трех-четырех лет. Marsh & McLennan и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

 

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, с одной стороны, предоставляя непосредственный доступ к потребителю в разных странах, а с другой – формируя спрос на появление новых страховых услуг по защите от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран – 26%, стран Азии – менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Основной особенностью страхового рынка стран Европейского содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского договора. Статьи 52, 59 и 67 этого Договора провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран – участников соглашения.

В результате длительной подготовительной работы в 1973 г. были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни, и в 1979 г. – по страхованию жизни. Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные Директивы устанавливают:

• формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права;

• принцип разделения страховых обществ на общества, занимающихся страхованием жизни, и общества, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни;

• единую классификацию видов страхования в целях лицензирования и страхового надзора;

• единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, требования к размеру уставного капитала, бизнес-планам, персоналу страховых организаций и т.д.;

• единые правила и состав формирования страховых резервов;

• единые правила инвестирования страховых резервов.

Директивы “второго поколения” в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.