Таблица
2
Количество
заключенных договоров по видам личного
страхования в Мордовии за 2012–2014 гг., тыс.
шт.
Вид страхования |
2012 г. |
2013 г. |
8 мес. 2014 г. |
Личное страхование, всего |
311 618 |
279 454 |
274 626 |
Страхование жизни, всего |
7 292 |
6 386 |
7 079 |
На случай смерти, дожития
до определенного возраста или срока либо
наступления иного события |
6 738 |
5 974 |
6 779 |
С условием периодических
страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном
доходе страховщика |
540 |
408 |
311 |
Пенсионное страхование |
14 |
4 |
7 |
Личное страхование (кроме
страхования жизни) |
155 194 |
139 682 |
160 330 |
Страхование от несчастных
случаев |
154 475 |
138 741 |
159 233 |
Добровольное медицинское
страхование |
719 |
941 |
1 097 |
Из
таблицы 2 видно, что за анализируемый
период количество договоров по личному
страхованию в республике заметно снижается.
В 2012 г. данный показатель был равен 311 618
тыс. шт. За три года он снизился на 321 64
тыс. В первую очередь это связано с уменьшением
количества предпринимателей, используемых
медицинскими учреждениями для снижения
стоимости своих услуг для населения.
Если рассматривать виды личного страхования,
можно отметить страхование от несчастных
случаев. По данному виду количество договоров
за три года увеличилось на 4758 тыс., однако
в 2012 г. наблюдается сокращение их на 15
734 тыс. штук. По личному страхованию (кроме
жизни) также идет снижение в 2012 г., на 5
136 тыс., затем происходит рост их количества
на 20 648 тыс. и за 8 месяцев 2014 г. они составляют
160 330 тыс. руб. Что касается ДМС, то в Мордовии
данный вид страхования развивается слабо,
это объясняется недостаточностью знаний
жителей республики данного страхового
продукта и недоверием по отношению к страховщикам.
Поэтому страхование от НС и ДМС все чаще
становится стандартной частью социального
пакета, предоставляемого сотрудникам.
В республике с 2012–2014 гг. договора по ДМС
возросли на 378 тыс., это произошло из-за
перераспределения клиентов из корпоративного
сектора ДМС в розничный во время кризиса
2008 года. Сотрудники компаний, лишившиеся
соцпакетов, сами стали приобретать полисы
ДМС. С выходом из кризиса и возвращением
корпоративных клиентов к ДМС розничный
спрос сократится.
В
концепции развития здравоохранения Российской
Федерации до 2020 г. говорится, что ДМС «приводит
к снижению доступности и качества
медицинской
помощи населению, обслуживаемому по программе
государственных гарантий». Приказы президента
РФ по разработке комплекса мероприятий
по стимулированию добровольного спроса
на личное страхование и составлению стандартных
договоров по основным видам личного страхования
на сегодняшний день выполняются не в полном
объеме не только в регионах, но и в целом
по стране.
Что
касается пенсионного страхования, то
в республике данный вид не развит. В 2012 г.
количество договоров составило 14 тыс.,
в 2013 г. уменьшилось до 4 тыс., а за 8 месяцев
2014 г. — 7 тыс. Такую динамику можно объяснить
тем, что в регионе отсутствует страховая
культура и существует недоверие ко всей
отрасли пенсионного страхования в целом.
Жителей настораживают возможные финансовые
кризисы возможная смена политического
курса страны в целом. Страховщики пытаются
улучшить сложившуюся ситуацию, стараются
улучшить эффективность и качество ПС
путем качественного продвижения страховых
услуг и страховых продуктов, повысить
доверие к бренду, репутации в глазах клиентов.
Личное
страхование выступает важным компонентом
развития финансового рынка. Данный вид
страхования позволяет увеличить социальную
защищенность граждан, создать крупные
инвестиционные ресурсы, предоставляет
возможность финансировать значимые национальные
и коммерческие проекты в разных отраслях
экономики. Недостаточное развитие страховой
культуры, психология потенциальных страхователей,
а также расхождение в уровне доходов населения
не позволяют привлекать денежные средства
широких слоев населения в страховые фонды.
Для устранения данных проблем и эффективного
развития личного страхования нужно поддерживать
долгосрочную надежность и устойчивость
финансовой системы в целом, что позволит
обеспечить сохранность вложений. Доходность
накопительного страхования должна быть
сравнима с другими
инвестиционными
инструментами при сопоставимом уровне
риска (например, банковский депозит).
Для граждан, которые не страхуются работодателем
в системе ДМС и для которых нынешние цены
на полис ДМС являются слишком высокими,
страховщикам необходимо выпускать новые
дешевые продукты с ограниченным числом
страховых случаев, возможно, даже продукты
с франшизой.
Перспективы
развития страхового рынка как в России,
так и в Мордовии трудно предугадать, так
как они во многом зависят от состояния
экономики страны, уровня ее развития,
благосостояния и страховой культуры людей.
Очевидно, что в стране с непредсказуемым
экономическим курсом население, живущее
потребностями одного дня, не будет заботиться
о накоплении с каждым днем обесценивающегося
капитала. В таких экономических условиях
долгосрочные накопительные страховые
программы не работают.
Каким
образом будет развиваться рынок личного
страхования, — пока предполагать сложно,
но от этого зависит состояние института
страхования в целом. Поэтому, для развития
личного страхования необходимо объединить
усилия государства, страховых компаний
и саморегулирующих организаций. Это послужит
основным толчком для стимулирования
страховых факторов и продвижения данного
направления в страховании.
Заключение
Подводя итог работы, можно сделать вывод,
что страхование – стратегически важный
элемент экономической системы. Оно позволяет
создавать крупные инвестиционные ресурсы,
освобождает государственный бюджет от
необходимости возмещения убытков от
непредвиденных событий, повышает социальную
защищенность граждан. Личное страхование
выполняет важную социальную функцию,
поскольку затрагивают интересы каждого
человека. Поэтому развитию и поддержанию
личного страхования необходимо уделить
особое внимание.
В развитых странах
личное страхование занимает первое место
среди других отраслей страхования по
объемам собираемой премии. Система страхования
в России в настоящее время еще не окончательно
сформирована и продолжает свое развитие.
Тенденции на рынке личного страхования
в 2007-2009гг. показывают увеличение динамики
развития рынка, но существует ряд проблем,
мешающих его развитию.
Как показало
проведенное исследование, в целом, по
итогам 9 месяцев 2008года можно говорить
о продолжавшейся активной фазе роста
российского страхового рынка. Корпоративное
страхование демонстрирует высокие темпы
роста личного страхования. Несмотря на
начинавшийся летом 2008г. финансовый кризис,
экономическая ситуация не оказала кардинального
влияния на динамику рынка за 9 месяцев
2008 года.
Влиянию финансового
кризиса на развитие страхового рынка
в России и в мире за последние месяцы
были посвящены многочисленные материалы
СМИ и выступления ведущих специалистов
отрасли. Современный российский страховой
рынок функционирует в крайне непростых
условиях. На протяжении ряда последних
лет и без того крайне незначительная
доля реального страхования в ВВП неуклонно
снижалась, что являлось индикатором не
востребованности обществом и нежизнеспособности
сложившейся в стране модели страховых
отношений.
Сегодня трудности
развития отечественного страхования
многократно усилены экономическим кризисом.
Это воздействие
на спрос характеризуется существенным
сокращением доступа к кредитным средствам
и возникновением проблемы неплатежей
вследствие увеличения общей неопределенности
в отношении состояния контрагентов. В
итоге не торопятся расставаться с деньгами
и пока еще платежеспособные клиенты.
Из-за падения покупательской активности
могут увеличиться складские запасы производителей
товаров потребления, что будет способствовать
росту страхового мошенничества.
В свою очередь,
в условиях сокращения сборов страховых
премий выживание страховщиков возможно
только в результате экономии на издержках.
Первым шагом к обеспечению этой экономии
явилось прошедшее по большинству компаний
сокращение штата сотрудников. Поскольку
серьезного увеличения производительности
труда в краткосрочной перспективе от
оставшихся сотрудников ожидать не стоит,
то следующим шагом, скорее всего, будет
сокращение выплат.
К числу основных
направлений развития сферы личного страхования
относятся:
-совершенствование законодательной
базы и механизма защиты интересов страхователя;
-повышение надежности системы страхования;
-увеличение финансового потенциала
российских страховщиков;
-повышение уровня платежеспособности
страхователей;
-появление стимулов для заключения
договоров страхования;
-повышение страховой культуры и
информированности населения.
Список используемой литературы:
1.Федеральный
закон от 26 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» с изм.
и доп. от 04.11.2014 г.
2.Концепция
долгосрочного социально — экономического
развития Российской Федерации на период
до 2020 года распоряжение Правительства
РФ от 17 ноября 2008 г. N 1662-р. — Доступ из справ.-правовой
системы «Гарант»
3. Москалева Е. Г.,
Атякшева Т. Н. Анализ развития страхования
как инструмента обеспечения социальной
безопасности населения (на примере Республики
Мордовия) // Экономика и социум. 2014. № 1–2 (10). С. 343–346.
4. Москалева Е. Г.,
Кавкайкина О. И. Анализ социальной справедливости
и комфортности проживания населения финно-угорских
территорий (на примере Республики Мордовия
и других регионов ПФО) // Экономика и социум. 2014. № 1–2 (10). С. 369–372.
5. Москалева Е. Г.,
Кузьмина В. О. Экономико-статистический
анализ социальной комфортности проживания
коренного населения финно-угорских территорий
(на примере Республики Мордовия) // Экономика и социум. 2014. № 1–2 (10). С. 350–354.
6. Шахов В. В.,
Ахвледиани Ю. Т. Страхование. М.: Юнити-Дана,
2011.
7. «Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть вторая)»
от 26.01.1996 N 14-ФЗ
8. Закон
Российской Федерации от 27 ноября 1992 года
№4015-I "Об организации страхового дела
в Российской Федерации" (Ведомости
Съезда народных депутатов Российской
Федерации и Верховного Совета Российской
Федерации, 1993, №2, ст. 56; Собрание законодательства
Российской Федерации, 1998, №1, ст. 4; 1999,
№47, ст. 5622; 2002, №12, ст. 1093; 2003, №50, ст. 4858;
2005, №10, ст. 760).
9. Асамбаева
Н.Т. Качественные показатели роста отечественного
страхового рынка: основные приоритеты
и пути совершенствования// Страховое
дело. 2009.
10. Романова
М.В. Тенденции развития Российского страхования
и кризисная ситуация // Финансы. 2009.
11. Базанов, А.
Н. Некоторые актуальные проблемы развития
страхового рынка России / А. Н. Базанов
// Страховое дело. — 2012. — № 9. — С. 19–23.
12. Животовский,
Г. Г. Ориентация на клиента. Интервью с
членом межведомственного совета по страховой
деятельности при Минфине России, к. э.
н. В.Ю. Балакиревой / Г. Г. Животовский //
Финансы. — 2013. — № 1. — С. 23–26.
13. Кириллова,
Н. В. Угрозы национальному страхованию
и противостоящие им возможности / Н. В.
Кириллова // Финансы. — 2012. — № 3. — С. 40–45.
14. Коваленко,
Н. В. О необходимости и возможности государственного
участия в развитии страхового рынка России
/ Н. В. Коваленко // Страховое дело. — 2011.
— № 10. — С. 4–8.
15. Коломин, Е.
В. Проблемы обеспечения интересов населения
на страховом рынке / Е. В. Коломин // Финансы.
— 2012. — № 9. — С. 43–47.
16. Лайков, А.
Ю. О готовности страховщиков своевременно
платить страховое возмещение / А. Ю. Лайков
// Финансы. — 2013. — № 2.
— С. 47–49.
17. Лайков, А.
Ю. Российский страховой рынок в посткризисной
перспективе [Электронный ресурс] / А. Ю.
Лайков. — Режим доступа : www.insur-info.ru/analysis/699.
18. Рост очевиден,
очевидны и проблемы // Финансы. — 2013. —
№ 4. — С. 50–53.
19. Алиев Б.Х.
Специфика организации страхового маркетинга
в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова,
Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27
20. Архипов А.
П. Страхование : учебник / А. П. Архипов.
– М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.
21. Бесфамильная
Л.В. Страхование ответственности за качество
продукции // Методы оценки соответствия.
- 2009. - № 6. - С. 6-7.
22. Ермасов С.
В. Страхование : учеб. для бакалавров /
С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд.,
перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.
23. Результаты
опроса страховых компаний на форуме "Будущее
страхового рынка" : выбор в пользу рынка
[Электронный ресурс] // Исследования. Страхование.
— Режим доступа : www.raexpert.ru.
24. Статистические
данные Федеральной службы государственной
статистики [Электронный ресурс]. — Режим
доступа : www.gks.ru.
25. Статистические
данные по итогам деятельности страховщиков
за 2012 год [Электронный ресурс]. — Режим
доступа : www.fcsm.ru.
26. Центральный
банк Российской Федерации [Электронный
ресурс]: // Официальный сайт Центрального
банка Российской Федерации.
— Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry
Приложение 1
Показатели
и параметры страхования работников от
несчастных случаев
Параметры и показатели |
Число пострадавших лиц, чел. |
Параметры в расчете на 1 работника (по
вар.) |
Временные параметры, раб. дни – всего / в средн. на 1 чел. |
Значение показателей |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
I.Системы страховой защиты:
а) расширенного покрытия,
б) среднего дохода и последующих рисков
при состраховании двумя страховщиками в
пропорции |
11
- |
-
- |
-
- |
26 чел. в дог.
1:2 |
1. Ответственность по договору, руб. |
- |
23436 |
- |
- |
2. Лимит по медицинским и реабилитационным
расходам в общем объеме ответственности,
% к СС |
- |
- |
-/24 |
32 |
3. Период отсрочки (дни) и срок страхования (мес.) |
- |
- |
7/- |
12 |
4. Брутто-ставка, руб. |
- |
- |
- |
12,2 |
5. Скидки в % к страховой премии за:
- непрерывность страхования
- коллективное страхование |
-
- |
-
- |
-
- |
5
4 |
6. Предыдущие страховые выплаты
в равных долях по всем лимитам,
элементам ответственности, в % к страховой сумме |
- |
- |
- |
37,6 |
7. Утрата общей трудоспособности, в %:
- по слуху,
- по зрению,
- вследствие функциональной непригодности
отдельных членов, органов |
2
4
5 |
-
-
- |
-
-
- |
25
30 |
8. Средний трудовой доход работников,
в день, руб. |
|
495 |
|
|
9. Расходы, вытекающие из последствий страхового
случая, за один день в руб.:
- экстренная медицинская помощь,
- госпитализация,
- реабилитационное лечение (с отрывом
от трудовой деятельности) |
11
4
7 |
175
571
268 |
-/1
52/-
-/26 |
-
-
- |
10. Процент общей инвалидности
вследствие 2-го страхового случая |
3 |
- |
- |
45 |